Как давать деньги в долг

Часть 1⁠⁠

Давно собирался подготовить материал про одалживания. Получилось много, буду выкладывать частями. Что ж, начнем.

Каждый сталкивался с просьбой одолжить денег и с вопросом, у кого занять денег. Часто одалживание денег является причиной последующих конфликтов. 

Приведу примеры решений относительно одалживания:

"Никак. В банк пусть идут. И это касается всех. Родня тоже кидануть может. А если всё же давать, то столько, сколько готовы подарить. Зачем идти на риск и создавать себе проблемы? Каждый сам должен думать о себе и иметь запас на черный день. Особенно, если нет семьи и родители закончились, иначе пусть у них и берут. Дети, если работают, и так дадут родителям. И наоборот. Даже если не вернут. Братья сестры идут лесом. Эти в 90% не возвращают. Друзья тоже. У своих пусть просят. Похороны забота трупа. Если не оставил денег или наследства, то зароет государство".

"Сейчас кредиты дают по первому требованию. Смысл давать в долг и дёргаться. У меня только лет 20 назад сосед занимал на 1-2 дня, и то мелочь: на проезд, да в магаз. Поэтому я этого не понимаю)))"

Я полагаю, что причиной конфликта относительно одалживания являются разница между людьми в ожиданиях и отношении к долгу. От чего это зависит? От условия займа, дающего, заемщика и отношений между ними.

Я попытался структурировать эту сферу человеческих отношений.

Что нужно оценить:

• Отношения между дающим и заемщиком;
• Цель займа;
• Финансовое состояние, перспективы, обязательства сторон;
• Условия займа: сумма, стоимость, сроки, обеспечение, гарантии.

Отношения с заемщиком

Отношения с заемщиком - определяющий фактор в одалживании. Чем четче для себя определите отношение к заемщику, тем проще будет принимать решение.

Отношения с заемщиком:

1. Самые близкие, кого соединяет любовь, безусловная ответственность, когда другой человек дороже себя: дети, родители, любимые
2. Люди, по отношению к которым есть ответственность и с кем отношения важны, длительны: родственники, близкие, друзья;
3. Знакомые люди, перед которыми нет ответственности, но желательно сохранить хорошие отношения: хорошие знакомые, соседи, коллеги.
4. Малознакомые люди;
5. Незнакомые: "попрошайки", организации

Прояснить отношения с заемщиком поможет выяснение целей займа и финансового состояния заемщика. Чем более откровенен будет заемщик, тем больше доверия и выше надежность как стороны сделки.

Цель займа

В целях займа важна временная составляющая: насколько срочно, а также мотивация.

• Спасти: срочно, серьезные негативные последствия, угроза жизни и здоровью, выживание
• Обеспечить: дать денег на операцию, на жилье, помощь после стихийного бедствия.
• Выручить: срочные, неожиданные расходы, которое нельзя отложить, вызывают дискомфорт, или важное событие (травма и последующее лечение, похороны, непредвиденный ремонт)
• Поддержать: помощь в трудной ситуации, не срочно, но важно, поддержание уровня жизни, сгладить неожиданные расходы (свадьба, рождение ребенка)
• Дать шанс: срочно, если  "выпал шанс".
• Вложиться: не срочно, улучшить условия жизни, дорогая покупка (жилье, ремонт), вложение в бизнес.

Оценка финансового состояния сторон

Понимание и прояснение финансового состояния сторон дает ответ на вопрос о возможность дать и вернуть деньги.

Финансовое состояние сторон, финансовые перспективы и обязательства:

• Текущие расходы и накопления. Среднее превышение дохода над расходами за последние 6 месяцев (сколько остается):
• Наличие финансовой подушки в 6 месячных доходов
• Наличие целевых накоплений (для дорогостоящих покупок)
• Наличие общих (нецелевых) накоплений

Финансовые перспективы:

• Предстоящие плановые расходы
• Предстоящие плановые доходы

Финансовые обязательства:

• Размер финансовых обязательств перед близкими (любимые, близкие, иждивенцы - сколько человек, сколько расходов в ближайшие 6 месяцев)
• Размер финансовых обязательств перед другими людьми: долги, предстоящие платежи
• Размер финансовых обязательств перед организациями: долги, предстоящие платежи

Условия займа

В условиях займа обычно определяют размер и сроки, реже - стоимость и гарантии.

• Размер займа,
• Форму займа (валюта, предмет, вещь и т.п.)
• Сроки: когда брать, когда отдавать
• Цель займа
• Обеспечение займа
• Альтернативные источники заимствования

Размер займа

Оценить размер займа нужно относительно финансового состояния дающего:

• Минимальная сумма: сколько не жалко потерять, не значимая сумма, примерно 1-2% от месячного дохода;
• Минимально значимая сумма: ощущается как потеря, но человек готов на это пойти, примерно 5% от месячного дохода;
• Небольшой: до 1 месячной суммы дохода
• Большой: 1-6 месячных доходов
• Очень большой: больше 6 месячных доходов

Форма займа

• деньги
• имущество
• услуги

Сроки займа

• Срок займа: когда нужны деньги, когда первый транш и прочие
• Срок возврата:  сроки частичных платежей, срок окончательного расчета

Варианты сроков возврата:

• Никогда, безвозвратно, дар.
• Надолго
• Когда сам решит отдать
• Определенный срок:до 1 месяцадо 6 месяцевбольше года
• до 1 месяца
• до 6 месяцев
• больше года
• В самое ближайшее время

Источник займа

• Финансовая подушка
• Накопления целевые
• Накопления нецелевые
• Доп.займ (перезанять)

Гарантии

Обеспечение займа (ликвидность, надежность):

• Нет
• Обещание
• Письменная гарантия, расписка
• Поручитель, гарант (чем?)
• Ликвидный залог: деньги, драгоценности, дорогие вещи, автомобиль.
• Малоликвидный залог: обременение недвижимости

Юридическое обеспечение:

1. Расписка
2. Договор займаСтороныСумма, срокиОбязательства сторонЧто делать, если…Что считать форс-мажором
3. Стороны
4. Сумма, сроки
5. Обязательства сторон
6. Что делать, если…
7. Что считать форс-мажором
8. Нотариальное заверение

Стоимость займа

Все имеет стоимость, в том числе и деньги.

Стоимость займа:

• бесплатно, сколько взял - столько вернул
• на усмотрение берущего
• до ставки рефинансирования ЦБ (сейчас 18% годовых)
• до ставки розничного кредитования (сейчас 35-40% годовых)
• по ставке рискованных инвестиций (сейчас 50-70% годовых)

Разные деньги по-разному стоят. Стоимость денег можно узнать в кредитных организациях. Поэтому условия займа стоит сравнить с альтернативными источниками заимствований.

Альтернативные источники заимствований:

• Кредит в банке
• Микрофинансовые организации
• Ломбард
• Другие люди
• Созаемщики

Займ можно оценить как инвестицию. Надежность займа складывается из всех предыдущих составляющих.

• Рисковый
• Надежный

Продолжение следует...

• Примеры займов и схема анализа.
• Как влияют отношения и цели на способ одалживания.
• Какую сумму и на каких условиях давать.
• Как влияет возраст, пол, особенности личности на решение о займе.
• Какой алгоритм принятия решений в разных ситуациях.