Что такое образовательный кредит и как им воспользоваться

В России действует программа льготного кредитования, которая позволяет оплатить обучение в вузе или колледже, а основную часть долга начать возвращать уже после окончания учебы. Во время обучения студент в основном платит проценты, а на погашение самого кредита предоставляется длительный срок. Ставка по программе может составлять до 3% годовых, поскольку разницу с рыночной ставкой компенсирует государство.

Кредит можно оформить не только при поступлении. При необходимости это разрешается сделать и во время учебы, например если семья больше не может оплачивать образование или студент перевелся с бюджета на платное обучение. Деньги обычно перечисляются учебному заведению постепенно, по счетам за каждый семестр или учебный год.

На какое обучение можно получить кредит

Государственная программа распространяется на обучение в российских вузах и колледжах. У учебного заведения должны быть действующие лицензия и государственная аккредитация. Льготный кредит предоставляется на приоритетные для страны направления подготовки.

Получить его можно для бакалавриата, специалитета, магистратуры, аспирантуры и ординатуры. Допускается обучение в очной, заочной, смешанной или дистанционной форме.

Кто может оформить кредит

Основные требования к студенту: российское гражданство и постоянная регистрация в России. Обратиться за кредитом можно с 14 лет, но несовершеннолетним потребуется письменное согласие родителей или законных представителей. Некоторые банки устанавливают дополнительные ограничения для заемщиков младше 18 лет.

Доход подтверждать обычно не требуется. При этом банки могут учитывать возраст заемщика на момент окончания выплат.

Какие документы нужны

После заключения договора с учебным заведением можно обратиться в банк, участвующий в государственной программе. Заявку некоторые кредиторы принимают онлайн, другие предлагают оформить кредит в отделении.

Обычно понадобятся:

• паспорт;
• договор с вузом или колледжем;
• первый счет на оплату обучения.

Для студентов младше 18 лет дополнительно потребуются свидетельство о рождении, документы родителя или законного представителя и его письменное согласие. Банк также может запросить СНИЛС или другие документы. Залог, поручитель и обязательная страховка для такого кредита обычно не требуются.

После рассмотрения заявки банк при одобрении подписывает кредитный договор и переводит деньги непосредственно учебному заведению.

Как проходят выплаты во время учебы

Главная особенность образовательного кредита заключается в льготном периоде. Он продолжается весь срок обучения и еще 9 месяцев после выпуска, чтобы выпускник мог найти работу. В это время основной долг погашать не нужно, студент в основном оплачивает начисленные проценты.

При этом часть процентов, начисленных в первые годы обучения, также можно выплачивать позже. По условиям программы на первом курсе оплачивается 40% начисленных процентов, на втором 60%, а начиная с третьего курса 100%.

После окончания льготного периода платежи увеличиваются, поскольку в них включаются и основной долг, и проценты, которые необходимо вернуть банку.

Что произойдет при академическом отпуске

Если студент берет академический отпуск, кредитный договор продолжает действовать. Банк нужно уведомить о перерыве в учебе, чтобы срок погашения основного долга был перенесен. При этом общая продолжительность выплат увеличится, а значит, может вырасти и переплата по кредиту.

Можно ли погасить кредит раньше

Образовательный кредит разрешается погашать полностью или частично досрочно. Комиссия за досрочное погашение не взимается, а уменьшение основного долга снижает будущие начисления процентов. Перед внесением крупной суммы нужно уведомить банк, иначе деньги могут просто остаться на кредитном счете и не пойти на досрочное погашение.

Если полностью погасить использованную часть кредита еще во время учебы, договор может закрыться, и банк перестанет перечислять деньги за следующие семестры.

Что будет при отчислении

Если студент прекращает обучение или его отчисляют, льготные условия могут прекратиться. Банк пересчитает проценты по рыночной ставке, указанной в договоре, а льготный период больше действовать не будет. В результате ежемесячные платежи станут выше, поскольку придется одновременно погашать основной долг и проценты.

Почему важно не допускать просрочек

При задержке платежа банк может начислить неустойку, размер которой указан в кредитном договоре. Просрочка также способна негативно повлиять на кредитную историю.

Кроме того, при наличии задолженности банк может приостановить оплату новых счетов за обучение. При длительных или систематических просрочках кредитор вправе потребовать досрочно вернуть долг, причем льготные условия могут быть утрачены.

Поэтому лучше заранее следить за графиком платежей и держать на кредитном счете необходимую сумму.

Можно ли продолжить обучение

Если после окончания одной образовательной программы студент переходит на следующую ступень, например из колледжа в вуз или из бакалавриата в магистратуру, образовательный кредит можно продлить один раз. В этом случае банк увеличивает сумму и срок кредита без оформления нового договора.

Дополнительно работающий студент может воспользоваться социальным налоговым вычетом за обучение. По данным источника, можно получить возврат НДФЛ в пределах установленного лимита расходов на образование.

Образовательный кредит позволяет распределить расходы на учебу на длительный срок и снизить финансовую нагрузку во время обучения. Но перед оформлением стоит внимательно изучить кредитный договор, график платежей и последствия отчисления или просрочки, поскольку после окончания льготного периода финансовая нагрузка заметно возрастает.