ПСК: что это такое и что показывает полная стоимость кредита

Что такое ПСК

Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает, сколько заемщик в целом переплатит за использование денег. В расчет входят не только проценты, но и дополнительные услуги, которые влияют на условия выдачи кредита.

Показатель указывают на первой странице договора в квадратной рамке. Там можно увидеть ПСК в рублях и годовых процентах. Для кредитных карт обычно указывают диапазон: итог зависит от того, как именно используется карта, например для покупок или снятия наличных.

ПСК помогает сравнивать разные кредитные предложения. Низкая рекламная ставка сама по себе еще не означает, что заем окажется дешевым, если к нему добавляются платные услуги.

Какие услуги попадают в ПСК

С 2024 года в ПСК должны учитывать дополнительные услуги, от которых зависят условия кредита. Например, если без определенного сервиса банк готов выдать деньги только под более высокий процент, его стоимость должна учитываться при расчете.

При этом большинство дополнительных услуг добровольны. Отдельные правила действуют для ипотеки: обязательным может быть страхование заложенной недвижимости. От других страховок и сервисов заемщик вправе отказаться, но сначала стоит проверить, не изменится ли после этого ставка или другое условие договора.

Информацию об этом можно найти в таблице индивидуальных условий. Если услуга не влияет на параметры кредита, ее могут оформить отдельным заявлением. Необязательные сервисы можно не подключать.

Если ненужная услуга уже оформлена, во многих случаях действует период охлаждения 30 дней. За это время можно отказаться от нее и вернуть деньги полностью или частично. Исключение составляют разовые услуги, которые уже были оказаны.

Как учитывается страховка

Если страховка влияет на условия кредита, ее стоимость также отражается в ПСК. При длительном договоре учитывается предполагаемая цена страхования за весь период.

Для ипотеки стоимость страховки заложенной недвижимости обычно уменьшается по мере погашения долга, поскольку страховая сумма связана с остатком задолженности. При этом заемщик может выбрать страховщика самостоятельно. Если выбран подходящий требованиям банка полис другой компании, кредитор не должен повышать ставку только из-за этого.

Может ли ПСК измениться

ПСК не обязательно останется такой же до конца кредита. При досрочном погашении переплата уменьшается. Если же срок выплат увеличивается, например после изменения графика, сумма процентов может вырасти, что повлияет и на итоговую стоимость займа.

Как проверить кредит перед подписанием

Перед оформлением кредита внимательно изучите индивидуальные условия и приложения к договору. На это есть пять рабочих дней, в течение которых кредитор не должен менять согласованные параметры.

Проверьте несколько вещей:

• соответствует ли сумма кредита той сумме, которую вы запрашивали;
• какое значение ПСК указано в договоре;
• какие дополнительные услуги включены в расчет;
• что произойдет со ставкой при отказе от страховки или другого сервиса;
• какие услуги предлагаются отдельно и действительно ли они вам нужны.

Не стоит ориентироваться только на процентную ставку в рекламе. Гораздо полезнее посмотреть на ПСК и все условия договора целиком. Именно это позволяет заранее оценить реальную стоимость заемных денег и избежать лишних расходов.