Где хранить накопления: почему срок важнее ставки

Выбирая, куда положить накопления, обычно смотрят на ставку. Но сначала стоит ответить на другой вопрос: когда понадобятся эти деньги. От ответа зависит, где их держать и сколько они в итоге принесут.

В прошлых выпусках «Добрознай» мы разбирали, как рассчитать сумму для цели и почему регулярность важнее размера отчислений. В этом — где хранить то, что уже накоплено.

Один счёт на все цели

Многие держат все сбережения в одном месте — на одном счёте или одном вкладе. Так проще следить за суммой. Но у разных целей разные сроки, и одному инструменту трудно подойти им всем.

Деньги на непредвиденные расходы могут понадобиться завтра, деньги на ремонт — через год. Если положить всё на вклад, при срочной трате его придётся закрыть досрочно и потерять проценты. Если держать всё на накопительном счёте, деньги на ремонт целый год будут приносить меньше, чем могли бы на вкладе.

Компании решают эту задачу через управление ликвидностью. Ликвидность — это то, насколько быстро и без потерь деньги можно получить и потратить. Финансовая служба делит средства по срокам: часть держит на расчётном счёте для текущих платежей, часть размещает на депозитах до определённой даты, часть вкладывает надолго. С личными накоплениями работает тот же принцип.

Как подобрать место под срок

Деньги, которые могут понадобиться в любой момент. Это запас на непредвиденные расходы: поломка машины, срочный ремонт, лечение, перерыв в работе. Для них главное — снять быстро и без потерь. Подойдёт накопительный счёт: проценты начисляются, а деньги можно снять или пополнить когда угодно. Перед открытием проверьте, как считаются проценты. У некоторых счетов — на минимальный остаток за месяц, и снятие в середине месяца снижает доход.

Деньги на цели через год-полтора. Отпуск, ремонт, крупная покупка. Здесь подходит вклад на срок, который заканчивается к нужной дате. Ставка по срочному вкладу часто выше, чем по накопительному счёту, и она фиксируется на весь срок — даже если банки начнут снижать ставки.

Деньги на цели через несколько лет. Например, первый взнос по ипотеке или учёба ребёнка. На таком сроке кроме вкладов можно рассматривать облигации, акции и фонды, которые вкладывают деньги в акции и облигации. Купить их можно через брокера, часто прямо в приложении банка. За несколько лет они могут принести больше, чем вклад, но заранее это не гарантировано.

Главное отличие от вклада — в цене. На вкладе сумма только растёт, и вы заранее знаете, сколько получите. Цена акций и облигаций меняется каждый день. Вложенные 100 000 ₽ через полгода могут стоить 110 000 ₽, а могут — 90 000 ₽. Облигации обычно колеблются меньше, акции — сильнее. Если продать в момент падения, убыток станет реальным. Поэтому сюда кладут только деньги, которые не понадобятся в ближайшие несколько лет: так не придётся продавать в неудачный момент.

Если такие колебания вас пугают или вы пока не разбираетесь в этих инструментах, оставайтесь на вкладе. Для долгой цели удобен вклад с пополнением: его открывают один раз и докладывают туда новые накопления, не открывая каждый раз новый вклад.

Сколько стоит высокая ставка

Частая ошибка — выбирать только по ставке. Посчитаем на примере. Ставки в нём условные.

У вас 300 000 ₽. Вклад на год под 12% годовых принесёт около 36 000 ₽, накопительный счёт под 10% — около 30 000 ₽. Вклад выгоднее на 6 000 ₽, и вы выбираете его.

Через три месяца деньги понадобились. Со счёта вы сняли бы их вместе с процентами — за три месяца это примерно 7 500 ₽. Вклад приходится закрыть досрочно. Во многих банках проценты в этом случае пересчитывают по ставке вклада до востребования, а она бывает символической — около 0,01% годовых. За три месяца это несколько рублей.

В итоге за попытку получить на 6 000 ₽ больше вы недополучили около 7 500 ₽.

Разница в один-два процентных пункта часто не окупает потерю доступности. Процентный пункт — это разница между ставками: между 10% и 12% — два процентных пункта. Если деньги могут понадобиться раньше срока, выгоднее ставка пониже, но с возможностью снять деньги без потери процентов. Есть и промежуточный вариант — вклады с частичным снятием или с сохранением части процентов при досрочном закрытии. Ставка по ним обычно ниже, а условия стоит читать в договоре.

«В личных финансах, как и в корпоративных, важно не то, сколько вы зарабатываете на накоплениях, а то, что деньги доступны тогда, когда они нужны, — комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group. — Я часто вижу, как люди гонятся за более высокой ставкой и в итоге замораживают деньги на срок, который не соответствует их целям. Это не ошибка в расчётах, это ошибка в приоритетах. Сначала — доступность и надёжность, потом — доходность».

Шпаргалка

С чего начать

1.     Разделите накопления по срокам: запас на непредвиденные расходы, цели в пределах полутора лет, цели через несколько лет.

2.     Сверьте каждую часть с тем, где она сейчас лежит.

3.     Прежде чем открыть вклад, найдите в договоре пункт о досрочном закрытии и посмотрите, по какой ставке пересчитают проценты.

4.     Не перестраивайте всё сразу. Начните с одной цели, например с запаса на непредвиденные расходы, и переложите его туда, откуда деньги можно снять в любой день.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.