Банковское сообщество предложило Центробанку отказаться от действующего подхода, согласно которому ссудам, по которым изменены условия погашения в лучшую сторону, присваиваются повышенные риски. Позиция Ассоциации российских банков представлена в письме, адресованном первому заместителю председателя ЦБ Алексею Симановскому.
Как поясняют «Известия», по текущим правилам ЦБ реструктуризация долга подразумевает повышенный кредитный риск, что требует от банков досоздания резервов и может привести к санкциям со стороны регулятора. Но сейчас банки идут на изменение условий кредитования не только для проблемных заемщиков — такие случаи описаны в письме АРБ.
В частности, в настоящее время в банки поступают многочисленные обращения клиентов с требованием снизить процентные ставки по кредитам, предоставленным в начале 2015 года. Тогда в связи с тем, что в декабре 2014 года ЦБ резко увеличил ключевую ставку (с 10,5% до 17% годовых), выросли и ставки по кредитам. Но сейчас на фоне снижения ключевой ставки до 11% получатели таких дорогих займов требуют изменить условия договоров. И банки, говорится в письме, «вынуждены принимать решения о снижении ставки в целях сохранения клиентской базы, размера и качества кредитного портфеля». При реструктуризации именно проблемных кредитов обычно меняется не ставка, а срок, то есть происходит их пролонгация, что приводит к уменьшению ежемесячного платежа.
В связи с этим банковское сообщество предлагает прежде всего не присваивать статус реструктурированных кредитам, выданным в конце 2014 года и в начале 2015-го.
Кроме того, аналогичная ситуация сложилась с рефинансированием — речь о предоставленных банком кредитах для погашения долгов заемщиков перед другими банками. Эта практика зачастую используется как инструмент конкурентной борьбы на рынке банковских услуг в целях наращивания кредитного портфеля путем привлечения платежеспособных клиентов из других кредитных организаций за счет предложения более привлекательных условий.
АРБ предлагает в дальнейшем определить случаи, когда изменение условий кредитования не повлечет присвоение таким кредитам статуса реструктурированных или рефинансированных. Например, если финансовое положение заемщика на протяжении завершенного и текущего года согласно инструкциям ЦБ оценивается по крайней мере как среднее.
По мнению аналитика Национального рейтингового агентства Егора Иванова, ЦБ может пойти навстречу банкам. «При этом, скорее всего, будут установлены дополнительные условия. Например, это могут быть требования к прибыльности самого банка, требования к финансовому состоянию заемщика; возможно, также будут наложены ограничения на количество подобных реструктуризаций», — отметил Иванов.