Как защитить финансы в условиях экономической нестабильности?

Наверное, по такому запросу как в заголовке можно найти массу статей – от общих советов всем известного капитана, до более конкретных рекомендаций по ситуации. Попробую и я.

Пункт 0. Финансовая подушка безопасности.

Основной поинт всех статей о финансовой грамотности – финансовая подушка безопасности. Не стоит вкладывать все везде и сразу, пусть будет сумма на несколько месяцев жизни в случае форс-мажоров – масштабного кризиса, потери дохода, болезни и т.д. и т.п. Учитывая опыт поколений, лучше не только на счете в банке, но и наличными.

Не буду тут задерживаться, поскольку в Диалоге уже есть более подробный пост о формировании финансовой подушки.

Пункт 1. Планирование бюджета – доходов и расходов.

Важно далеко не только в кризисные временя, но и вообще. Про это тоже написаны горы учебников и других материалов по финансовой грамотности, как и про финансовую подушку.

Лучше иметь несколько источников дохода, чтобы уменьшить риски потери доходности в периоды экономической нестабильности. Это может включать работу по совместительству, инвестирование в диверсифицированные активы или создание собственного бизнеса.

Разработка долгосрочной стратегии. Определите свои финансовые цели и разработайте долгосрочный план для их достижения. Это поможет сохранить мотивацию даже в сложные периоды.

Рациональное планирование расходов. Планируйте свои расходы заранее, придерживайтесь спланированного бюджета, избегайте излишеств.

Все это должно поспособствовать сохранению определенной финансовой уверенности даже в периоды экономической нестабильности.

Пункт 2. Диверсификация инвестиций и сбережений.

Многим сейчас доступна возможность вкладываться в ценные бумаги, драгметаллы, валюту. Кто-то может купить недвижимость, машину, осуществить другие крупные покупки на годы вперед. В конце концов, положить рубли на вклад или на накопительный счет под неплохие сейчас проценты.

Понятно, что диверсификация по инструментам при любом инвестировании помогает. Но сильно ли она помогла тем, кто ждет разморозки вложений в иностранные ценные бумаги и фонды?

Все же, думаю, что помогла. Та часть, что была в российских бумагах осталась, в золоте-брильянтах – осталась, в наличной и частично в безналичной валюте – даже удачно можно было продать, а можно оставить и подержать еще, особенно нал – как показывает практика, в долгосрок основные валюты дорожают к рублю. Да и драгметаллы тоже сильно не теряют в стоимости в длинную, даже чаще показывают рост в кризисные периоды. То есть, если делить масштабно, это работает – какая-то часть портфеля сохраняется.

Пункт 3. Мониторинг новостей политики и экономики, чтобы понимать потенциальные риски для ваших вложений.

Кто-то ведь успел продать эти самые иностранные ценные бумаги и фонды. Сравнивать потери ждущих разморозки и продавших с убытком будем потом, но последние хотя бы имеют что-то, кроме записей о вложениях в приложениях с инвестициями. Сейчас шаги по разблокировке этих активов предпринимаются, но когда они будут проданы и на каких условиях – большой вопрос… Почитать об этом можно здесь.

А кто-то успел взять ипотеку по адекватной ставке, а может еще успеет зайти в «последний вагон» льготной ипотеки.

И от крупного к мелочам – хорошие новости о компании или даже ожидания таких новостей поднимают стоимость ее ценных бумаг, а чуть погодя ваши ожидания могут превратиться в ваши проблемы, т.е. потери и убытки…

Пункт 4. Страхование имущества, жизни и здоровья.

Вроде достаточно очевидная вещь. Но интересно, какая часть затопленных домов в Оренбургской области и других регионах были застрахованы? А как часто собственники сгоревших домов и дач, имеющие средства и возможности купить полис, жалеют о его отсутствии после пожара или прорыва коммуникаций?

Не говоря уже о откровенно недорогом страховании жизни и здоровья при выезде за рубеж, если его не требуют в обязательном порядке. Тут реально копейка может сберечь не рубль, а всю тысячу.

Недавно писал про ОСАГО, без которого в 9 регионах страны ездят более 20% водителей. Это, правда, больнее бьет даже по добропорядочным автовладельцам, страхующим свою ответственность.

Пункт 5. Целесообразное использование заемных средств.

Иными словами, трезвая оценка собственных финансовых возможностей, плюс – страхование от неплатежей при потере этих самых финансовых возможностей. Не стоит влезать в неоправданные и неподъемные для бюджета долги, лишний раз бездумно использовать кредитную карту. А если уж так получилось, то не пропускать обязательные платежи ни по карте, ни по кредиту.

Отдельно стоит иметь ввиду, что существуют кредитные каникулы для сложных ситуаций, возможность реструктуризации кредита или его рефинансирования, чтобы платить по кредиту меньше или хотя бы уменьшить ежемесячные платежи.

Пункт 6. Инвестирование в недвижимость.

Для России (и не только) недвижимость – достаточно стабильный актив. Сдача жилья в аренду может выручить в тяжелые времена. Разумеется, с учетом расположения недвижимости. Другое дело, что столь дорогостоящую инвестицию могут себе позволить немногие.  Подробнее об инвестициях в недвижимость писал ранее – с разбором плюсов и минусов.

Пункт 7. Консультации с финансовыми экспертами.

Для принятия решений в конкретных ситуациях и условиях, особенно если это решение серьезное, с участием больших сумм, не лишним будет обратиться к финансовым консультантам или  инвестиционным советникам (на забыв проверить у них наличие лицензии), знающим российский рынок и работающим в нем здесь и сейчас. Можно также воспользоваться услугами доверительного управления, но собственный контроль над своими сбережениями все равно упускать не стоит, как мне кажется.

Конечно, ни один из перечисленных экспертов не даст вам 100% гарантий и не возьмет на себя возмещение потерянных вами вследствие принятых решений средств. Но точно дадут информацию к размышлению, объяснят текущие особенности рынка и законодательства, помогут разработать план действий или стратегию инвестирования средств.

Да, какие-то из этих пунктов-советов могут не сработать на некоторых этапах экономических кризисов, но это скорее будет уже экономический шторм, а не какая-то там нестабильность. В такие периоды слишком высока неопределенность – с одной стороны, лучше иметь наличность, в том числе в твердой валюте, с другой – достаточно еще на этом свете наших соотечественников, помнящих времена, когда обмен валюты был уголовно наказуемым деянием, а сбережения в госбанке обесценились.