Инвестиции и дети. Путь к развитию финансовой грамотности и успешному будущему

Говорят, что Уоррен Баффетт, один из самых известных и крупных инвесторов в мире, совершил свою первую сделку с акциями в 11 лет. Конечно, таких, как Баффетт, один на миллион, но, как показывает статистика, сегодня все больше школьников проявляют интерес к миру финансов и инвестиций. По данным исследовательского центра «Позиция», темой инвестиций интересуется каждый пятый российский школьник, а почти 40% родителей работают с финансовыми инструментами вместе с детьми.

Что можно сделать, если вы также готовы поддержать интерес ребенка к финансовой грамотности? Как мы уже рассказывали в предыдущих публикациях, можно постепенно вводить ребенка в курс дела. Начать можно с общего представления о деньгах, обучающих игр и книг, первых карманных расходов, планирования бюджета. Многие банки дают возможность оформить детскую дебетовую карту с 7–8 лет (в Сбербанке это можно сделать и для ребенка 6 лет), а также установить приложение, чтобы следить за тратами и балансом. Правда, карта пока будет привязана к счету родителей, но с 14 лет подростку уже можно иметь собственный счет или депозит. Что касается более сложных финансовых инструментов и выхода на биржу, все немного сложнее.

Можно ли открыть брокерский счет на ребенка?

Российское законодательство разрешает самостоятельно инвестировать с 14 лет, но только с письменного согласия родителей или опекунов. Если сделка была выполнена без их согласия, то в суде она может быть признана недействительной. Из-за особенностей регулирования сделок с имуществом несовершеннолетних большинство брокеров предпочитают перестраховаться и устанавливают минимальный возраст для открытия инвестиционного счета — 18 лет.

Брокеры, которые все же готовы открыть счет начинающим инвесторам:

• Альфа-Банк открывает брокерский счет с 14–18 лет по желанию ребенка и родителей. Для этого ему необходимо подойти с обоими родителями в отделение банка и предоставить документы: паспорта, разрешение каждого из родителей на открытие счета и совершение операций, разрешение органов опеки на открытие счета и операций по нему.

• Т-Банк в 2023 году в тестовом режиме запустил брокерские услуги для подростков с 14 лет. Заполнить заявку на открытие счета можно на сайте или в приложении, после чего родителям необходимо подписать согласие на открытие счета. Если они являются клиентами банка, согласие можно также подписать онлайн, в противном случае придется назначить встречу с представителем банка, который привезет бланк согласия. На встрече понадобятся паспорта ребенка и родителей, свидетельство о рождении (если в паспортах родителей нет отметки о ребенке). Сумма вложений для детей до 18 лет ограничена 25 000 рублей в год, покупать можно акции, облигации и фонды на Мосбирже, драгметаллы.

• «Финам» уже больше 10 лет дает возможность открыть счет подростку старше 14 лет. Условия стандартные: прийти в офис брокера с одним из родителей, паспортами и свидетельством о рождении. На месте подписывается согласие родителей на открытие счета и осуществление операций по нему. Согласие органов опеки не потребуется.

В чем плюсы собственного брокерского счета для ребенка?

• Все активы принадлежат ему и не будут участвовать в разделе имущества родителей в случае их развода.
• По достижении ребенком 18 лет родителям не придется оформлять дарение и производить процесс передачи акций.
• Счет пригодится, если ребенок получит наследство в виде ценных бумаг.
• Собственный счет повышает чувство ответственности, дает ребенку ощущение значимости.
• Возможность учиться основам инвестирования не только в теории, но и на практике. Такие инвестиции можно отнести к низкорискованным, поскольку детский брокерский счет не подразумевает торговлю сложными для понимания инструментами (высокорискованными облигациями, опционами, структурными продуктами).

А в чем минусы?

• Главный минус — отсутствие достаточных знаний и опыта и, как следствие, возможные потери. Не все подростки способны осознать последствия тех или иных финансовых решений.
• Доходы на собственном счете ребенка также подлежат налогообложению, никаких льгот не предусмотрено.
• Вывод средств может быть затруднителен или невозможен до достижения ребенком 18 лет.
• Выбор брокера ограничен.
• Может потребоваться дополнительное согласование в органах опеки, личное присутствие у брокера.

А если ребенку меньше 14 лет?

Некоторые специалисты считают, что открывать счет на имя ребенка более рискованно, чем разрешить ему совершать сделки от имени взрослого. В таком случае куда проще избавиться от неликвидных бумаг в портфеле или срочно продать акции компании, которая находится на грани банкротства. А если вашему юному инвестору к тому же меньше 14 лет, использование счета родителей — единственный способ приобщить его к миру финансов.

Сегодня многие брокеры позволяют открывать несколько счетов одновременно, так что один из них вы можете превратить в тренировочный и управлять им совместно с ребенком (под вашим чутким руководством). Дайте ему возможность активно участвовать во всех процессах, объясняйте, почему совершаете те или иные действия, а главное, к каким последствиям они могут привести. Но не забывайте, что сделки в этом случае все равно совершает взрослый и юридическая ответственность за принятые решения лежит на нем.

По мнению  экспертов, особенно важно научить ребенка рисковать. Объясните, что одни финансовые инструменты обладают низкими рисками, но при этом и доходность, которую они приносят, будет низкой. Другие инструменты сопряжены с более высоким риском, но могут принести более высокую прибыль. В процессе совместного инвестирования и дети смогут понять, насколько они терпимы к рискам, и родители увидят, как ребенок реагирует на прибыли и убытки. Еще один важный навык, который вы можете привить ребенку, — умение восстанавливаться от неизбежных потерь. Объясните, что это случается с любым инвестором и не должно восприниматься ребенком как конец света. У детей впереди еще много лет, чтобы восполнить краткосрочные убытки, которые возникают из-за ошибок, рыночных кризисов или экономических трудностей. И в этом, кстати, одно из преимуществ раннего старта в инвестициях 🙂

А как вы относитесь к детскому инвестированию? С какого возраста имеет смысл начинать?