десятое,  плюс один.

cash-back – танцуют все!

Поговаривают, что в 2007 г. в России появилась еще одна новинка киберзахвата – карта банка с функцией cash-back, держатель которой, оплачивая приобретения, получал обратно на свой счет, установленный банком процент, от потраченных денежных средств. Такой порядок определялся банками не только в отношении процента возмещения, но и в части действующих совместно с ними организаций, как правило, из сферы торговли и услуг, у которых держатель карты должен был совершать свои покупки. Практика подтвердила, что подобное стимулирование потребительского спроса оказалось основным фактором влияния на популяризацию использования карт банка в повседневной действительности и развитии в дальнейшем производных аналогов. Осуществляя расчет cash-back по прогрессивной шкале, где процент вознаграждения возрастал по мере роста активности держателя карты, банки ориентировали своих клиентов на проведение преимущественно безналичных расчетов. Применяя такой стимул в форме процента по кредитным картам, банки поощряли не только повседневное их использование в безналичном варианте, но и контролировали своевременный возврат выданного кредита, активно используя свою тарифную политику по этому вопросу. Хорошим подспорьем в этом плане являлся и грейс-период карты банка, который удачно дополнялэтот стимулирующий дуэт.

В процессе понимания карточной механики, банки входили во вкус. Это приводило к сравнениям с другими их возможностями, особенно с потребительским кредитом, что расширяло карточную банковскую деятельность в отношении аудиторий физических лиц. Фактически, за короткий срок, прижилось второе, более скрытное и менее подверженное воздействию действующего законодательства, направление кредитования населения, имеющее оболочку симпатичного фантика – пластиковой карты банка. Конструкция этой «конфетки»: оказалась не менее доходной для банков, чем остальные банковские услуги; оригинально комбинированной по своим условиям; влиятельной в отношении направлений действия экономического механизма, как в целом, так и в частностях (денежное обращение и инфляция), которой уже управляли сами банки, без назойливости регулятора. Cash-back создал для банков, в лице наличия остатков денежных средств на карточных счетах и роста оборота их денежной массы, «финансовую заначку» для проведения активных операций, для обеспечения платежеспособности и ликвидности. От cash-back определенным образом зависели и дополнительные доходы от: абонентской платы по карте банка, смс-сообщения, превышения лимита кредитования (овердрафт), оплаты наличными деньгами услуг по карте банка ее держателем. Однако, в деятельности банков наблюдались и проблемы. Так, некоторые банки со временем прекращали практику cash-back, руководствуясь тем, что цель приучить клиента к безналичным расчетам и платежам была достигнута. Нередко чрезмерное повышение тарифов по карте приводило к выпадению преимуществ по cash-back. Тем не менее, ролевое доминирование cash-back в качестве стимула для держателей банковской карты оказалось достаточно эффективным, что и гарантировало жизнеспособность всей карточной конструкции.

В СМИ и даже в учебной литературе, анализ и оценка cash-back, как правило, ограничивались поверхностным и рекламным объяснением, хотя на самом деле, посредством карты банка осуществлялось принудительное регулирование спроса и предложения, где банки активно навязывали населению чрезмерное и неосознанное потребление, уничтожая мысль о свободе выбора, о необходимости каждому думать о личном финансовом состоянии и не передоверять свои права и возможности банкам, которые действовали исключительно в интересах прибыли и ростовщичества. Cash-back, как стимул, поддерживал путь, который контролировался банками и торговлей и по которому происходило целенаправленное и принудительное потребление. Образуемые по этому поводу всевозможные сервисы и порталы аналогичным образом прямо или косвенно содействовали иллюзии свободы выбора населением, что вело к потере ориентации в процессе потребления. Такое положение порождало потребление под контролем, действия которого, направлялись на отторжение денежных средств у населения для получения банками гарантированной прибыли, а не для блага и необходимости населения. Здесь, качество товара и его социальное предназначение, как обязательные условия комфорта и продолжения жизни населения, уже не имели никакого значения. Социальный механизм государства все более подминался стремлением банков к максимальной финансовой и экономической власти. Вместе с тем, претензия торговли на получение cash-back ставила под сомнение весь карточный механизм, создавая перебои в его работе и нервотрепку между его участниками. Так, в конце 2017г. обнаружилось, что некоторые банки, при установке терминалов, определяющих вид деятельности магазина, при оплате картой банка, умышленно указывали неверный Merchant Category Code (MCC), который в зависимости от вида торговой организации, влиял на оформление cash-back. Такие ошибки, имели тенденцию к росту, и уже составляли от 3-х до 10 раз в сторону уменьшения начисления cash-back от должного уровня.