На какой срок дают микрозаймы и какова максимальная переплата

Законодательство не устанавливает максимальный срок, на который можно взять микрозайм, поэтому микрофинансовые организации (МФО) регулируют этот вопрос самостоятельно. На практике чаще всего клиенты занимают деньги на несколько дней или недель. Значительно реже встречаются сроки более 1 года. 

Этот материал подготовлен нашим партнёром — сервисом «Все Займы Онлайн», и мы считаем его полезным для всех, кто планирует взять микрозайм и хочет сделать это с умом.

Максимальные сроки займа и предельный размер переплаты

По сроку возврата все микрозаймы можно разделить на 3 вида:

• краткосрочные — до 30 дней («до зарплаты»);
• среднесрочные – от 30 дней до 1 года;
• долгосрочные —от 1 года.

Плановый размер переплаты в течение срока действия потребительского микрозайма регулируется путем ограничения Банком России предельного значения полной стоимости потребительского займа (ПСК) – эффективной ставки процента по займу, и зависит как от срока займа, так и от его суммы. На сегодня предельное значение ПСК по наиболее востребованным краткосрочным и среднесрочным микрозаймам варьируется от 102 до 292 процентов годовых.

Закон ограничивает переплату по краткосрочным и среднесрочным займам 130% от суммы долга (например, при займе 10 тыс. руб. максимальный возврат составит 23 тыс. руб., включая проценты, пени и штрафы). Однако доводить до этого предела не стоит — хотя долг перестанет расти, испорченная кредитная история осложнит получение новых займов, включая автокредиты и ипотеку.

Какие процентные ставки по долгосрочным займам

По долгосрочным займам процентные ставки могут устанавливаться ниже, но при этом требования к заемщику более строгие: от него могут запросить предоставление залога (чаще это автомобиль, реже — нежилая недвижимость) или привлечение поручителя. Платежи вносятся регулярно 1 или 2 раза в месяц. Несмотря на более низкие проценты, переплата по долгосрочному займу все равно получается ощутимой из-за большего срока договора, а условие об ограничении предельного уровня переплаты в процентах от суммы займа к таким договорам не применяется.

Конкретные условия определяют индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика, его кредитной истории, наличия залога и/или поручительства. На размер процентов влияют и объективные экономические показатели – ставка Центробанка и инфляция.

Чем более рискованной оценивается сделка, тем выше будет ставка. Если риски слишком большие, клиенту могут отказать в предоставлении долгосрочного займа. И тогда ему, скорее всего, придется рассматривать только краткосрочные.

Как не попасть в долговую яму из-за микрозайма

Микрозаймы — это самый доступный способ кредитования, но ставки по ним выше банковских. Поэтому пользоваться ими нужно внимательно и осмотрительно, рекомендуется прислушаться к таким советам:

• Выбор МФО — важно обращаться только в надежные компании, которые состоят в реестре Центробанка и имеют хорошую репутацию.
• Сравнение условий — перед принятием решения следует рассмотреть разные компании, проанализировать ставки, сумму, срок возврата, возможность продления договора, дополнительные комиссии и другие параметры.
• Изучение договора — внимательно ознакомиться с текстом документа, при необходимости задать вопросы на горячую линию и только после полного понимания условий, изложенных в документе, подписать его.
• Оценка собственной платежеспособности — необходимо четко понимать, за счет каких средств удастся погасить заем в установленный срок.
• Оперативное погашение долга — по возможности следует досрочно вносить платежи, чтобы уменьшить переплату.