Чем опасно внедрение СРО для ломбардов?

Банк России в проекте документа  «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2026 год и период 2027 и 2028 годов» помимо целого ряда мер по усилению защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов и повышения финансовой доступности для граждан и бизнеса, цифровизации и обеспечения финансовой стабильности, предложил еще и некоторые регулятивные изменения. Они не так однозначны и, вероятно, требуют отдельного рассмотрения, а возможно и корректировки.

В «Задаче 9. Обеспечение устойчивости и развитие регулирования финансовых услуг (стр. 67 проекта ОНРФР), например, указано, что «Банк России планирует провести работу по созданию и развитию саморегулируемых организаций на рынке ломбардов. Это позволит оптимизировать надзорную нагрузку на рынок ломбардов». На первый взгляд, логично: практически на всех сегментах финрынка действуют СРО (на некоторых – не одна, а даже две или несколько). Однако именно ломбардная деятельность сильно специфична и введение обязательных СРО может повлечь негативные последствия.

При внедрении саморегулирования и усложнении системы контроля деятельности усилится и отток ломбардов в серую зону. с 2021 года с введением Государственного реестра ломбардов и усилением регуляторной нагрузки, число ломбардов сократилось более чем в 3 раза и тенденция продолжается. В то же время, количество «комиссионных магазинов» и других организаций, оказывающих по сути услуги ломбардов, но не поднадзорных Банку России выросло примерно на такую же величину, сформировав системный «серый сегмент рынка». Ругеляторные издержки для ломбардов в «легальном» поле постоянно растут. С 2022 года для ломбардов введено обязательное применение ОСБУ (ЕПС), ГИИС ДМДК, требующие колоссальных денежных затрат. При этом установившаяся практика расчета ПСК для ломбардов, принимающая, в основном, во внимание показатели ломбардов – лидеров рынка, которые могут позволить себе устанавливать демпинговые ставки, делает выдачу ломбардных займов малорентабельной для малых ломбардов.

Что будет если ввести обязательное членство в СРО для ломбардов? Это приведет к значительной нагрузке в виде членских взносов, так как создавать СРО придётся «с нуля», что потребует привлечения сторонних специалистов, создания документации и процедур, подготовки отчетности, и, фактически, полной разработки новой системы учета и контроля. Сейчас ни одно из действующих объединений ломбардов не готово взять на себя роль СРО, так как у ломбардного сообщества совершенно нет ресурсов для построения эффективной системы саморегулирования.

При таких предпосылках введение СРО приведет не к улучшению качества регулирования и прозрачности рынка, а наоборот -  к массовому переходу ломбардов в «серый» сегмент, что неизбежно приведет к существенному росту жалоб на смежные сегменты рынка (комиссионные магазины) и даже росту социальной напряженности. Очевидно, что целью регулятора не является массовый переход ломбардов в ряды «комиссионных магазинов», де-факто практикующих ломбардную деятельность, но де-юре неподконтрольных Центральному банку, а также к снижение уровня доступности финансовых услуг для населения в отдаленных  регионах и, в особенности, в малых населенных пунктах. При всем при этом отметим, что на деятельность ломбардов в 2024 году в Службу финансового омбудсмена потребителями было подано две жалобы, по обеим потребители получили отказы в удовлетворении жалоб; участники ломбардного рынка более чем удовлетворены текущим положением с представлением их интересов в государственных органах организациями, не обладающими статусом СРО; рынок ломбардов не является источником системных рисков, при этом выполняя важную роль обеспечения финансовой доступности, как правило для наиболее уязвимых слоев населения.

В общем получается, что и для ломбардов, и для клиентов, и для регулятора – наиболее логичное на данный момент решение - исключить пункт о применении обязательного саморегулирования на рынке ломбардов из Проекта ОНРФН. Впоследствии к этому вопросу можно будет вернуться.