Программа долгосрочных сбережений- выгодная помощь от государства?

Этот пост для всех, кто думает о будущем: о пенсии, об учёбе детей, о крупной цели через 5-15 лет. Если вы слышали о новой Программе долгосрочных сбережений, но не понимаете, стоит ли в неё вступать, этот материал — для вас.

Представьте, что вы решили откладывать деньги на далёкое будущее. Можно просто класть на вклад, но ставки по ним снижются. Можно инвестировать, но и нужно время разбираться. А что если государство предложит вам добавить к вашим деньгам ещё немного просто за то, что вы копите долго?

Что такое ПДС по своей сути?Это специальный договор с банком на срок от 5 до 15 лет, куда вы делаете регулярные взносы или вносите единоразовую сумму.

Премия от государства. Государство добавляет некоторый процент к вашим взносам. Это не прибыль, это доплата сверху.

Налоговые льготы. Вы можете получить налоговый вычет, то есть вернуть часть уплаченного НДФЛ с сумм, внесённых на ПДС. Это как с ИИС или ипотекой.

Сравним ПДС с другими способами копить:

Обычный вклад: На вкладе вы можете снять деньги в любой момент, пусть и с потерей процентов. Досрочное расторжение означает потерю всех премий, вычетов. Это инструмент для тех, кто уверен, что не полезет в эту копилку раньше срока.

Инвестиции потенциально могут принести большую доходность, но и несут риски. ПДС — это про сохранение с небольшой гарантированной доплатой. Доходность чаще привязана к ключевой ставке или ставке вкладов. Это консервативный, а не доходный инструмент. Его цель защитить сбережения от инфляции и получить бонус от государства.

Кому ПДС модет быть полезной?

доход условные 70 000 руб. в месяц. Он хочет создать капитал к 50 годам для плавного выхода на пенсию. Он готов откладывать по 10 000 руб. ежемесячно и гарантированно не трогать эти деньги 15 лет. Для него ПДС думаю подойдёт, добавка от государства (около 36 в год, если вносить минимум 36 тысяч) и вычет. Выгода складывается из трёх источников: проценты банка, премия, возврат налога.

Кому ПДС, скорее всего, не подойдёт?

Тем, у кого нет подушки безопасности. Сначала создайте запас на пару месяцев жизни, а уже потом думайте о долгосрочных программах.

Тем, кто не уверен в стабильности доходов. Если есть риск, что деньги могут срочно понадобиться, ПДС бесполезен.

Тем, кто гонится за высокой доходностью. Если вы готовы к риску и хотите получить больше, чем просто защиту от инфляции, вам прямая дорога на фондовый рынок.

На что смотреть, выбирая ПДС в банке?

Условия досрочного расторжения. 

Порядок получения господдержки сколько и как выгоднее.

Есть ли скрытые комиссии?

ПДС это не альтернатива вкладу на всякий случай. Это  финансовый продукт для людей, которые хотят приумножить свои долгосрочные накопления с помощью государства, минимизируя риски на долгий срок. Но не ждите чуда

Рассмотрите альтернативы. Для среднесрочных целей до 5 лет могут быть выгоднее вклады, для долгосрочных с готовностью к риску-инвестиции.