Финансовый рынок и его структура 

Неотъемлемой частью рыночных отношений являются финансы, а функционирование финансов, в свою очередь, неразрывно связано с финансовым рынком.

ФУНКЦИЙ ФИНАНСОВОГО РЫНКА. Финансовый рынок это система отношении межау покупателями и продавцами финансовых услуг и продуктов. Основная функция современного финансового рынка - перемещение средств от тех, у кого есть не востребованные в данный момент деньги, т. е. свободный ка-питал, к тем, кто в них нуждается и готов их использовать на платной основе.

Потребителями свободного капитала могут выступать как физические лица, так и компании, для которых финансовый рынок выступает основным источником ресурсов для развития бизнеса.

Привлечение денег. Людям и компаниям доступны кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях и другие долговые инструменты. Компаниям финансовый рынок также дает возможность привлечения долевого финансирования (об этом подробнее будет говориться далее).

Вложение и приумножение денег. Можно положить деньги на депозит, инвестировать в ценные бумаги или в другие активы с делью получения дополнительного дохода.

Страхование от различных рисков. Это позволяет защититься от различных непредвиденных ситуаций.

Банковская система России включает в себя Центральный банк (Банк России), который выполняет функции регулятора финансового рынка, и кредитные организации (банки и небан-ковские кредитные организации).

Банк России, наделённый особыми полномочиями, в частности исключительным правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности банков и иных финансовых организаций, является главным координирующим и регулирующим органом всей финансовой системы страны. Конституция России (ст. 103) фик-сирует новую функцию Государственной Думы: «...заслушивание ежегодных отчётов Центрального банка Российской Федерации».

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• обеспечение стабильности и развитие национальной пла-тёжной системы;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение стабильности и развитие финансового рынка.

Центральный банк не выдаёт кредиты напрямую, но кредитует действующие под его надзором коммерческие банки - финансовые организации, которые занимаются привлечением свободных денег и последующим их предоставлением в кредит, осуществлением денежных расчётов между гражданами и организациями.Банк платит нам за принятый от нас вклад дополнительную сумму денег, либо мы платим банку за взятый кредит. Эти допол-нительные суммы представляют собой процентные ставки, т. е. плату за использование денег. Она устанавливается в процентах к сумме вклада или кредита в расчёте на время использования денежных средств. Например, вы берёте у банка 100 тыс. р. на год под 15% годовых. Возвращать вам придётся 115 тыс. р., т. е. плата за пользование кредитом составит 15 тыс. р.Главный принцип деятельности банка - хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам,получая за это доход. Коммерческие банки берут у заёмщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и составляет доход банка.Банковский депозит - самый простой и распространённый финансовый продукт. Доходность по депозиту заранее известна и зафиксирована в договоре с банком. Сам вклад в обязательном порядке застрахован Агентством по страхованию вкладов (по состоянию на 01.07.2016 г. при сумме депозита в одном банке до 1 млн 400 тыс. р. его возврат гарантируется), а проценты по нему освобождены от налога. Однако ставка по депозитам обычно не очень высока. Поэтому, чтобы получать большую доходность, необходимо использовать более сложные виды инвестирования, но для этого необходимы специальные знания и навыки.Но нередко бывают ситуации, когда человеку срочно нужны деньги всего на несколько дней - как говорится, до зарплаты.Или, в случае с молодым бизнесом, так называемым startup (недавно созданные небольшие компании), у его инициаторов, воз-можно, просто нет ничего, что можно было бы предоставить в качестве залога по кредиту, необходимого для реализации пред-принимательской идеи. Да и денег нужно совсем немного, а такие сделки банку не очень интересны. Что же делать в такой ситуации? Именно с целью повышения доступности рынка финансовых услуг для таких категорий пользователей существуют микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы по упрощённой схеме, не требуя такого количества документов, как банк.Плата за простоту и скорость получения займа в МФО заключается в том, что процент по займу может быть значительно выше, чем в банке. В этом нет ничего страшного в том случае, если четко соблюдать финансовую дисциплину - если вы действительно вернете заем через несколько дней.

Кроме МФО, займы предоставляют также кредитно-потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды. КПК дают деньги взаймы только своим членам, их деятельность напоминает работу «кассы взаимопомощи», где средства, внесённые одними членами кооператива, могут использоваться для выдачи займов другим членам. Как правило, доходность внесённых в КПК сбережений превышает доходность по банковским депозитам, но следует иметь в виду, что вложения в КПК не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. При этом члены КПК несут ответственность за результаты его работы.