Как я через Банки.ру нашел вклад

Когда у меня появилась первая крупная сумма, которую я решил положить на вклад, я был уверен: нужно брать максимальную ставку. Самую высокую, какую найду. Но потом я задумался: а что если через пару месяцев у меня появятся еще свободные деньги? Смогу ли я их доложить на тот же вклад? Или придется открывать новый, уже под другую, возможно, более низкую ставку? Я зашел на финансовый маркетплейс Банки.ру и начал сравнивать вклады не только по ставкам, но и по возможности пополнения. Рассказываю, как выбрал вклад с пополнением и почему это оказалось выгоднее, чем гнаться за самым высоким процентом.
С чего я начал и какая была задача
У меня была сумма, которую я точно хотел положить на вклад. Но я знал, что через 3-4 месяца у меня будет еще одна сумма (например, годовая премия или возврат налогового вычета), и я тоже хотел бы ее положить. Открывать два отдельных вклада не хотелось — неудобно следить. Поэтому мне нужен был вклад, в который можно докладывать деньги в течение срока.
При этом я понимал, что вклады с пополнением обычно дают ставку чуть ниже, чем без пополнения. Вопрос был: насколько ниже и стоит ли эта разница удобства?
Как я сравнивал вклады на Банки.ру
Я зашел в каталог вкладов и начал изучать. Сначала выбрал вклад с максимальной ставкой без пополнения. Потом — вклады с пополнением и сравнил ставки.
Первое, что я заметил, — разница была не такой большой, как я ожидал. На некоторых сроках вклады с пополнением давали ставку всего на 0,5–1% ниже, чем вклады без пополнения. На других — разница достигала 2–3%. Нужно было смотреть конкретно.
Второе — я обратил внимание на условия пополнения. В одних вкладах минимальная сумма пополнения была небольшой (от 1000 рублей), что мне подходило. В других — от 50 000 рублей и выше, что для меня было неудобно.
Третье — я смотрел на срок, в течение которого можно пополнять. В одних вкладах пополнение разрешено в течение всего срока. В других — только в первые несколько месяцев. Мне нужно было, чтобы можно было докладывать почти до конца срока.
Четвертое — я проверял, меняется ли ставка после пополнения. В большинстве вкладов ставка фиксированная на весь срок, и пополнение не влияет на процент. В некоторых — ставка плавающая или после пополнения пересчитывается. Такие я не рассматривал.
Пятое — я сравнивал итоговую доходность. Если я положу сумму А сейчас, а через 3 месяца — сумму Б, сколько я получу в итоге через год? Это можно было посчитать на калькуляторе. Оказалось, что даже при чуть более низкой ставке, возможность пополнения перекрывает разницу, если я действительно планирую докладывать.
Что я выяснил и на чем остановился
Я сравнил три банка.
В первом банке ставка без пополнения была высокой, а с пополнением — ниже на 2%. Для меня это было слишком много. Я бы потерял несколько процентов годовых ради удобства — невыгодно.
Во втором банке разница была всего 0,5%. Но минимальная сумма пополнения была высокой (от 100 000 рублей). Моя будущая сумма была меньше, поэтому я не мог бы ее доложить. Не подошло.
В третьем банке разница составляла 0,8%. Минимальная сумма пополнения была символической (от 1000 рублей). Пополнять можно было в течение всего срока. Ставка фиксированная. Я выбрал этот вариант.
Почему? Да, я терял 0,8% годовых по сравнению с максимальной ставкой без пополнения. Но с учетом того, что я планировал доложить сумму через 3-4 месяца, общий доход с учетом возможности пополнения оказался примерно таким же, как если бы я открыл два отдельных вклада. Плюс удобство: всё в одном месте.
Как вклад показал себя за год
Я открыл вклад с пополнением, положил первую сумму. Через 3 месяца пришла премия — я зашел в приложение и доложил ее на тот же вклад. Еще через 2 месяца — небольшая сумма, и ее тоже доложил. Процесс занял пару минут.

В конце срока я получил проценты со всей суммы, которая накопилась на вкладе. Если бы я открыл вклад без пополнения, то вторую и третью сумму пришлось бы либо держать на накопительном счете под меньший процент, либо открывать отдельные вклады с более низкими ставками (потому что короткие вклады обычно менее выгодны). В итоге мой вариант с пополнением оказался самым удобным и финансово оптимальным.
Мои выводы и советы тем, кто выбирает вклад с пополнением через Банки.ру
1. Оцените, будете ли вы реально пополнять вклад. Если вы точно знаете, что через 3 месяца у вас появятся деньги, и вы их донесете — вклад с пополнением имеет смысл. Если вы просто "хотите возможность", но скорее всего не воспользуетесь — лучше взять максимальную ставку без пополнения.2. Посчитайте разницу в ставке. Иногда вклады с пополнением дают ставку всего на 0,3–0,5% ниже, чем без пополнения. Это небольшая плата за удобство. Если разница 2–3% — возможно, не стоит.3. Проверьте минимальную сумму пополнения. Если банк требует докладывать от 50 000 рублей, а у вас будет 10 000 — эта опция для вас бесполезна. Ищите вклад с минимальной суммой пополнения, которая вам реально подходит.4. Узнайте, до какого срока можно пополнять. Некоторые вклады позволяют пополнять только в первые 2-3 месяца. Если ваши будущие поступления будут позже — этот вклад не подходит.5. Проверьте, меняется ли ставка при пополнении. В редких случаях ставка может снижаться после пополнения. Убедитесь, что она фиксированная на весь срок.6. Считайте общую доходность. Не просто сравнивайте проценты, а прикиньте: если я положу X сейчас, а через время Y — сколько получу в итоге. Калькулятор на Банки.ру помогает это посчитать. Подобрать вклад с пополнением под свои параметры можно в каталоге вкладов.
Главный урок
Раньше я думал, что самый главный параметр вклада — это ставка. Но оказалось, что возможность пополнения может быть не менее важной, если у вас регулярно появляются свободные деньги. Да, придется пожертвовать 0,5–1% годовых. Но зато вы не будете держать деньги под матрасом в ожидании, когда накопится на новый вклад, и не откроете три разных вклада, за которыми неудобно следить. Банки.ру помог мне найти вклад, где разница в ставке была минимальной, а условия пополнения — максимально удобными. В итоге я получил и доходность, и гибкость.