«Вопрос–ответ» с Алиной Ледяевой: защита банковских приложений 

В предыдущем выпуске мы начали разбирать тему безопасности банковских карт и переводов вместе с экспертом StopPhish в сфере кибербезопасности Алиной Ледяевой. Сегодня продолжим и раскроем эти вопросы подробнее.

Вопрос от Игорь перос

Вопрос: Можно ли визуально определить , что третьи лица получили доступ к банковскому приложению и что необходимо  предпринять клиенту , если он это обнаружил ,  и приходят коды СМС или ПУШ  уведомления, но пока никаких действий по операциям вывода средств  ещё не произошло. 

Ответ: Визуально определить, что третьи лица получили доступ к вашему банковскому приложению, практически невозможно.

Однако есть несколько признаков, которые могут указывать на несанкционированный доступ:

1. Необычные уведомления: если вы получаете уведомления о входах в приложение или операциях, которые не совершали, это может быть признаком взлома.
2. Изменения в аккаунте: если вы заметили изменения в настройках аккаунта, например, добавление новых устройств или изменение пароля, это может быть сигналом о взломе.
3. Неизвестные трансакции: Если вы видите трансакции, которые не совершали, обязательно свяжитесь с банком.

Если вы обнаружили, что на телефон приходят коды СМС или пуш-уведомления, но пока никаких действий по операциям вывода средств не произошло, свяжитесь с банком и сообщите о подозрительной активности. Также убедитесь, что вы не авторизованы на других устройствах. Завершите все активные сеансы, например, в Сбербанке это можно сделать в разделе «Безопасность» → «Управление устройствами». Если на фоне уведомлений вам звонит сотрудник банка и просит сказать код из СМС, чтобы предотвратить взлом, не в коем случае не называйте его. Настоящие сотрудники банка никогда не запрашивают одноразовые пароли, а подобные звонки являются типичной схемой мошенников для получения доступа к вашим средствам.

Вопрос от Ви1994

И еще вопрос - насколько безопасно регулярно совершать переводы не членам семьи/родственникам. Мы с коллегами регулярно скидываемся (то на праздники кому-то, то обеды заказываем и т.д.). Зачастую переводы всегда происходят 2 людям. 

Ответ: 

Регулярные переводы коллегам на обеды и подарки — это стандартная практика, и обычно не блокируются банком, если они не превышают разумные пределы и не выглядят как коммерческая деятельность. Но если переводы происходят часто и на значительные суммы, банк может запросить подтверждение или временно приостановить перевод для проверки.

Когда на одну карту регулярно прилетают мелкие суммы от разных людей, банковские алгоритмы могут расценить это как незаконную предпринимательскую деятельность, а при частом сборе средств получателя могут пометить как «скрытого предпринимателя». 

Главный риск здесь заключается в том, что при достижении годового оборота свыше 2,4 млн рублей такой активностью может заинтересоваться налоговая служба. 

В вашей схеме больше всего рискуют те двое коллег, которые собирают деньги. Из-за аномального количества входящих трансакций банк может: приостановить операцию и запросить подтверждениеКак переводить безопасно?

Чтобы регулярные сборы на обеды не выглядели подозрительно, соблюдайте три правила:

• Пишите комментарии к переводам: Избегайте шуток. Используйте нейтральные фразы: «На общий подарок», «Возврат долга за обед», «Общий сбор на продукты». Это снимает 90% вопросов.
• Не дробите платежи: Если нужно скинуться на крупный подарок (например, 50 000 руб.), лучше сделать это одним переводом, чем пятью по 10 000. 
• Меняйте ответственных: Старайтесь, чтобы деньги собирал не всегда один и тот же человек. Если распределять эту нагрузку между коллегами, транзакции не будут выглядеть как системный бизнес.

Вопрос от Светлана Мира

По каким критериям антифрод-системы банков сейчас выявляют «нетипичные» операции и почему они иногда блокируют честные переводы?

Ответ: 

Антифрод-системы — это сложные алгоритмы на базе ИИ, которые анализируют каждую банковскую операцию за доли секунды. В 2026 году они стали еще более «подозрительными» из-за новых требований законодательства, связанных с ФСТЭК и усилением контроля за переводами. 

Вот основные критерии, по которым антифрод-система понимает, что с вашим счетом происходит что-то не то: 

Банк запоминает ваш цифровой след: модель телефона, привычный браузер и даже разрешение экрана. Если вы всегда заходили с iPhone из Москвы, а тут внезапно возник авторизованный вход с Android где-нибудь в другом регионе, система сразу заметит подозрительное поведение. 

Туда же относится и скорость действий — мошенники или их скрипты работают либо слишком быстро, либо подозрительно механически, что сильно отличается от поведения обычного человека.

Быстрая смена геолокации, например, если вы только что оплатили обед в Мурманске, а через 15 минут вашей картой оплатили продукты в сочинском магазине, система мгновенно отметит операцию как подозрительную. 

Также подозрительно выглядит резкая активность в нетипичное для вас время. Например, если вы обычно спите ночью, а тут в три часа утра пытаетесь отправить крупный перевод. 

Если получатель денежных средств уже светился в базах «дропов» (счетов, на которые выводят украденные деньги) — такую операцию, скорее всего, заблокируют сразу.

Специфика самих платежей, в виде попытки обмануть лимиты. Например, вместо одного перевода на 500 тысяч вы делаете десять по 50 — это типичное «дробление», которое выглядит как классическая схема по выводу средств. 

Тревожным сигналом считается и желание обнулить баланс до копейки, особенно если до этого вы сменили пароль или привязали новый номер телефона. Для банка это выглядит так, будто управление аккаунтом перехватили и пытаются выжать из него всё, пока вы не заметили.

Почему блокируют «честные» переводы?

Ложные срабатывания антифрод-системы  – слабое место банков. Причины могут быть следующими:

1. Операция резко отличается от обычного поведения клиента банка (крупная сумма, необычное время и т.д.). Например, вы решили купить машину и переводите крупную сумму физлицу. Для системы это выглядит точно так же, как если бы мошенник выводил ваши деньги.
2. Слишком активный шоппинг в виде множества мелких покупок в новых магазинах за короткий срок.
3. Если получатель денежных средств ранее был связан с мошенническими действиями, то банк может заблокировать операцию.
4. Причиной блокировки переводов может быть технический сбой в системе банка или ложные сигналы от внешних источников, например операторов связи.