Как я через Банки.ру сравнивал вклады с разной периодичностью выплаты процентов

Когда я решил открыть вклад, я думал, что самое главное — это ставка. Чем выше, тем лучше. Но потом я понял, что нужно еще выбрать, КАК я буду получать проценты: каждый месяц на карту, в конце срока одной суммой или с капитализацией. Каждый вариант по-своему удобен. Я зашел на Банки.ру, сравнил вклады с разной периодичностью выплат и нашел тот, который подходит именно под мои цели. Рассказываю, чем отличаются эти варианты и как я выбирал.
С чего я начал и какие были цели
У меня была сумма, которую я решил не трогать два года. Но при этом я хотел получать небольшой регулярный доход — например, чтобы оплачивать мобильную связь или интернет. То есть мне нужны были не просто "деньги в конце", а ежемесячный поток.
Я знал, что есть три варианта:
· Проценты выплачиваются каждый месяц на отдельный счет или карту (тело вклада не меняется).· Проценты капитализируются (прибавляются к телу вклада, и в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму).· Проценты выплачиваются в конце срока (все одной суммой).
У каждого варианта свои плюсы и минусы. Мне нужно было выбрать тот, который даст нужный мне результат.
Как я сравнивал вклады на Банки.ру
Я зашел в каталог вкладов и начал изучать. Для чистоты эксперимента я выбрал вклады одного банка с одинаковой ставкой (условно 16%), но с разной периодичностью выплат.
Первый вариант — с ежемесячной выплатой процентов на карту. Ставка 16%, проценты каждый месяц поступают на отдельный счет, тело вклада не растет. Через два года я получаю ровно ту сумму, которую положил, плюс за эти два года мне каждый месяц капали деньги на карту. Сумма ежемесячных выплат зависела от ставки и суммы вклада.
Второй вариант — с капитализацией (ежемесячной). Ставка та же 16%, но проценты каждый месяц прибавляются к телу вклада. В следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенную сумму. В результате в конце срока я получаю большую сумму, чем положил. Но деньги не поступают ко мне на карту каждый месяц.
Третий вариант — с выплатой в конце срока. Ставка 16%, проценты не капитализируются, не выплачиваются ежемесячно, а прибавляются к телу вклада в конце срока (фактически капитализация раз в два года). Эффективная ставка ниже, чем у ежемесячной капитализации, потому что проценты не работают внутри срока.
Я посчитал на калькуляторе, сколько я получу в деньгах через два года в каждом варианте, и сколько получу ежемесячно (если вариант предполагает выплаты).
Что я выяснил
Первый вариант (ежемесячные выплаты): через два года тело вклада не изменилось, но за это время я получил каждый месяц определенную сумму. В сумме за два года это составило чуть меньше, чем доход по второму варианту. Но деньги поступали регулярно, и я мог их тратить.
Второй вариант (капитализация): через два года я получил больше всего (за счет сложного процента), но не получил ни рубля на руки раньше. Все деньги — одной суммой в конце.
Третий вариант (выплата в конце): доход оказался чуть ниже, чем при ежемесячной капитализации, потому что проценты не капитализировались ежемесячно. Это менее выгодный вариант, если нет особых причин его выбирать.
На чем я остановился
Мне нужен был регулярный доход на текущие расходы, поэтому я выбрал первый вариант — вклад с ежемесячной выплатой процентов на отдельный счет. Да, общая доходность за два года была чуть ниже, чем при капитализации. Но мне важнее было получать деньги каждый месяц, а не ждать два года.
Если бы я копил на конкретную цель (например, на первоначальный взнос) и знал, что не трону деньги до конца срока, я бы выбрал капитализацию — она дает максимальный итоговый доход. А если бы мне было все равно на регулярные выплаты и не хотелось заморачиваться с капитализацией, я бы выбрал выплату в конце срока (меньше движений).
Как вклад показал себя за год
Я открыл вклад с ежемесячной выплатой процентов. Каждый месяц в определенное число на отдельный счет-копилку приходила сумма процентов. Я переводил ее на карту и оплачивал мобильную связь и одну подписку. Иногда оставалось на кофе.
Тело вклада оставалось нетронутым, и я знал, что через год получу его обратно. Это давало спокойствие.
Через год я закрыл вклад (деньги понадобились на другие цели). Все прошло без проблем.
Мои выводы и советы тем, кто выбирает вклад через Банки.ру
1. Сначала определите, зачем вам вклад. Если вы хотите просто сохранить деньги и получить максимальный доход в конце — выбирайте капитализацию. Если вам нужен регулярный доход сейчас — выбирайте ежемесячные выплаты на карту. Если вам все равно и лень заморачиваться — выплата в конце срока.2. Сравните эффективную ставку. Вклад с капитализацией при той же номинальной ставке дает более высокую реальную доходность, чем вклад с выплатой в конце. А вклад с ежемесячными выплатами — самую низкую из трех (потому что вы не даете банку пользоваться вашими процентами дальше).3. Проверьте, куда выплачиваются проценты. На отдельный счет? На карту? Можно ли их снимать без комиссии? В идеале — на карту или на счет, откуда они легко переводятся.4. Если выбираете капитализацию, смотрите периодичность. Ежемесячная капитализация выгоднее ежеквартальной, а ежеквартальная — выгоднее ежегодной. На длинном сроке разница заметна.5. Не забывайте про налоги. Если сумма процентов за год превышает определенный лимит (связан с ключевой ставкой ЦБ), придется заплатить налог. Это касается всех вкладов, независимо от периодичности выплат.6. Сравните несколько банков. Периодичность выплат — не единственный параметр. Ставки, надежность банка, минимальная сумма, условия досрочного расторжения — всё это важно. Посмотреть вклады с разной периодичностью выплат и сравнить их можно в каталоге на Банки.ру.
Главный урок
Вклад — это не просто "положил деньги под процент". Важно еще решить, как вы хотите получать этот процент. Для меня ежемесячные выплаты оказались удобнее, чем максимальная доходность в конце. Я получал небольшую, но регулярную сумму, которая покрывала часть ежемесячных расходов, а тело вклада оставалось нетронутым. Банки.ру помог мне увидеть все варианты и выбрать именно тот, который подходил под мой образ жизни.