Сколько вы реально переплачиваете по кредиту - и почему банк об этом молчит

У меня три кредита: ипотека, автокредит и потребительский на ремонт. Я исправно платил по всем три года — и был уверен, что всё понимаю. Сколько плачу, сколько осталось, когда закончится.

Оказалось, я не понимал почти ничего.

Три года я не знал:

• Сколько из каждого платежа идёт в реальный долг, а сколько — в проценты
• Какой кредит выгоднее гасить досрочно в первую очередь
• Сколько я заплачу с учётом страховки и обслуживания счёта
• Что даст досрочный взнос в 5 000 ₽ в месяц — реально, в рублях

Почему аннуитет устроен так, как устроен

Большинство кредитов в России — аннуитетные. Каждый месяц одинаковая сумма. Удобно. Но структура этого платежа — не в вашу пользу.

Возьмём конкретный пример: ипотека 4 млн ₽ под 12% на 20 лет.

Ежемесячный платёж — около 44 000 ₽. Из них:

• В первый месяц: ~40 000 ₽ — проценты банку, ~4 000 ₽ — тело долга
• На 10-й год: примерно поровну
• В последние годы: большая часть — тело долга

То есть первые годы вы в основном платите банку за пользование деньгами, а не гасите сам долг. Банк получает проценты в первую очередь — это математика аннуитета, не злой умысел. Но банк точно не торопится вам это объяснять.

Что из этого следует: досрочное погашение в начале срока экономит в разы больше, чем в середине или конце. Потому что вы срезаете проценты с большего остатка на больший горизонт.

Скрытые расходы: то, что написано мелким шрифтом

Большинство людей считают переплату так: смотрят на ставку, умножают приблизительно — и получают «приблизительную» цифру.

На самом деле в переплату входит ещё:

Страховка — часто считается как процент от остатка долга ежегодно. По ипотеке это обычно страхование жизни + страхование имущества. За 20 лет набегает несколько сотен тысяч рублей.

Ежемесячное обслуживание счёта — небольшая сумма, 100–500 ₽. За 15 лет — от 18 000 до 90 000 ₽ только на этом.

Комиссия за выдачу кредита — разовая, списывается сразу. В переплату её почти никто не включает, хотя это прямой расход.

В договоре всё это есть. Просто в разных разделах, с разными базами расчёта, иногда в процентах от суммы, которую нужно ещё найти и посчитать.

Лавина vs снежный ком: разница в деньгах

Если кредитов несколько и есть лишние деньги — куда их направить?

Интуитивно большинство выбирает снежный ком: гасить сначала самый маленький долг. Быстрая победа, один кредит закрыт, психологически легче.

Математически выгоднее лавина: направлять досрочку на кредит с самой высокой ставкой. Вы быстрее снижаете сумму, на которую начисляются самые дорогие проценты.

На моих трёх кредитах разница между стратегиями составила около 55 000 ₽ итоговой переплаты. При одинаковых ежемесячных платежах. Просто разный порядок.

Универсального ответа нет: если мотивация важнее математики — снежный ком правильный выбор. Если хотите максимально сэкономить — лавина.

Как я это считал

Попробовал Excel. Три часа, формулы, одна из которых тихо ошибалась с самого начала. Для разового расчёта — терпимо. Но балансы меняются каждый месяц, ставки иногда меняются, вносятся досрочки. Пересобирать таблицу постоянно — не вариант.

Тогда я написал приложение для Android — Гасим. Кому интересно — найдёте в RuStore по названию.

Вносите кредиты один раз: остаток, ставку, минимальный платёж, срок. Считает:

• Полную переплату по каждому кредиту — по договору и реальную, со всеми скрытыми комиссиями
• В каком порядке выгоднее гасить — по методу лавины или снежного кома на ваш выбор
• Что даст дополнительный взнос каждый месяц
• Общую картину: суммарный долг, ближайшие платежи, итоговая переплата

Никакой регистрации, никакого подключения к банкам. Всё хранится локально на телефоне.

Три вещи, которые стоит проверить прямо сейчас

1. Узнайте реальный остаток по каждому кредиту. Не исходную сумму, а то, сколько осталось сейчас. Это есть в мобильном приложении банка.

1. Найдите все комиссии в договоре. Страховка, обслуживание счёта, комиссия за выдачу. Посчитайте, сколько это суммарно за оставшийся срок.

1. Посчитайте, что даст +3 000 ₽ в месяц досрочно. На кредите под 15% на оставшиеся 5 лет это может сэкономить 60–80 тысяч рублей и сократить срок на полгода.

Не обязательно делать это в уме. Именно для этого и существуют калькуляторы