Страховка по часам: модная «фишка» или новое слово в страховании?

«Зачем мне страховка на весь год, если она может понадобиться только несколько раз» — такие возражения хорошо знакомы всем страховщикам. Есть клиенты, которые переживают, что платят за время, когда страховка де-факто «простаивает». Мы знаем, что с этим делать: теперь на рынке есть страховка на час, которую человек может подключить в любой необходимый момент времени и выключить тогда, когда она ему не требуется. О подробностях такого продукта рассказала исполнительный директор СберСтрахования жизни Ирина Корсакова.

Зачем это нужно

Естественное желание человека — использовать услугу только когда она действительно необходима. Если говорить о страховании, то для удовлетворения этого запроса необходимы такие продукты, которые клиент может включать и выключать со своего смартфона в любой момент времени. И получать защиту только когда он видит в этом необходимость.

Разговоры о создании такой страховки на рынке шли уже давно. Но до сих пор ни у нас, ни за рубежом подобного не создавали (во всяком случае, мы не нашли таких предложений в открытом доступе). Мы провели несколько исследований аудитории и убедились: такое предложение людей действительно заинтересует. Однако для внедрения нового типа страхования потребовалось фактически создать новую инфраструктуру — речь идет и о новых актуарных расчетах, и о внедрении различных ИТ-решений, и о настройке процесса урегулирования убытков, и многом другом. Нами был проделан большой объём работы, что позволило вывести на рынок инновационный продукт. Мы видим большие перспективы его развития. 

Страховка по часам — это, по сути, первый пример масштабного внедрения InsurTech в мире. Ведь до последнего времени полноценного онлайн-решения, с возможностью включения и выключения полиса из приложения, не существовало. Я думаю, будет интересно узнать в подробностях, как оно работает.

Принцип действия

В основе продукта, как мы уже говорили, лежит идея активного управления страховкой — человек может включить и выключить ее в любой момент времени. Для этого надо купить 700 часов страховой защиты, которые можно потратить в течение года. Всего есть два варианта пакета — стандартный и расширенный. В базовом пакете покрываются риски травм, инвалидности и ДТП. В расширенный добавлен риск госпитализации, в том числе в результате занятий любительским спортом. Страховка действует на территории России, максимальная сумма покрытия составляет 500 тыс. рублей.

Перед поездкой, занятием активными видами спорта, или в моменты повышенной опасности человек может войти в приложение и активировать страховку на определенное количество часов. Можно также досрочно остановить ее действие, если защита больше не требуется. 

Допустим, перед тем как кататься на роликах, человек включил страховку на три часа. При этом через час можно зайти в веб-приложение и выключить защиту, если она больше не требуется. Кстати, в приложении можно отмечать на какие виды активностей включается страховка (спорт, путешествия или что-то другое). В итоге формируется статистика, и клиент сам видит, в каких жизненных ситуациях и в какое время ему требовалась страховая защита.

Если произошел страховой случай, и человек получил травму, потребуется обычный для урегулирования убытков набор документов, включая справку из травматологического пункта или скорой помощи, в которой будет указано время получения травмы и характер ущерба здоровью.

Как будет развиваться новый сегмент страхования

Мы полагаем, что модель страхования, при которой клиент сам активно управляет своим продуктом, со временем будет набирать популярность — этому будет способствовать нарастающая диджитализация всех сфер жизни. По сути, страховой сегмент оставался последним сегментом финансового рынка, в котором онлайн проникновение было невысоким. Внедрение подобных решений способно исправить ситуацию.

Конечно, мы планируем развивать продукт — будет расширяться перечень рисков, добавляться различные медицинские сервисы. Скоро мы предложим возможность страхования родителей и детей, самостоятельного пополнения баланса страховых часов. Плюс, будем дарить страховые часы за здоровый образ жизни. Клиент будет выходить на пробежку — и за это получать дополнительно страховые часы, которые можно использовать перед следующей активностью.

Активное управление повышает интерес к страхованию в целом. Одно дело, когда человек покупает страховку на год, и забывает о ней (или вспоминает только при наступлении страхового случая). И совсем другая степень вовлеченности возникает, когда появляется возможность самому управлять страховой защитой. Это повышает осознанность в использовании финансовых продуктов.

Исходя из этого, можем предположить, что страхование по часам может стать одним из самых популярных среди россиян видов страхования и через несколько лет занять значимую долю рынка.