Чек-лист по проверке кредита на навязанные доп. услуги
- Отсутствие письменного согласия
- Отсутствие права выбора
- Машинописные отметки вместо волеизъявления заёмщика
- Согласие выражено кредитором вместо заёмщика
Данный пост будет полезен тем, кто по тем или иным причинам, к сожалению, пропустил претензионный порядок возврата денежных средств.
Напомню: срок для отказа от дополнительных услуг составляет 14 или 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора. В этот период денежные средства возвращаются в претензионном порядке, а у заёмщика (покупателя) есть абсолютное право отказаться от дополнительных услуг и потребовать возврат денежных средств.
Если вы пропустили данный срок — читайте ниже.
Для определения наличия нарушений необходимо запросить полный пакет кредитной документации:• индивидуальные условия договора потребительского кредита;• документы по дополнительным услугам;• заявление о предоставлении потребительского кредита.
Как правило, большая часть этих документов уже находится у заёмщика на руках.
Особо важным документом для правового анализа является заявление о предоставлении потребительского кредита. В некоторых банках его можно получить:• в личном кабинете (в разделе кредитной документации);• путём обращения в отделение банка с соответствующим запросом.
Данный документ может называться по-разному:• заявление о предоставлении потребительского кредита;• анкета-заявление;• заявление-анкета на кредит.
Именно в нём содержатся:• анкетные данные заёмщика;• сведения о месте работы и доходе;• информация о запрашиваемом кредите.
Теперь переходим к проверке нарушений законодательства.
1. Отсутствие письменного согласия
Часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что подключение дополнительных услуг допускается только при наличии письменного волеизъявления заёмщика.
Проще говоря — должно быть письменное согласие заёмщика на страхование или иную дополнительную услугу.
Если такого согласия в заявлении нет — это является существенным нарушением.
2. Отсутствие права выбора
Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает обязанность кредитора предоставить заёмщику право выбора:• согласиться на дополнительные услуги;• отказаться от них.
Проще говоря, в документах должны присутствовать варианты выбора («Да» / «Нет»).
Если подобных блоков в заявлении нет — это нарушение законодательства.
3. Машинописные отметки вместо волеизъявления заёмщика
Законодательство не допускает проставление отметок за заёмщика.
Если в графе «Да» уже стоит:• машинописная галочка;• крестик;• типографский знак;• иное заранее проставленное обозначение,
— это может свидетельствовать о нарушении закона.
4. Согласие выражено кредитором вместо заёмщика
Это также недопустимо.
На практике подобное нарушение может проявляться следующим образом:• сумма кредита уже указана с учётом стоимости дополнительных услуг;• стоимость услуг заранее внесена в заявление;• отметки о согласии проставлены машинописным способом.
Проще говоря: если в начале заявления уже указана итоговая сумма кредита с включёнными дополнительными услугами, а формальное «согласие» заёмщика появляется позже — на другой странице документа или в отдельном заявлении, — это может свидетельствовать о нарушении законодательства.
Важно понимать: законодатель относительно недавно начал уделять повышенное внимание подобным схемам, поскольку кредиторы постепенно адаптируются к требованиям закона, однако практика навязывания дополнительных услуг полностью не исчезла.
На сегодняшний день необходимо анализировать сделку комплексно:• кто определял стоимость дополнительных услуг;• каким образом формировалась сумма кредита;• как именно оформлялось согласие заёмщика.
Именно на этих этапах чаще всего выявляются нарушения.
Итог
Если в вашем кредитном досье присутствует хотя бы одно из перечисленных нарушений, это уже является основанием полагать, что ваши права могли быть нарушены.
А значит — существует реальная возможность вернуть денежные средства за навязанные дополнительные услуги.
Важно о сроках
Общий срок исковой давности составляет 3 года.
Необходимо контролировать, чтобы с даты заключения кредитного договора до момента обращения за возвратом денежных средств прошло не более трёх лет.
Пропуск данного срока, как правило, влечёт отказ в удовлетворении требований.
Я бы очень хотел, чтобы данный пост получил максимальную огласку.
Помните: нарушенные права должны быть восстановлены
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
До недавнего времени я свято верил в установку «кредитки — зло». Мне казалось, что это прямой путь в долговую яму. Стереотип разрушила рядовая ситуация: сломалась стиральная машина аккурат в день зарплаты, когда все свободные средства ушли на аренду и ежегодную страховку. Свободных накоплений на такую крупную покупку в моменте просто не оказалось. Пришлось срочно разбираться, как работают эти «страшные» инструменты, и, честно говоря, сейчас я даже рад, что так вышло.Как я подходил к выбору:
— Слушай, я, кажется, достиг дзена. Третий банк подряд присылает мне «персонально одобренный» кредит. Я почти почувствовал себя избранным.
Банк Ак Барс изменения по НС с 13, 05. Базовую ставку снижают на - 0,5% , а приветсвенная ставка доя новых клиентов повышается 0, 5%
Почему приостановлена сельская ипотека? Почему такая несправедливость для коренных жителей Северной Осетии?
Однажды я заметил, что зарплата приходит на карту, лежит там месяц и только потом тратится. Банк начислял процент на остаток, но копеечный. Тогда я перенастроил схему: зарплата приходит, я оставляю на карте минимум на текущие расходы, остальное сразу перекидываю на накопительный счёт. Траты идут с карты, но основная сумма лежит под процентом.
Когда ставки по вкладам начали расти, я сидел с открытым полугодовым депозитом по старой ставке и смотрел на новые предложения как на витрину с пирожными, которые нельзя купить. Тогда я придумал схему «лестница»: разбил накопления на четыре части и открыл вклады на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Когда трёхмесячный заканчивался, я переоткрывал его уже на год по новой ставке. Через полгода у меня на руках была лестница из четырёх годовых вкладов, открытых в разное время по разным ставкам.
Я всегда считал кредитки злом. Но друг-финансист переубедил: кредитка — это не долг, а инструмент. Можно положить свои деньги на накопительный счёт, тратить по кредитке, а в конце грейса вернуть долг, оставив проценты по накопительному счёту себе. Звучало как магия. Я решил проверить.
У меня скопилось три дебетовые карты разных банков. Открывал их через Банки.ру сравнив в каталоге дебетовых карт: одну для зарплаты, вторую для кэшбэка на путешествия, третью — потому что друг посоветовал. В какой-то момент я запутался, какая за что отвечает, и решил устроить им тест-драйв. Месяц я везде платил одной, месяц второй, месяц третьей, записывая кэшбэк, комиссии и удобство.
Раньше я был консерватором: все свободные деньги нёс на вклад. Срок, фиксированная ставка, проценты в конце. Но однажды мне срочно понадобилась часть сбережений, а вклад закрывать досрочно означало потерять проценты за полгода. Я закрыл, потерял, и решил, что нужен более гибкий инструмент. Тогда коллега рассказал про накопительный счёт. Я сначала отмахнулся: «это то же самое, только ставка ниже». Оказалось, не совсем.
Когда появилась возможность поставить самозапрет на кредиты через Госуслуги, идея показалась идеальной.