Как меняется взыскание в зависимости от поведения заемщика

Современный рынок взыскания постепенно уходит от универсальных сценариев работы с задолженностью. Сегодня коллекторские организации все чаще оценивают не только сумму долга, но и поведение конкретного заемщика: готов ли он к диалогу, выходит ли на связь и пытается ли решить проблему добровольно.

Именно это во многом определяет, как будет развиваться процесс взыскания: останется ли ситуация на досудебной стадии или быстро перейдет в судебное производство. О том, как меняются подходы к работе с задолженностью, рассказывает генеральный директор ПКО «Защита онлайн» Денис Загребельный.

Почему рынок отказывается от универсальных сценариев

Еще несколько лет назад взыскание часто строилось по стандартной схеме: массовые звонки и уведомления, одинаковые сценарии взаимодействия практически для всех клиентов. Однако со временем рынок пришел к более гибкой модели.

Причина в том, что одинаковые подходы работают по-разному. Один заемщик готов обсуждать варианты погашения долга и постепенно закрывать задолженность. Другой временно столкнулся с финансовыми трудностями и нуждается в более комфортном графике платежей. Третий полностью игнорирует коммуникацию и не предпринимает попыток решить проблему.

В результате стратегия взыскания все чаще строится на оценке вероятности добровольного погашения долга и готовности человека к взаимодействию.

Когда досудебное взыскание действительно работает

Если заемщик выходит на связь, вероятность решить вопрос без суда существенно возрастает. На досудебной стадии коллекторские организации могут предлагать индивидуальные условия: рассрочку, более гибкий график платежей или частичное списание долга. Конкретные решения зависят от нескольких факторов: размера долга, финансовой ситуации человека и того, насколько он готов соблюдать достигнутые договоренности.

Для рынка такой подход часто оказывается выгоднее длительного судебного взыскания. Судебные процедуры включают оплату госпошлин, сопровождение процессов, затраты на исполнительное производство и коммуникации. Кроме того, на досудебном этапе возможно вернуть хотя бы часть задолженности и не затягивать процесс на месяцы.

Что происходит, если должник игнорирует общение

Если человек не выходит на связь и не предпринимает попыток урегулировать ситуацию, коллекторские организации чаще переходят к судебной стадии.

После получения судебного решения начинается исполнительное производство. Дальнейшее взыскание происходит уже через Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Судебные приставы могут применять меры принудительного взыскания: например, арест счетов или списание денежных средств.

Для заемщика это означает и дополнительные расходы. Помимо основного долга возникают затраты на госпошлину и исполнительский сбор. 

Именно поэтому досудебный диалог часто остается наиболее выгодным вариантом для обеих сторон: он позволяет избежать дополнительных издержек и сохранить возможность более гибкого решения проблемы.

Как аналитика влияет на выбор стратегии

Современное взыскание все сильнее опирается на аналитику и скоринговые модели. Еще до выбора конкретного сценария работы компании оценивают вероятность возврата задолженности и поведение клиента.

Например, система может показать, что заемщик ранее стабильно исполнял обязательства, но столкнулся с временными трудностями. В такой ситуации более эффективным может оказаться именно досудебный формат взаимодействия с индивидуальными условиями погашения.

Если же аналитика показывает низкую вероятность добровольного возврата долга, компании обычно быстрее переходят к судебному взысканию. Такой подход позволяет рациональнее распределять ресурсы и снижать затраты на длительные безрезультатные коммуникации.

Почему персонализированный подход становится нормой рынка

Сегодня взыскание — это уже не только юридическая процедура, но и работа с аналитикой, сценариями коммуникации и оценкой экономической эффективности каждого этапа. Практически любой этап процесса требует затрат: коммуникации с клиентом, сопровождение судебного взыскания, исполнительное производство. Поэтому компаниям важно заранее понимать, какой формат взаимодействия окажется наиболее результативным в конкретной ситуации.

Именно поэтому сегодня рынок делает ставку на персонализированный подход. Компании стараются точнее оценивать поведение заемщика, вероятность добровольного погашения и целесообразность каждого следующего шага. Такой подход позволяет сделать процесс взыскания более управляемым и снизить количество лишних действий как для бизнеса, так и для самого клиента.