Оформил кредит на 100 000 ₽. А отдавать пришлось 125 000. И вот почему

В прошлом году понадобились деньги на ремонт. Пошёл в банк, где мне одобрили кредит 100 000 ₽ на год. Менеджер сказал: «Ставка 12%, ежемесячный платёж 8880 ₽. Давайте подпишем».

Я подписал, не вчитываясь. А через полгода решил досрочно погасить. Попросил расчёт — и офигел.

Что я увидел в графике платежей

Первые три платежа — по 8880 ₽. Но из них в счёт основного долга уходило всего 2500–3000 ₽. Остальное — проценты. Как так, 12% годовых?

Я перечитал договор. Оказалось, я подписал не кредит под 12%, а кредит под 9% + страховка. Страховка стоила 18 000 ₽ единоразово. Её просто включили в тело кредита.

То есть:

• банк дал мне 100 000 ₽ на руки

• но кредит оформили на 118 000 ₽ (100 000 + 18 000 страховки)

• проценты капали на 118 000 ₽ все 12 месяцев

В итоге переплата по процентам + стоимость страховки = 25 000 ₽ сверху. А я думал, что переплачу всего 6000–7000 ₽.

Что такое «страховка при кредите» и почему её навязывают

Банки получают от страховых компаний комиссию — до 70–90% от стоимости полиса. То есть за проданную страховку за 18 000 ₽ банк может заработать 12 000–15 000 ₽ сверху. Поэтому менеджеры так активно её предлагают.

При этом большинство страховок при кредитах покрывают только смерть или инвалидность. Потеря работы, болезнь, травма — часто не входят. Покупаете вы кота в мешке.

Как я вернул деньги за страховку

Узнал, что по закону (Указание ЦБ № 3854-У) есть период охлаждения — 14 дней с момента подписания договора, в которые можно отказаться от страховки и вернуть её полную стоимость.

Я подписал кредит 25 дней назад. Поздно. Срок прошёл.

Но я пошёл дальше. Написал заявление в банк: «Страховку мне навязали, я не давал осознанного согласия, прошу вернуть стоимость в досудебном порядке». Приложил выписку, где видно, что страховка включена автоматически.

Через три недели банк вернул 15 000 ₽ из 18 000. Не полную сумму, но я остался доволен.

Мои правила, чтобы не попасть на страховке:

1.Всегда читайте договор до подписи. Особенно раздел «Страхование» и таблицу с полной стоимостью кредита (ПСК).

2.Если страховка есть — считайте реальную ставку. Формула простая: (общая сумма выплат − сумма на руки) / сумма на руки × 100%. Если получилось больше, чем обещали — страховка дорогая.

3.Не подписывайте в день обращения. Возьмите договор домой, прочитайте спокойно. Менеджеры давят — это повод насторожиться.

4.Если навязали — пишите заявление на отказ в первые 14 дней. Период охлаждения работает почти всегда.

Сейчас я беру кредиты только со страховкой, если она действительно нужна (ипотека, здоровье). Для обычного потребкредита она не нужна — это просто удорожание.

А вас когда-нибудь разводили на страховке? Удалось вернуть?