«Вопрос–ответ»: НПФ, ПДС и личные пенсионные накопления

Недавно мы собирали ваши вопросы о пенсионном рынке, НПФ, банковских продуктах и финансовой грамотности. Сегодня публикуем новую часть ответов эксперта. Следите за обновлениями — впереди продолжение. Предыдущие выпуски рубрики уже ждут вас тут и тут.На вопросы пользователей Диалога отвечает Дмитрий Хмелев — эксперт по пенсионному рынку, НПФ, банковским продуктам и финансовой грамотности.

Вопрос от owll

Когда можно и нужно задуматься об НПФ? Есть ли особенности при выборе фонда?

Чем раньше, тем лучше. Я бы рекомендовал использовать все преимущества ПДС, о которых подробно рассказал в ответе Кошельковой мыше, но при возможности не ограничиваться только этим инструментом.

Как показывает опыт стран с высоким уровнем пенсионного обеспечения, граждане начинают копить на будущую пенсию практически сразу после начала трудовой деятельности. Причем пенсия складывается в основном из трех факторов:

— государственная пенсия, как у нас страховая, — около 20–25% от всей суммы будущей пенсии;— личная пенсия, например программы НПО в НПФ или НСЖ в страховых компаниях, то есть личные накопления из своего дохода на будущую пенсию, — около 40–50% от всей суммы будущего пенсионного капитала;— корпоративная пенсия, формируемая работником совместно с работодателем или работодателем для работника, — примерно 30–40% от пенсионного капитала.

По вопросу выбора НПФ: сейчас все НПФ, присутствующие на рынке, весьма надежны и входят в систему страхования. Но я всегда советую проверить на сайте ЦБ, есть ли тот или иной НПФ в официальном реестре.

Сейчас на рынке функционируют 32 НПФ. Там же можно ознакомиться с датой выдачи лицензии. Чем раньше выдана лицензия, тем лучше: это значит, что фонд надежный и смог пережить уже не один период экономической турбулентности.

Кроме того, я бы рекомендовал обратить внимание на историческую доходность НПФ хотя бы на горизонте 5–7 лет. Также можно ознакомиться с данными на сайте Банка России здесь.

Еще один критерий — количество клиентов НПФ: чем больше фонд, тем больше граждан доверили ему свои средства.

Также можно посмотреть на удобство сайта, личного кабинета и мобильного приложения. Но это уже во многом субъективный фактор оценки.

Вопрос от ЮлияК

Миллениал, офисный планктон. Стоит ли связываться с НПФ или лучше копить, например, на вкладе?

Юлия, на мой взгляд, стоит связываться. Однако важно понимать, зачем вы это делаете.

Задача НПФ в том числе — уберечь деньги от вас самих, как бы странно это ни звучало. Важно использовать преимущества разных финансовых продуктов, существующих на рынке. Кроме того, продукты можно комбинировать.

Например, финансовую подушку безопасности можно держать на накопительных счетах — это дает возможность быстрого доступа к средствам. Для долгосрочных инвестиций хорошо подходит ПДС. Для среднесрочных целей — облигации и вклады. Для оперативных накоплений, например если вы знаете, что деньги понадобятся через год, вклад может быть хорошим инструментом.

Однако важно помнить, что вклад — это не инструмент накопления капитала, а инструмент сохранения средств. В некоторых случаях вклады не покрывают даже реальную инфляцию.

То есть для формирования капитала можно рассматривать специализированные продукты: ДСЖ и НСЖ в страховых компаниях, а также ПДС в НПФ.

Информация представлена исключительно в справочных целях, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, предложением или побуждением к совершению сделок с финансовыми инструментами. Любые решения пользователь принимает самостоятельно и несет ответственность за возможные риски.