План на месяц: как заранее распределить деньги

Если вы уже примерно знаете, на что обычно уходят деньги, следующий шаг — использовать эту информацию для планирования.

Бюджет на месяц нужен не для того, чтобы запретить себе траты. Его задача — заранее показать, сколько денег потребуется на обязательные платежи, какую сумму вы планируете сохранить и сколько останется на остальные расходы. Когда эти ориентиры понятны, принимать финансовые решения становится проще.

Необязательно расписывать бюджет до копейки. Для начала достаточно ответить на три вопроса.

1. Какие расходы обязательны в ближайшем месяце?

К ним обычно относятся жильё, коммунальные платежи, выплаты по кредитам и займам, продукты, транспорт, связь и другие необходимые траты.

Часть сумм известна заранее — например, арендная плата или ежемесячный платёж по кредиту. Переменные расходы, такие как продукты или коммунальные услуги, можно приблизительно оценить по предыдущим месяцам. Если сумма часто меняется, разумно предусмотреть небольшой запас.

Главное — учесть эти расходы до того, как распределять деньги на необязательные покупки.

2. Какую сумму вы планируете сохранить?

Определите посильную сумму заранее, а не только после того, как совершите все покупки. Так накопления становятся отдельной частью финансового плана, а не случайным остатком в конце месяца.

Сумма может быть небольшой. Важно, чтобы она соответствовала вашему доходу и не создавала нехватку денег на обязательные расходы и повседневные потребности.

Если доход меняется от месяца к месяцу, сумму накоплений также можно корректировать с учётом текущей ситуации.

3. Сколько остаётся на остальные расходы?

Вычтите из ожидаемого дохода обязательные расходы и сумму, которую вы планируете сохранить. Остаток можно направить на необязательные покупки, досуг и другие расходы, размер которых вы можете регулировать.

Если после расчётов свободных денег не осталось или бюджет оказался отрицательным, это не ошибка и не повод для самокритики. Это сигнал о том, что финансовая нагрузка сейчас слишком высока.

В такой ситуации полезно ещё раз проверить расчёты, оценить переменные расходы и посмотреть, какие необязательные траты или регулярные подписки можно пересмотреть. Если возникают сложности с платежами по кредиту или займу, лучше заранее связаться с кредитором и уточнить доступные варианты. Также можно оценить реалистичные возможности увеличить доход.

Бюджет сам по себе не решает финансовые сложности, но помогает увидеть их заранее и оценить масштаб.

Как распределить свободный остаток

Если после обязательных расходов и накоплений деньги остаются, их можно распределить так, чтобы они не закончились в начале месяца.

Например:

• разделить доступную сумму по неделям;
• заранее предусмотреть деньги на запланированные покупки;
• оставить небольшой резерв на незапланированные расходы.

Резерв не защищает от всех непредвиденных ситуаций, но может снизить вероятность того, что придётся срочно сокращать другие расходы или занимать деньги.

План может отличаться от реальности

Бюджет не обязан совпадать с фактическими расходами на сто процентов. Отклонения неизбежны. Важно заметить разницу и понять её причину.

Например, если на питание было запланировано 10 000 рублей, а фактические расходы составили 12 000 рублей, не нужно отказываться от планирования. Лучше проверить, почему сумма выросла: изменились цены, появились дополнительные покупки или первоначальный план был слишком строгим. Этот вывод можно учесть при составлении бюджета на следующий месяц.

Что можно сделать сейчас

Для первого плана достаточно записать:

1. ожидаемый доход за ближайший месяц;
2. обязательные расходы;
3. посильную сумму накоплений;
4. остаток на остальные траты.

Это черновой финансовый ориентир, который можно уточнять по мере необходимости. Его ценность не в идеальной точности, а в том, что основные решения принимаются заранее.

«План на месяц даёт информацию до того, как вы начинаете тратить. В этом его ценность. Когда финансовые рамки понятны заранее, легче принимать решения и контролировать остаток средств. Это более спокойный способ управлять личным бюджетом», — комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group.

В рамках проекта по финансовой грамотности «ДоброЗнай» мы еженедельно публикуем материалы о том, как управлять личными финансами. Следите за новыми публикациями в наших каналах в мессенджере MAX и в Дзене.