Банковская система Евросоюза: одна ли она для всех?
На бумаге у Евросоюза единый рынок финансовых услуг. На практике банковская система остаётся глубоко фрагментированной по национальным границам. Так в чём же отличие и почему «единые правила» не сделали банки одинаковыми?
Банковский союз: что это и где он работает
В 2026 году Банковский союз ЕС объединяет страны еврозоны, а также те государства, которые присоединились к Единому надзорному механизму (SSM). В его основе - три компонента: Единый надзорный механизм (ЕЦБ + национальные регуляторы), Единый механизм санации и система страхования вкладов. При этом общеевропейская система страхования вкладов (EDIS) до сих пор не создана - и это один из главных барьеров.
- 30 марта 2026 года была принята обновлённая Директива о системах гарантирования вкладов (DGSD3), которая вносит более 100 операционных улучшений. Но критики отмечают: даже с новой директивой полной гармонизации нет.
Фрагментация на практике
Несмотря на гарантированную свободу движения капитала с 1993 года, реальная интеграция остаётся ограниченной. Трансграничные кредиты компаниям составляют лишь 1% всех кредитов в еврозоне. Большинство банковских групп практически не работают за пределами своих стран. Кредитование остаётся преимущественно национальным.
Среднее двустороннее «расстояние» в регулировании между странами еврозоны составляет 25%. Аналитики называют это «фрагментацией у входа, а не у цены» - основная проблема не в дороговизне трансграничных кредитов, а в сложности установления отношений с зарубежным банком.
Страновые различия: кто эффективнее
Испанские банки - вторые по эффективности в Европе: соотношение расходов к доходам составляет всего 37%. Итальянские банки - 51%, немецкие - 61%. При этом итальянские банки приносят 310 тыс. евро выручки на сотрудника против 254 тыс. в Германии.
Франция - на противоположном полюсе: самая высокая в Европе доля расходов - 67%. Крупнейшие французские банки (Société Générale, BNP Paribas) находятся в конце рейтингов эффективности.
Почему различия сохраняются
Причины:
· Национальное налогообложение финансовых продуктов.
· Разные системы банкротства компаний.
· Страх национальных властей: они заинтересованы в сохранении ресурсов внутри страны на случай кризиса, потому что последствия банкротства ложатся на них.
· Разное применение макропруденциальных инструментов, например, буферов системного риска.
Что будет дальше
Еврокомиссия в июле 2026 года подтвердила: завершение Банковского союза - центральная задача для повышения конкурентоспособности. Но пока банки продолжают работать как «коллекция национальных подразделений», а не как единые институты.
А как у вас? Есть опыт открытия счёта в банке другой страны ЕС или перевода денег за границу? Делитесь!
Мы продолжаем поддерживать авторов, кто готов писать регулярно, но не ради количества, а ради действительно сильного контента.
Мы подвели итоги нашего конкурса о работе инкассаторов в России. Пришло время узнать, какие факты действительно оказались правдой, а какие были красивой легендой — и конечно, назвать победителей.
Пришло время подвести итоги конкурса, в котором вы публиковали в Диалоге посты о финансовых продуктах, которыми вы пользуетесь или пользовались раньше, и объясняли неочевидные вещи про них. Столько много полезного и интересного было опубликовано. Спасибо всем участникам!
Друзья, коллеги, диаложцы, здравствуйте!!! Всем удачи и хорошего настроения!!!
Пришло время подвести итоги конкурса, в котором вы рассказывали, во сколько вам обошлись (или обойдутся) сборы ребенка в школу в этом году. Комментарии этого конкурса — просто кладезь лайфаков для родителей;)
25 июля 2026 года в деревне Мувыр Игринского района Удмуртской Республики прошел IV этнический фестиваль возрожденных деревень «Деревня – душа России». На мероприятие собрались гости из нескольких регионов страны. Страховая компания ЭНЕРГОГАРАНТ выступила партнером фестиваля.
Раньше я вообще не задумывался о том, сколько теряю на переводах между банками. Ну списывают тридцать рублей, ну сто — мелочь же. А потом как-то сел и посчитал за три месяца и ахнул. В январе у меня ушло почти девятьсот рублей на одни только комиссии, в феврале чуть больше шестисот, в марте перевалило за тысячу. В среднем выходило около восьмисот пятидесяти рублей в месяц. За год это больше десяти тысяч рублей, которые просто улетели в никуда. И это при том, что у меня карта ВТБ, на которую...
Система быстрых платежей (СБП) Банка России давно ассоциируется у большинства пользователей исключительно с бытовыми переводами между физическими лицами или оплатой покупок по QR-кодам на кассах магазинов. Мы привыкли без комиссий скидываться на подарки коллегам, отправлять деньги родственникам или оплачивать продукты в супермаркетах. Однако технологическая платформа СБП вышла далеко за рамки личных расчетов и активно трансформирует сектор микробизнеса, фриланса и независимого...
Мгновенный перевод - это удобно, пока не случится ошибка. Одна неверная цифра в номере телефона - и крупная сумма улетает незнакомцу за доли секунды. А вернуть её не так просто: в СБП нет кнопки «отменить». Но это не значит, что деньги потеряны навсегда. Есть чёткие алгоритмы, которые помогают вернуть средства - или хотя бы не допускать таких ситуаций в будущем. Разберём, почему банк не может просто «забрать» деньги обратно, какие шаги реально работают и как защитить свой бюджет от собственных...
Когда температура за окном уверенно стремится к +30, организм включает режим «не трогайте меня». Хочется лежать в прохладном месте, пить что-нибудь холодное и искренне удивляться людям, которые в такую погоду бегают, работают и вообще проявляют какую-то активность. Но даже в состоянии «ничего не хочу» можно найти занятия, которые не требуют героических усилий, зато делают жизнь комфортнее. Идеи для тех, кто хочет отдыхать с пользой (но без лишнего напряжения).
Пододеяльник — одно из самых удачных изобретений дьявола. Он дан русскому человеку не для сна, а для испытания души. Особенно холодным вечером. Особенно если некому тебе сказать: «Да дай сюда, господи…»
Нестандартный заголовок поста и поворот сюжета от "пододеяльника" к "финансовой грамотности".
Я немного постарше, но прекрасно помню, как мои тётушки восхищались моими аналитическими способностями в пять лет.
"Детская книжка-это же по цене почти десяток яиц":)
Этот заезженный термин (ФГ) по мне скорее врождённый, чем благоприобретённый.:)
Смартфон сегодня - это не просто гаджет для фото и соцсетей. Это полноценный финансовый пульт: через него вы управляете вкладами, переводите деньги, подтверждаете операции кодами из пушей и СМС. И когда приходит время его менять, многие совершают одну и ту же ошибку: думают, что достаточно удалить иконку банка - и всё, доступа больше нет. На деле это лишь иллюзия безопасности. Старый телефон, попавший в чужие руки без правильной подготовки, может стать для мошенников готовым ключом к вашим...
Сегодня номер телефона - это не просто способ позвонить или написать сообщение. Это ваш главный цифровой ключ: через него вы входите в банк, подтверждаете переводы, сбрасываете пароли, получаете пуш‑уведомления. И если с этим ключом что‑то пойдёт не так, под угрозой окажется весь ваш капитал. Особенно коварна ситуация со «старым» номером: кажется, что, если сим‑карта не используется, всё безопасно. На деле именно брошенные номера становятся для мошенников удобным входом в ваши финансовые...
«Ингосстрах», один из лидеров рынка страхования в России, совместно с Финансовым университетом при Правительстве РФ провели исследование и выяснили, как живут россияне, планируют ли они улучшать жилищные условия и на что ориентируются при выборе квартиры.
