Красивая процентная ставка или полная стоимость кредита:на что смотреть заемщику

Процентная ставка по кредиту — не всегда главный показатель. Даже если банк предлагает кредит под привлекательные 0,01%, 4,9% или 9,9% годовых, это еще не означает, что заем действительно выгодный.

Если у вас уже есть кредит или вы только выбираете новый, важно смотреть не только на процентную ставку и ежемесячный платеж, но и на полную стоимость кредита (ПСК), размер переплаты, срок кредитования и дополнительные услуги.

Разбираемся, как правильно сравнивать кредиты и на что обратить внимание перед подписанием кредитного договора.

Почему низкий ежемесячный платеж может быть невыгодным?

Одна из самых распространенных ошибок заемщика — выбирать кредит по размеру ежемесячного платежа.

Безусловно, платеж должен быть посильным для семейного бюджета. Но маленький платеж сам по себе не говорит о том, что кредит выгодный.

Например, банк может снизить ежемесячную нагрузку за счет увеличения срока кредита. В результате каждый месяц вы платите меньше, но пользуетесь заемными деньгами дольше. Итоговая переплата по кредиту при этом может существенно увеличиться.

Поэтому при оценке кредита важно задать себе два вопроса:

* сколько я буду платить каждый месяц;

* сколько денег в общей сложности переплачу за весь срок кредита.

Именно второй показатель позволяет лучше оценить реальную стоимость займа.

Процентная ставка по кредиту — еще не вся стоимость займа.

Рекламная ставка часто выглядит привлекательнее, чем итоговая стоимость кредита.

Особенно это заметно в предложениях с очень низкой ставкой, например 0,01%, 4,9% или 9,9% годовых. Возникает вопрос: если банк почти не получает доход от процентов, где формируется стоимость кредита?

Ответ может быть связан с дополнительными услугами и условиями кредитования.

В договор могут включаться:

* страхование;

* финансовая защита;

* GAP-страхование при автокредите;

* помощь на дороге;

* юридические и консультационные услуги;

* различные сертификаты;

* дополнительные карты и сервисы.

Если стоимость таких услуг включается в сумму кредита, заемщик фактически может платить проценты и на эту сумму.

Поэтому низкая процентная ставка не всегда означает дешевый кредит.

Что такое ПСК по кредиту?

ПСК — полная стоимость кредита. Это один из ключевых показателей, на который стоит обратить внимание при оформлении потребительского кредита, автокредита или другого займа.

ПСК позволяет оценить стоимость кредита с учетом предусмотренных законом платежей и условий конкретного договора.

Информация о ПСК указывается на первой странице кредитного договора и выражается в процентах годовых. В документах также можно увидеть сумму расходов заемщика, предусмотренных договором.

Именно поэтому сравнивать кредиты только по рекламной процентной ставке неправильно.

Например:

Процентная ставка — 9,9% годовых.

ПСК — существенно выше.

Такая разница может возникать из-за структуры платежей, дополнительных расходов и других условий договора.

ПСК в процентах и переплата в рублях — это не одно и то же. При выборе кредита важно не путать ПСК и общую сумму выплат по кредиту.

ПСК выражается в процентах годовых и предназначена прежде всего для оценки стоимости кредита и сравнения предложений.

А сумма переплаты в рублях показывает, сколько вы заплатите сверх полученной суммы основного долга в рамках конкретного договора и графика платежей.

Например, если вы берете 1 млн рублей, а по графику за весь срок должны вернуть 1,4 млн рублей, разница составляет 400 тыс. рублей.

Именно поэтому заемщику полезно смотреть не на один показатель, а сразу на несколько.

Как правильно сравнить кредиты

Если вы выбираете новый кредит, рефинансирование кредита или хотите понять, насколько выгодны условия уже действующего займа, используйте следующий порядок:

* Посмотрите ПСК. Это позволит получить представление о стоимости кредита.

* Узнайте размер переплаты в рублях. Так вы поймете финансовый результат за весь срок кредитования.

* Проверьте дополнительные услуги. Изучите страховки, сервисы, сертификаты и другие платные продукты.

* Сравните срок кредита. Чем дольше срок, тем ниже может быть ежемесячный платеж, но тем больше процентов обычно выплачивается за весь период.

* Посмотрите процентную ставку. Она важна, но ее нельзя рассматривать отдельно от остальных условий.

* Оцените ежемесячный платеж. Он должен соответствовать вашему бюджету и не создавать чрезмерную финансовую нагрузку.

Если кредит уже оформлен?

Если у вас уже есть кредит, не стоит ориентироваться только на первоначальную процентную ставку.

Проверьте кредитный договор и график платежей:

* сколько осталось выплатить;

* какой остаток основного долга;

* сколько процентов предстоит заплатить;

* есть ли дополнительные платные услуги;

* можно ли досрочно погасить кредит;

* выгодно ли рефинансирование кредита на новых условиях.

При рефинансировании важно считать не только новую ставку. Необходимо учитывать все расходы на оформление нового кредита и сравнивать общую стоимость кредита до и после рефинансирования.

Иногда снижение процентной ставки выглядит выгодно, но дополнительные расходы сводят экономию к минимуму.

На что обратить внимание перед подписанием кредитного договора?

Перед тем как поставить подпись, не ограничивайтесь рекламным предложением банка.

Проверьте:

ПСК - переплату - дополнительные услуги - срок кредита - процентную ставку - ежемесячный платеж.

Такой подход помогает увидеть реальную стоимость кредита, а не только привлекательную цифру в рекламе.

Главное, что нужно запомнить: Красивая процентная ставка и небольшой ежемесячный платеж еще не означают, что кредит выгодный.

Если вы хотите понять, сколько реально стоит кредит, изучите ПСК, размер переплаты, срок кредитования и все дополнительные платежи.

А если кредит уже оформлен, периодически проверяйте его условия и считайте, имеет ли смысл досрочное погашение или рефинансирование.

Выбирая кредит, смотрите не на одну красивую цифру, а на полную картину расходов. Именно это позволяет принимать взвешенное финансовое решение.