Что показал рейтинг выплат по ипотечному страхованию жизни

Александр Жуков, заместитель генерального директора СберСтрахования жизни объяснил, почему уровень выплат стал главной темой в ипотечном страховании жизни

В начале июля "Сбер" опубликовал рейтинг страховых компаний по уровню выплат в ипотечном страховании жизни. Это вызвало широкую дискуссию: часть участников рынка высказала сомнения в методологии. Не стану выступать здесь адвокатом рейтинга, скажу лишь о фактической стороне: в расчет вошли страховые случаи, заявленные с 1 октября 2025 года по 31 марта 2026 года, а формула — это количество заявленных случаев по отношению к проведенным по ним выплатам. Банк в большинстве случаев является выгодоприобретателем, страховая выплата гасит кредит, поэтому он видит, произведена ли выплата фактически.Как представитель страховщика я хочу сказать о другом: сама по себе публичность статистики выплат позитивно скажется на всей отрасли, и вот почему.Страховщики жизни много лет верили, что проникновение страхования в России вырастет естественным путем — как следствие повышения финансовой грамотности населения. Между тем, добровольно и осознанно страховку покупает лишь небольшая часть граждан. Подавляющее большинство либо не имеет полиса, либо иметь его не хочет. А все потому, что люди просто не верят в его эффективность. Отсюда следует простой вывод: наряду с повышением финансовой грамотности необходимо укреплять доверие граждан к страхованию. А доверие формируется одним способом – человек должен видеть, что страхование реально работает, в том числе на конкретных цифрах: сколько случаев заявлено и по скольким проведены выплаты. Публичная статистика даёт клиенту возможность увидеть эту картину и сделать осознанный выбор.

Как устроено урегулирование, при котором платить получается быстро

Расскажу, как процесс выплат устроен в СберСтраховании жизни – чтобы показать: быстрое урегулирование технически возможно. По случаям ухода из жизни мы стремимся укладываться в 20 дней, при этом по страховым суммам до 5 млн рублей выплаты осуществляются в течение пяти дней. Более того, мы постоянно снижаем этот срок. Наша целевая модель — произвести выплату в течение нескольких минут. Подтверждение факта смерти приходит напрямую из ЕГР ЗАГС, быстро и без посредников. Если причина похожа на несчастный случай, платим сразу, не запрашивая дополнительных документов. Если причина связана с заболеванием, обычно достаточно предоставления одного документа, и как только он получен, выплата проходит автоматически, без длительного "рассмотрения дела".В основе такого подхода лежит простой принцип: проверять клиента нужно на входе. Провести андеррайтинг, когда это необходимо, задать вопросы, оценить риск — все это надо сделать до того, как принята премия. Когда это уже произошло – надо исполнять взятые на себя обязательства. Именно настройка процессов на этапе заключения договора позволяет не тратить месяцы на проверку после наступления страхового случая.

Что мешает участникам рынка проводить выплаты

Публичная статистика выявила проблему, о которой в отрасли знают давно, но говорят редко: страховщик не отказывает клиенту, но и не платит ему. Как правило, идёт длительный процесс запроса документов: семье, потерявшей кормильца, сообщают, что направлены запросы в медицинские учреждения и нужно ждать ответ. Ответ может идти месяцами, а иногда и годами, и всё это время случай числится "на урегулировании". Формально всё корректно, но семья клиента остаётся один на один с кредитом.Если бы процедуры у всех участников рынка были настроены одинаково, доли выплат оказались бы сопоставимыми. Статистика показывает обратное: разброс очень велик. Кто-то, получив подтверждение ухода заёмщика из жизни из ЕГР ЗАГС, проводит выплату сразу. Кто-то по тому же событию ведёт многомесячную переписку с лечебными учреждениями в целях дополнительной проверки и поиска способа снизить убыточность.Встречается и практика признания договора недействительным после наступления страхового случая. Представим ситуацию: клиент платил премию пять лет. На пятый год он ушел из жизни, а договор объявляется незаключенным, поскольку человек когда-то не сообщил о диагностированном заболевании. Премию наследникам возвращают, но эта сумма не позволяет закрыть обязательства по кредиту. При этом все пять лет компания принимала взносы по этому договору. Подобные практики, на наш взгляд, создают риски для доверия к страхованию в целом. Не говоря о том, что только суд может признать договор недействительным.Есть и экономическая сторона вопроса. Значительную долю премии в кредитном страховании традиционно составляет вознаграждение посредников. Когда большая часть собранной премии уходит на комиссии, на урегулирование страховых случаев остается совсем немного. Но это вопрос выбора дистрибуционной модели. Ипотечные страховки жизни сегодня в основном оформляются онлайн — на агрегаторах и сайтах самих компаний, и каналы с низкими аквизиционными расходами существуют. Их развитие позволяет направлять высвобожденную маржу в выплаты, а это, в конечном счете, и есть клиентская ценность продукта.Обсуждаются в отрасли и инициативы по корректировке регуляторики в сторону расширения перечня существенных обстоятельств для оценки риска и списка запрашиваемых документов. На наш взгляд, это движение не в интересах рынка: клиентскую ценность кредитного страхования нужно повышать, а не снижать.

Что дальше

"Сбер" анонсировал, что рейтинг будет обновляться ежеквартально. Для рынка это означает появление динамики: станет видно, кто перестроил процессы урегулирования. Подняться в такой статистике несложно, и никакого секрета здесь нет: не запрашивать лишних документов, сокращать сроки рассмотрения, помогать клиенту в сборе бумаг — и доля выплат вырастет сама.С 19 октября вступают в силу стандарты ВСС по кредитному страхованию жизни. Мы рассчитываем, что вместе с публичной статистикой выплат они сдвинут рынок в правильную сторону. Когда человек видит, что страховка реально спасла семью от потери квартиры, у него формируется доверие. А доверие - единственное, что способно расширить рынок страхования жизни в стране, где большинство пока воспринимает страховку как навязанную услугу.Автор: Александр Жуков, заместитель генерального директора СберСтрахования жизни