Газпромбанк начислял просрочку при наличии денег на другом моем счете

В Газпромбанке у меня получилась довольно странная история, которую я сейчас пытаюсь разобрать уже не как клиент, а скорее как юрист.

Кредит старый, платежи годами проходили нормально. В какой-то момент закончилась очередная карта, банк выдал новую, и дальше, как выяснилось сильно позже, деньги я продолжал переводить в Газпромбанк, но попадали они уже не на тот счет, который банк считал счетом погашения кредита.

И дальше начинается самое интересное.

К дате платежа деньги у банка есть. Просто лежат на другом моем счете в этом же Газпромбанке.

Банк пытается списать платеж с "правильного" счета. Денег там нет.

Формируется просрочка.

Начисляются пени и дополнительные проценты.

И после этого банк сам берет необходимую сумму с другого моего счета и направляет ее на погашение кредита.

То есть деньги банк в итоге прекрасно находит.

И так, как выяснилось, происходило не один раз, а начиная с июня 2024 года.

Я долго вообще об этом не знал. Когда однажды увидел в приложении просрочку, позвонил в банк. Мне сказали примерно следующее: не переживайте, это техническая ошибка, все спишется нормально.

Действительно, деньги списались.

Только намного позже выяснилось, что параллельно все это время начислялись небольшие суммы за "просрочку". Каждый месяц немного. Поэтому визуально это практически незаметно.

После обращения через Банк России Газпромбанк прислал официальный ответ.

И вот этот ответ сделал ситуацию еще интереснее.

Банк подтвердил, что с 25 июня 2024 года деньги действительно списывались с другого счета с начислением пеней за просрочку основного долга и процентов.

Банк также признал, что во время моего звонка в мае 2026 года мне дали некорректную консультацию.

И одновременно сообщил, что возвращает "излишне уплаченные средства" и исправляет данные в БКИ за июнь и июль 2026 года.

Но при этом считает все предыдущие начисления правильными.

Вот здесь у меня возникает довольно простой вопрос.

Если механизм был один и тот же, то почему в июне-июле 2026 года деньги вдруг стали "излишне уплаченными", а с июня 2024 года по май 2026 года точно такие же начисления считаются законными?

Но дальше я полез в сам кредитный договор, и там стало еще веселее.

В договоре банк имеет право без дополнительного распоряжения списывать деньги с других моих счетов в Газпромбанке. Причем это право дано ему именно для своевременного и надлежащего исполнения обязательств.

И тогда вопрос становится уже немного другим.

Я совершенно не утверждаю, что заемщик может просто положить деньги на любой счет в банке и считать кредит автоматически погашенным.

Нет.

Но если:

• деньги к дате платежа уже находятся в Газпромбанке;
• у банка есть договорное право взять их с другого моего счета;
• банк технически способен это сделать;
• банк в итоге именно это и делает,

то почему последовательность операций выглядит так:

сначала создать просрочку -> начислить деньги за просрочку -> потом взять платеж с другого счета?

Почему не:

взять платеж с другого счета -> никакой просрочки нет?

Особенно если именно такое право уже предусмотрено договором.

Мне кажется, здесь есть интересный вопрос не столько про размер пеней. Там речь пока вообще не о каких-то огромных деньгах.

Интереснее сам механизм.

Если автоматическая банковская система регулярно создает техническую просрочку на несколько часов или дней, получает за нее небольшой дополнительный доход, а потом сама же погашает долг деньгами, которые все это время находились внутри того же банка, где в этой конструкции заканчивается ответственность заемщика и начинается ответственность профессионального кредитора?

Сейчас я направляю в банк отдельную претензию.

Причем хочу добиться не просто возврата пеней.

Прошу сделать полный перерасчет кредита так, как если бы каждый платеж при наличии необходимой суммы на моих счетах был применен своевременно.

Потому что есть еще один эффект, который легко пропустить.

Если условные 100 рублей пени каждый месяц забирались из следующего платежа, то эти 100 рублей не пошли на погашение основного долга. Значит, основной долг оказался немного выше. Значит, в следующем месяце процентов могло быть начислено немного больше.

И так далее.

То есть правильный вопрос может быть не "сколько пеней банк списал?", а:

каким был бы остаток кредита сегодня, если бы этих технических просрочек вообще не существовало?

Еще попросил банк предоставить помесячную техническую картину:

дата платежа;

остаток денег на счетах;

время первой попытки списания;

момент формирования просрочки;

момент начисления пени;

момент списания денег с другого счета.

Мне очень интересно увидеть эту последовательность.

Если там действительно будет условное:

10:00 - недостаточно средств на счете А;

10:01 - сформирована просрочка;

10:02 - начислена пеня;

10:05 - деньги списаны со счета Б,

то спор становится, на мой взгляд, гораздо интереснее обычного "клиент положил деньги не туда".

Посмотрим, что ответит Газпромбанк.

Если у кого-то была похожая ситуация именно с автоматическим погашением кредита с другого счета после начисления просрочки, было бы интересно сравнить механику.