Финансовая подушка: как рассчитать её размер под свою ситуацию
В предыдущем выпуске мы говорили о том, почему важно откладывать даже при небольшом доходе. Сегодня – о следующем шаге: как понять, сколько именно нужно накопить, чтобы чувствовать себя устойчиво.
Стандартный совет «сформировать резерв на три–шесть месяцев расходов» звучит почти в каждом материале о личных финансах. Но он редко работает на практике, потому что не учитывает конкретную ситуацию человека. Для одного три месяца – это достаточный запас. Для другого и шести мало. Разница не в доходах, а в структуре обязательств и в том, насколько предсказуем ваш доход.
Что именно покрывает подушка
Подушка безопасности – это не накопления на цели и не инвестиции. Это деньги, которые закрывают базовые расходы, если доход временно прекратился или снизился. В расчёт идут не все траты, а только те, которые нельзя отложить: жильё, коммунальные платежи, минимальные продукты, лекарства, транспорт до работы, обязательные платежи по кредитам. Кафе, развлечения, одежда и подписки в этот список не входят – при необходимости от них можно отказаться.
Если посчитать только обязательные расходы, сумма окажется заметно меньше, чем кажется. Это первый шаг к тому, чтобы подушка перестала быть абстрактной и стала конкретной целью.
От чего зависит размер
Три фактора определяют, какой запас нужен именно вам.
Первый – стабильность дохода. Если у вас постоянная работа с фиксированной зарплатой и низким риском сокращения, достаточно трёх месяцев обязательных расходов. Если доход нерегулярный (фриланс, проектная работа, сезонные заработки), то запас должен быть больше. В этом случае ориентир – шесть месяцев, а иногда и больше, потому что предсказать следующий поступление сложнее.
Второй – наличие иждивенцев и обязательств. Чем больше людей зависят от вашего дохода, тем выше цена ошибки. Если вы единственный кормилец в семье или у вас есть кредиты, которые нельзя приостановить, запас должен быть больше.
Третий – возможность быстро найти новый источник дохода. Если ваша профессия востребована и вы можете найти работу за две-три недели, требования к подушке ниже. Если поиск работы может затянуться на месяцы, запас нужен больше.
Как считать
Возьмите свои обязательные расходы за месяц. Умножьте на количество месяцев, которое соответствует вашей ситуации. Полученная сумма – ваш ориентир. Например, если обязательные расходы составляют 40 000 рублей, а вы работаете по найму со стабильной зарплатой, три месяца – это 120 000 рублей. Если вы фрилансер, шесть месяцев – 240 000 рублей.
Это не значит, что нужно откладывать всю сумму сразу. Начинать можно с одного месяца обязательных расходов, затем увеличивать. Главное – чтобы подушка формировалась как обязательный платёж, а не из остатков. В предыдущем выпуске мы говорили, что откладывать нужно по графику. С подушкой работает то же правило.
Где хранить?
Подушка должна быть доступной, но не слишком. Это означает, что деньги не стоит вкладывать в инструменты с длинным сроком или высоким риском. Накопительный счёт или вклад с возможностью снятия без потери процентов – оптимальный вариант. Главное, чтобы доступ к деньгам занимал не больше одного-двух дней, но при этом они не лежали на карте, с которой вы ежедневно платите. Отдельный счёт решает ещё одну задачу: деньги не смешиваются с повседневными и не тратятся незаметно.
Почему люди не формируют подушку, даже когда могут?
Основная причина – психологическая. Подушка не даёт видимого результата. Она просто лежит и не используется. В отличие от покупки или инвестиции, здесь нет ощущения движения. Поэтому люди откладывают её формирование на потом, даже когда есть возможность.
Вторая причина – ощущение, что «сейчас не время». Кажется, что сначала нужно закрыть кредиты, потом начать копить. Но это ловушка: без подушки любой сбой снова приводит к новым долгам. Подушка и погашение долгов могут идти параллельно – просто с разными приоритетами.
«Подушка – это не про накопления, а про устойчивость, – комментирует Екатерина Захарова, финансовый директор Summit Group. – В корпоративных финансах мы называем это ликвидностью. У компании может быть высокая прибыль на бумаге, но если нет запаса денег на счетах, любой кассовый разрыв становится критическим. В личном бюджете логика та же. Размер подушки зависит не от дохода, а от того, насколько вы уязвимы, если доход временно прекратится. Чем выше неопределённость, тем больше нужен запас».
Это можно сделать уже сегодня
Посчитайте свои обязательные расходы за месяц. Умножьте на три. Это минимальный ориентир. Если сумма кажется большой, начните с одного месяца – это уже даст ощущение опоры. Откройте отдельный счёт для подушки и переведите туда первую сумму. Не ждите, пока накопится всё – начните с того, что есть.
Теплый сентябрь пролетел в один миг. Подарил нам, перед зимними долгими месяцами солнечную золотую осень 🍁.
Захожу сегодня в приложение Озон Банка, а там необычный баннер.
Практически все пользователи нашей платформы участвуют в акциях различных банков с получением выгодных скидок на приобретение всевозможной продукции...В мобильных приложениях банков и на сайтах сервисов, постоянно публикуются предложения на текущий календарный период (день).
В октябре появились категории кэшбэка у карты «Апельсин». Очень даже неплохо, а ведь, карта просилась на «закрытие».
Решила оформить дебетовую карту Вайлдберриз Банка по ссылке от друга. Это можно сделать прямо в приложении маркетплейса Вайлдберриз , выполнив несколько простых шагов.
Сейчас многие заходят в личные кабинеты налогоплательщика и обнаруживают там уведомления о необходимости уплаты налога на доходы по вкладам. Для большинства это становится крайне неприятным сюрпризом. Вот и я не ощутил радости, увидев сегодня такое уведомление.
Давайте посмотрим правде в глаза: разве проценты по депозитам в текущих реалиях — это реальный доход? Все, что банки начисляют по итогам года, в лучшем случае едва покрывает официальный рост цен на продукты, услуги и автомобили. Покупател...
Готова подписаться под каждым словом! 👍 Идея просто Супер! Сейчас ведь налог берут по сути с убытков, инфляция и так постепенно всё съедает, а тут еще и государство своё забирает.
Я предложил установить порог совокупного пассивного дохода в 500 000 рублей в год (это примерно соответствует вкладам до 2,5–3 млн рублей)
👆 Отсечка в 500 тыс., мне кажется, очень честно, как раз защита для обычных...
Вы наверняка замечали: вроде бы и зарабатываешь неплохо, а к концу месяца баланс на карте сиротливо стремится к нулю. Куда уходят деньги? На глобальные покупки? Как раз нет. Финансовую стабильность чаще всего незаметно подтачивают мелкие, привычные действия.Давайте разберем три базовых правила личных финансов, которые помогут навести порядок в кошельке без жестких ограничений и стресса.1. Правило «Невидимых расходов»Мы привыкли контролировать крупные траты (аренду, кредиты, покупку техники), но...
Внимание: Материал носит исключительно информационный характер. Автор не призывает к совершению каких-либо действий.
Рекламные баннеры банков всё чаще пестрят цифрами, от которых глаза лезут на лоб: 20%, а то и 30% годовых по вкладу. Это на фоне того, что средняя максимальная ставка на рынке держится в районе 13-14%. Казалось бы, золотое правило финансовой грамотности — бежать от таких предложений как от огня, ведь бесплатный сыр только в мышеловке. Но здесь ситуация иная: банки ничего не скрывают, просто щедрая доходность идёт с оговорками.
Сегодня 25 сентября — а значит самое время заглянуть в наше мобильное приложение и выбрать категории кешбэка на следующий месяц.
Что такое социальный вклад
У меня были проблемы с активацией дебетовой карты Совкомбанка. И в этом посте я хочу подробно рассказать, как я справилась с этой ситуацией. Возможно, мой опыт кому-то будет полезен.
Многие наивно полагали, что поэтапное увеличение имущественного ценза для признания квалифицированным инвестором действительно защитит новичков от рискованных вложений. Логика регулятора выглядела стройно
Пустая кредитная карта с нулевым балансом снижает шансы на получение крупного кредита ровно так же, как и реальный непогашенный долг
Фикс Прайс всегда радует своми ценами, но сейчас покупки стали ещё выгоднее. Просто нужно оформить подписку, в зависимости от своих потребностей и получать повышенный кэшбэк. Каждый покупатель выбирает для себя уровень выгоды и наслаждается кэшбэком на будущие покупки. Уровень серебро даёт +5% кэшбэк, и стоит эта подписка 99 рублей. А уровень платина дает +7% кэшбэк и стоит 199 рублей. Всё честно и прозрачно, без автопродления. Выбор за тобой!