Как я инвестирую 30% дохода после выпуска из колледжа

Недавно я выпустилась из колледжа и начала полноценно работать. И почти сразу заметила неприятную вещь: когда доход становится больше, расходы почему-то тоже очень быстро начинают расти.

Кажется: ну вот в этом месяце куплю то, это, закажу что-нибудь, съезжу куда-нибудь — а откладывать начну со следующего месяца.

Поэтому я решила ввести для себя простое правило: 30% от каждого дохода сразу отправлять на накопления и инвестиции.

Не «если что-нибудь останется в конце месяца», а именно сначала отложить деньги, а уже потом распоряжаться остальными 70%.

Как я распределяю эти 30%

Свой точный доход раскрывать не хочу, поэтому для простоты покажу расчёт на каждые 100 000 ₽ дохода.

Получается 30 000 ₽, которые я не трачу на обычные покупки.

Сейчас мой вариант выглядит примерно так: 

15000 ₽ — финансовая подушка и максимально спокойные инструменты

Пока моя подушка не достигнет суммы хотя бы нескольких месяцев обычных расходов, это для меня приоритет.

Часть денег можно держать на накопительном счёте или вкладе. Мне важно, чтобы к этим деньгам был относительно быстрый доступ и не приходилось продавать инвестиции в неподходящий момент.

На Банки.ру, кстати, удобно сравнивать условия вкладов разных банков и смотреть не только на красивую ставку в рекламе, но и на срок, условия получения максимального процента и ограничения

10000 ₽ — облигации

Следующий инструмент, который я начала изучать, — облигации.

Если очень упрощённо, мне они нравятся своей понятностью: можно заранее посмотреть срок, выплаты и доходность. Для начала я больше смотрю в сторону относительно консервативных вариантов, а не пытаюсь найти неизвестную компанию с самой высокой доходностью.

У облигаций при этом тоже есть риски: цена может меняться, а высокая заявленная доходность обычно появляется не просто так. Поэтому сейчас для меня важнее сначала разобраться, что именно я покупаю.

5 000 ₽ — более рискованная часть

Эту часть я готова оставить на долгий срок и спокойно относиться к колебаниям стоимости.

Вместо идеи «найти одну акцию, которая вырастет в десять раз» мне намного ближе вариант распределять деньги между большим количеством компаний через фонды и постепенно разбираться в рынке.

То есть мой принцип сейчас такой:

50% инвестиционной суммы — максимально спокойно33% — облигации17% — рынок акций / фонды

Это не универсальная пропорция и не инвестиционная рекомендация — просто схема, с которой мне психологически комфортно начинать.

Что я сравнивала перед этим

Сначала я вообще думала просто оставлять все 30% на накопительном счёте.

Плюсы очевидные: всё просто, деньги рядом и не нужно разбираться в бирже.

Но тогда я решила сравнить три варианта:

1. Вклад / накопительный счёт

➕ просто и понятно➕ высокая ликвидность у накопительного счёта➖ ставка может измениться➖ на длинном горизонте мне хочется использовать и другие инструменты

1. Облигации

➕ можно подобрать срок под свои цели➕ понятнее для меня, чем отдельные акции➖ стоимость бумаги может меняться➖ нужно смотреть не только на доходность, но и на надёжность эмитента и условия выпуска

1. Акции и фонды

➕ потенциально интереснее на длинном горизонте➕ через фонды проще распределить деньги между разными активами➖ стоимость может заметно колебаться➖ деньги, которые могут понадобиться через месяц, я бы сюда не отправляла

В итоге я решила не выбирать что-то одно, а разделять деньги.

Несколько правил, которые помогают мне не бросить всё через месяц

Самая полезная для меня «фишка» — переводить деньги сразу после получения дохода.

Если сначала месяц пользоваться всей суммой, а потом пытаться отложить остаток, лично у меня остаток почему-то стремится к нулю :)

Ещё я:

— считаю сумму не в рублях, а в процентах от дохода;

— не вкладываю деньги, которые могут понадобиться в ближайшее время;

— стараюсь не покупать актив только потому, что он резко вырос и его все обсуждают;

— раз в месяц записываю, сколько денег отправила в капитал;

— не проверяю стоимость портфеля по десять раз в день.

И ещё один важный вывод: 30% — не магическая цифра.

Кому-то комфортно начинать с 5–10%, кому-то получится откладывать половину дохода. Мне сейчас комфортны именно 30%, потому что оставшихся денег хватает на обычную жизнь и я не чувствую, что ради инвестиций приходится отказываться вообще от всего.

Моя главная цель на ближайшее время — даже не получить максимальную доходность, а сформировать привычку регулярно откладывать деньги после каждого дохода.

Мне кажется, если делать это несколько лет подряд, эффект будет гораздо заметнее, чем от постоянных попыток угадать, какая акция вырастет следующей.

А какую часть дохода вы стараетесь откладывать или инвестировать: фиксированную сумму или процент? И какой инструмент для начала вам кажется самым понятным — вклад, облигации или акции?