Если вносить досрочные платежи по кредиту, можно снизить общую сумму переплаты. В этой статье разбираемся, когда лучше всего вносить досрочный платеж, как работает частичное досрочное погашение и что выгоднее: сокращать срок кредита или уменьшать платеж.
Что такое досрочный платеж
Когда заключаете любой кредитный договор, вместе с деньгами получаете и график платежей: список, в котором перечислены даты платежей и суммы. Например:
| Дата платежа | Сумма платежа |
| 10 января | 15 350 ₽ |
| 10 февраля | 15 350 ₽ |
| … | … |
| 10 декабря | 15 350 ₽ |
Эти платежи обязательные, если их не вносить, банк начислит штраф за просрочку и испортится кредитная история.
А есть еще досрочные платежи. Они вносятся без графика в любое время и влияют на график платежей. Если гасить кредит досрочно, будет уменьшаться либо срок кредита, либо ежемесячный платеж — вы сами выбираете.
Досрочный платеж не отменяет обязательные платежи: если перестать их вносить, будут штрафы. Например, вы должны внести обязательный платеж по кредиту 15 декабря, но накануне пополнили кредитный счет и оформили досрочный платеж. Деньги списались сразу, а на следующий день на обязательный платеж не хватило — банк фиксирует просрочку.
В некоторых банках, если вносите деньги досрочно, они идут на погашение ближайшего ежемесячного платежа. Такой платеж не называется досрочным: это обязательный платеж, который вы вносите заблаговременно.
Все это относится к любому кредитному договору, например, если брали потребительский кредит, ипотеку, автокредит, кредитную карту или кредит на развитие бизнеса. «Если вы хотите вносить больше стандартного платежа, чтобы быстрее закрыть кредит, недостаточно просто перевести более крупную сумму, — поясняет Артур Хачатрян, эксперт-аналитик Банки.ру. — По 353-ФЗ "О потребительском кредите" (ст. 11) необходимо подать письменное заявление о частичном досрочном погашении не менее чем за 30 дней до даты платежа (если договором не установлен более короткий срок) и указать, что именно вы хотите: сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа».
Когда вносить досрочный платеж — в дату основного платежа или после него
В какой день выгоднее всего вносить досрочный платеж, зависит от условий кредитного договора. Обычно лучший момент для досрочного погашения наступает сразу после внесения обязательного платежа.
В день обязательного платежа банк списывает с кредитного счета деньги, которые распределяются на тело и проценты:
- тело кредита — сумма, которую вы брали в банке,
- проценты — плата за пользование этой суммой.
Когда списывается обязательный платеж, проценты за следующий месяц еще не успевают начислиться. Поэтому, если вы вносите досрочный платеж сразу после обязательного, то вся сумма целиком уходит на погашение тела кредита. Чем меньше тело кредита, тем меньше процентов вы заплатите банку.
Как работает досрочное погашение кредита
Досрочно погасить кредит можно частично или полностью. При частичном досрочном погашении (ЧДП) вы выбираете, на что пойдут деньги:
- на уменьшение ежемесячного платежа
- или на уменьшение срока кредитования.
Для примера предположим, что вы когда-то взяли кредит под 25% годовых, вносили обязательные платежи, и теперь ситуация такая:
| Ежемесячный платеж | 10 000 ₽ 8000 ₽ — тело |
| Осталось платить | 5 месяцев |
| Остаток платежей по графику | 50 000 ₽ |
Вы хотите внести досрочный платеж в 20 000 ₽, и в приложении вашего банка вам нужно выбрать, что вы хотите сделать: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
Если вы вносите 20 000 ₽ и уменьшаете ежемесячный платеж:
| Ежемесячный платеж | 10 000 ₽ 6 000 ₽ 4800 ₽ — тело |
| Осталось платить | 5 месяцев |
| Остаток платежей по графику | 50 000 ₽ 30 000 ₽ |
Ваша общая задолженность снизилась на 20 000 ₽, поэтому снизился и ежемесячный платеж, теперь он составляет 6000 ₽ в месяц. Срок кредитования не изменился. Общая переплата: 1200 х 5 = 6000 ₽.
Если вы вносите 20 000 ₽ и уменьшаете срок кредитования:
| Ежемесячный платеж | 9000 ₽ 1800 ₽ — проценты |
| Осталось платить | 5 3 месяца |
| Остаток платежей по графику | 50 000 ₽ 27 000 ₽ |
Остаток платежей сократился на 23 000 ₽, хотя внесли только 20 000 ₽. Так получилось, потому что проценты начисляются за каждый месяц пользования кредитом. Срок кредитования сократился на два месяца, поэтому проценты за них не начислились. Кредит закроется быстрее, а переплата будет меньше: 1800 х 3 = 5400 ₽.
Это был пример для кредита с аннуитетным платежом, когда каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму. Первые платежи по такому кредиту почти полностью уходят на погашение процентов, а тело гасится в самом конце. Это сделано, чтобы при досрочном погашении банк успел получить как можно больше процентов. Таких кредитов сейчас большинство.
Бывает еще дифференцированный платеж, когда ежемесячная выплата постепенно уменьшается: первый платеж самый крупный, последний самый маленький. Общая переплата по такому кредиту ниже, а кредитная нагрузка вначале высокая. Кредит с дифференцированным платежом банки предлагают редко.
Полное досрочное погашение
Банки не очень любят досрочное погашение, потому что заемщик экономит на процентах и в итоге отдает меньше денег. Однако всю задолженность можно вернуть до окончания срока договора, и по закону за это не должно быть никаких последствий.
Комиссии нет за погашение кредита на физлицо. По статье 810 ГК РФ вы можете без штрафов и комиссий полностью досрочно погасить любой кредит, который брали для личного пользования. Например, на путешествие, покупку машины или подарок жене. Если занимали деньги на развитие бизнеса, за досрочное погашение может быть комиссия.
Не забудьте предупредить банк. Чтобы полностью досрочно погасить кредит, нужно уведомить банк о своем решении минимум за 30 дней до предполагаемой даты погашения. Например, если хотите погасить кредит 7 декабря, сообщите об этом в банк 7 ноября или раньше. В вашем кредитном договоре может стоять меньший срок, например, 15 дней или неделя. Большего срока не может быть по закону, об этом — пункт 2 статьи 810 ГК РФ.
Как именно предупреждать о досрочном погашении, зависит от правил самого банка. Например, в некоторых крупных и всем известных финансовых организациях достаточно просто внести деньги на счет, и это уже будет считаться уведомлением. Иногда может потребоваться обращение в чат или контакт-центр, точную информацию можно уточнить в поддержке банка, где брали кредит.
Если вы еще на этапе выбора банка, где собираетесь брать кредит, то уточните этот момент. На Банки.ру можно посмотреть условия кредитных продуктов от разных кредитных организаций и сравнить. Заполните анкету, чтобы получить предложения сразу от нескольких банков.
Получите решение за 3 минуты на Банки.ру
Как досрочно гасить ипотеку
К ипотеке применяются общие правила досрочного погашения кредита, например, не нужно платить комиссию, но придется предупредить банк о погашении. Дополнительно в некоторых банках нужно положить деньги на ипотечный счет и написать заявление на досрочное погашение. Чаще всего это можно сделать в личном кабинете или приложении, но иногда придется прийти в отделение и написать заявление на бумаге. Как это устроено в вашем банке, можно узнать в поддержке.
Можно использовать материнский капитал, в 2026 году он составляет почти 730 тысяч рублей. Всю эту сумму можно направить на частичное погашение ипотеки (или полное, если осталось платить меньше суммы маткапитала). Для этого нужно написать в банке заявление о распоряжении средствами материнского капитала, а банк уже сам свяжется с Социальным фондом.
Как досрочно погасить ипотеку частично или полностью, мы подробно рассказывали в пошаговой инструкции.
Что нужно учесть при досрочном погашении
Досрочный платеж может снизить общую переплату по кредиту, если вы выбираете уменьшение срока кредитования. Звучит хорошо, но есть ситуации, когда это может быть не так выгодно:
| Ситуация | Как лучше сделать |
| Вы берете кредит по более высокой ставке, чтобы досрочно внести платеж и побыстрее рассчитаться с предыдущим кредитом | Прежний кредит может мозолить глаза, но это не повод ставить себя в невыгодные условия. Лучше договориться с банком о рефинансировании или реструктуризации |
| Есть более выгодное или приятное применение деньгам, чем погашение кредита | Инвестируйте свободные деньги, чтобы заработать больше, или купите себе то, о чем давно мечтали |
| После внесения досрочного платежа денег вообще не осталось | Лучше иметь финансовую подушку безопасности, которая подстрахует, если с работой будут сложности |
При частых досрочных платежах может быть трудно взять новый кредит. Формально досрочное погашение не влияет на кредитный рейтинг, но отражается в кредитной истории. Когда банк оценивает заемщика, запрашивает кредитную историю и, если в ней слишком много досрочных погашений, понимает, что на этом клиенте сложно заработать.
В результате банк может предложить невыгодные условия кредитования или вовсе отказать в выдаче денег. При отказе кредитная организация не объясняет причину, поэтому невозможно узнать, насколько досрочное погашение снижает шансы на одобрение заявки.
Что нужно запомнить
- Вы можете досрочно гасить кредит частично или полностью, за это нет штрафов или комиссий.
- При частичном досрочном погашении вы выбираете, что уменьшить: ежемесячный платеж или срок кредитования. Чтобы снизить общую переплату по кредиту, обычно выгодно уменьшать срок.
- Досрочное погашение не влияет на кредитную историю, но банки не любят, когда у заемщика слишком много досрочных погашений — могут отказывать в выдаче кредита.
Поможем найти предложение с самой низкой ставкой
Мой профиль
