Выплатить кредит хочется как можно скорее. Хотя бы для того, чтобы не переплачивать по процентам. Но как к досрочному погашению относятся банки и может ли оно испортить кредитную историю? Разбираемся.
Чем выгодно досрочное погашение кредита
У досрочного погашения кредитов есть несколько неоспоримых преимуществ. Прежде всего это экономия на процентах. Чем раньше погасить кредит, тем меньше будет его размер. Банк от этого, конечно, не выиграет, зато в плюсе останется заемщик.
Из этой экономии вытекает второе преимущество досрочного погашения кредита — появятся свободные деньги, которые можно направить на что-то более выгодное, чем погашение кредита. Например, инвестировать в ценные бумаги или открыть пополняемый вклад.
На Банки.ру можно подобрать кредит из более чем 500 предложений банков. Просто заполните одну анкету. Сервис сам проанализирует условия и найдет для вас подходящие варианты.
Еще один плюс досрочного погашения не такой очевидный, как предыдущие два. И связан он с тем, что каждое ваше действие с займами отражается в кредитной истории. Когда вы в следующий раз обратитесь за кредитом, при рассмотрении вашей заявки банк увидит, что вы не допускали просрочек, своевременно вносили платежи и в целом ответственно подходили к своим финансам. Соответственно, досрочное погашение в целом может положительно повлиять на вашу кредитную историю. Но не все так просто.
Как банки относятся к досрочному погашению кредита
Если вы гасите кредит досрочно, показываете свою финансовую дисциплину — это плюс. Но в то же время вы становитесь не самым выгодным клиентом для банка. Потому что любой кредитор заинтересован не только в том, чтобы обеспечить клиентов деньгами, но и в заработке. В случае с кредитом зарабатывает банк именно на процентах. Если вы досрочно гасите задолженность, размер переплаты снижается и прибыль банка тоже.
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю
Любое действие, связанное с кредитами, отражается в кредитной истории. И досрочное погашение — не исключение. Информация о нем становится частью кредитной истории, которую видят все банки при рассмотрении ваших заявок на новые займы.
Идеальный заемщик — тот, кто вносит платежи согласно определенному при заключении договора графику. Однако если сравнивать тех, кто гасит кредиты досрочно, и тех, кто постоянно допускает просрочки, первые в глазах банка будут выглядеть привлекательнее.
В конце концов, у каждого заемщика есть скоринговый балл. Если не платить вовремя, балл с каждой невыплатой будет становиться все ниже. У тех, кто предпочитает гасить кредиты досрочно, скоринговый балл не снижается. Соответственно, шансы на одобрение кредита в будущем все еще достаточно велики. Но финальное решение остается за банком. Если он видит, что каждый свой кредит вы гасите досрочно, может и отказать из-за нерентабельности такой сделки.
«Досрочное погашение не является фактором, влияющим на кредитную историю. При этом неоднократные быстрые досрочные погашения могут снизить кредитный рейтинг, но это в каждом конкретном случае будет зависеть от кредитной политики банка, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Часто и быстро осуществляя такие досрочные погашения, вы становитесь для банка непривлекательным клиентом, так как он недополучает прогнозируемую прибыль. Вместе с тем важно понимать, что сейчас на рынке прослеживается борьба за хорошего клиента, поэтому в условиях сложного рынка этот фактор в политиках многих банков может сойти на нет. Им гораздо важнее получить незакредитованного и платежеспособного клиента, нежели отказывать только по причине частых досрочек».
Виды досрочного погашения кредита
Досрочно погасить кредит можно полностью или частично. В первом случае вы подаете заявление о досрочном погашении в банк, он пересчитывает остаток задолженности, и в назначенный день вы вносите заключительный платеж. После этого нужно подать еще одно заявление — на закрытие счета. А вместе с ним — попросить, чтобы банк предоставил справку об отсутствии задолженностей перед ним.
В случае с частично досрочным погашением соответствующее заявление нужно писать каждый раз, когда вы соберетесь вносить платеж большего размера — часто это можно сделать в мобильном приложении кредитора. Каждый раз банк будет пересматривать график платежей. При этом нужно будет определиться, ради чего вы гасите кредит частично досрочно: хотите уменьшить сумму ежемесячных платежей в дальнейшем, но платить положенное количество времени либо побыстрее расквитаться с долгом, не уменьшая размер ежемесячного взноса. В первой ситуации у вас будет оставаться больше денег в распоряжении каждый месяц, во втором — вы больше сэкономите на выплате процентов.
Рассчитать переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.
Продуктовый калькуляторКогда досрочное погашение невыгодно
Гасить кредит раньше срока может быть не всегда выгодно и целесообразно. Например, если ваша финансовая ситуация неустойчивая, и для того, чтобы досрочно погасить кредит, пришлось пожертвовать финансовой подушкой безопасности, урезать себя в привычных тратах или вовсе влезать в новые долги.
Если у вас несколько кредитов, важно разобраться с тем, какие именно долги вы хотели бы погасить в первую очередь. Почитайте нашу статью — она поможет принять решение.
Процедура оформления досрочного погашения кредита
Если вы оценили свои финансовые возможности и готовы гасить кредит досрочно, придерживайтесь следующего плана:
- Уточните условия досрочного погашения — вся необходимая информация должна быть в кредитном договоре, но также ее можно уточнить в банке.
- Определитесь, какую сумму вы хотите внести на частично досрочное погашение.
- Если вы решили погасить досрочно весь кредит одним платежом, заранее просчитайте необходимую сумму вместе с представителем банка.
- Внесите платеж.
- Сохраните все документы или их копии, подтверждающие, что вы совершили досрочный платеж.
- Если платеж был финальным, запросите в банке справку о том, что вы ему больше ничего не должны.
