Если у вас есть кредит, вы можете закрыть его раньше и сэкономить на процентах. Но важно соблюсти несколько правил — например, вносить дополнительный платеж в определенный день. Разбираемся, как сделать частичное досрочное погашение, чтобы это было выгодно.
В чем особенности основных и дополнительных платежей по кредиту
Для начала разберемся, из чего состоит долг по кредиту. В него включена основная сумма, которую вы запросили у банка изначально, и проценты. Проценты рассчитываются на сумму долга по ставке годовых, указанной в договоре.
Например, вы берете в кредит 1 млн рублей по ставке 16% годовых. Переплата рассчитывается, исходя из суммы 1 млн рублей. Если вы будете выплачивать долг в течение пяти лет, переплата составит 459 тыс. рублей — это и есть размер начисленных процентов. Ежемесячный платеж при таких параметрах составит 24 318 рублей (по данным кредитного калькулятора Банки.ру), и его размер останется неизменным.
Но при неизменном ежемесячном платеже меняется соотношение сумм, из которых этот платеж состоит. Одна идет на оплату основного долга, другая — на погашение начисленных за месяц процентов. И размер этих процентов уменьшается в зависимости от того, на сколько сокращается сумма долга. Рассчитываются они по формуле: остаток суммы основного долга x (ставка по договору / 12). Если сумма долга равна 1 млн рублей, то в первый месяц проценты начисляются так: 1 000 000 рублей 🇽 (16% ÷ 12) = 13 333,33 рубля. Дальше сумма уменьшается до 989 015,33 рубля, и проценты начисляются уже на нее. Подробнее — в таблице ниже.
| № | Дата платежа | Сумма платежа | Проценты | Период, за который начислены проценты | Сумма, направляемая на основной долг | Остаток долга по кредиту после погашения |
| 1 | 16 апреля | 24 318 рублей | 13 333,33 рубля | 17 марта — 16 апреля | 10 984,67 рубля | 989 015,33 рубля |
| 2 | 16 мая | 24 318 рублей | 13 186,87 рубля | 17 апреля — 16 мая | 11 131,13 рубля | 977 884,20 рубля |
| 3 | 16 июня | 24 318 рублей | 13 038,46 рубля | 17 мая — 16 июня | 11 279,54 рубля | 966 604,66 рубля |
Внося ежемесячные платежи, вы уменьшаете сумму долга и погашаете проценты, начисленные за месяц. Долг каждый раз уменьшается, и проценты рассчитываются уже на меньшую сумму. Когда вы вносите дополнительные платежи, задолженность еще больше сокращается. То есть уменьшается сумма, на которую начисляются проценты. Значит, и переплата будет ниже.
Каким бывает досрочное погашение
Вы можете выбрать вариант частичного досрочного погашения: либо с сокращением ежемесячного платежа, либо с сокращением срока кредита.
Уменьшение платежа
Срок кредита останется прежним, а размер ежемесячного платежа пересчитают с учетом внесенного дополнительного. Это удобно, если нужно сократить долговую нагрузку или если есть риск снижения доходов. Новая сумма будет более комфортной, и вы исключите возможные просрочки. А в будущем, если захотите, сможете уменьшить срок.
Уменьшение срока
Размер платежа не изменится, а срок станет меньше. Такой вариант подходит, если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета.
Когда и как выгоднее досрочно погашать
Вносить дополнительные суммы выгоднее в ту же дату, когда списывается ежемесячный платеж. В этот день вы оплатите проценты, начисленные за месяц. Новые проценты еще не будут рассчитаны, и дополнительные деньги полностью уйдут на погашение «тела» кредита.
Например, дата платежа по графику — 16 апреля. Вы вносите обязательную сумму 24 318 рублей, и она уходит на оплату основного долга и начисленных с 17 марта по 16 апреля процентов. Затем вы вносите еще 30 тыс. рублей — они уже уходят на оплату «тела» кредита, потому что проценты за дни с 16 апреля еще не начислены.
Если делать частично досрочные погашения в другой день, они пойдут на погашение процентов , начисленных со дня ежемесячного платежа до дня, когда вы решили внести дополнительную сумму.
Точная схема списания ежемесячных и дополнительных платежей зависит от условий конкретного банка. Перед погашением нужно уточнить информацию в поддержке или проверить в договоре. Также досрочное погашение не происходит автоматически: нужно либо совершить его в приложении (нажать на соответствующую кнопку), либо обратиться в банк.
На что обратить внимание перед дополнительным погашением
- Прочитайте в договоре или уточните в поддержке банка условия досрочного погашения, чтобы знать особенности и сделать все верно. Например, в банке могут быть конкретные сроки, когда возможно сделать досрочное погашение. Обычно дополнительный платеж можно внести через приложение или личный кабинет. После погашения попросите сотрудника выслать новый график платежей или проверьте изменения в сервисах банка.
- Если у вас есть деньги на дополнительный платеж сейчас, старайтесь не копить, чтобы внести разом большую сумму. Лучше внесите столько, сколько можете сейчас, чтобы уменьшить сумму долга и сумму начисляемых в будущем процентов. Так вы сэкономите на переплате.
- Не стоит отправлять на погашение все доступные деньги. Помните, что вам нужна финансовая подушка на непредвиденные расходы.
- Учитывайте также, что досрочное погашение не отменяет следующий платеж по графику и его тоже надо будет внести.
