Когда не хватает денег на что-то важное и желанное, кредит очень выручает. Но когда давно пользуешься покупкой и она стала уже не такой важной и желанной, а выплачивать деньги за нее все еще приходится, пропадает вся радость от приобретения. Хочется досрочно закрыть кредит, чтобы избавиться от долга раз и навсегда, и чем скорее, тем лучше. Давайте разбираться, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.
В чем смысл досрочного погашения кредита
Выплачивая кредит, вы отдаете не только те деньги, что занимали у банка, но и проценты, которые на эту сумму начисляются. И если тело кредита, то есть основной долг, — та сумма, что вы брали в банке, меньше никак не станет, то процентную часть вы сократить можете. Если рассчитаетесь по кредиту досрочно.
Для тех, кто еще раздумывает, как выгоднее гасить кредит досрочно, скажем: чем раньше вы его закроете, тем больше получится сэкономить. В общем-то это главное преимущество досрочного погашения кредита. Остальное — вытекающие из него последствия. Например, освободившиеся деньги можно куда-нибудь выгодно вложить, на них можно что-нибудь купить. Да и кредитную историю «досрочки» не портят.
Артур Хачатрян
Эксперт-аналитик Банки.ру
Что говорит закон
Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично, это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.
Как правильно гасить кредит досрочно: способы
Погасить кредит полностью
Этот способ подойдет, если у вас есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по телу кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.
После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг, например, от СМС-информирования.
Погасить кредит частично
Погасить кредит досрочно можно и частично, вложив любую сумму, которой вы располагаете. При этом вы можете выбрать, как быть с оставшимся кредитом: сократить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного платежа. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.
«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите "досрочки" для сокращения срока кредита, — советует Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Но если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, выгоднее досрочными платежами сокращать срока кредита».
Не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят, новая версия появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Ее можно запросить и в отделении банка.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в тело кредита, то есть на погашение основного долга. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение тела кредита.
Артур Хачатрян
Эксперт-аналитик Банки.ру
Когда лучше начинать досрочное погашение
Задаваясь вопросом, когда лучше начинать гасить кредит досрочно, помните золотое правило: чем раньше, тем лучше.
Дело в том, что первые месяцы вы будете выплачивать преимущественно проценты, а ближе к финалу — в основном тело кредита. Таким образом банки перестраховываются, потому что досрочные погашения для них связаны с недостачами. И чем дольше вы будете гасить кредит, тем больше банк заработает. В графике платежей подробно расписана вся структура: сколько вы каждый месяц выплачиваете по процентам, а сколько — по основному долгу.
Если гасить кредит досрочно целиком, то вам останется выплатить остаток тела долга и проценты, начисленные на момент погашения. В случае с частичным досрочным погашением сократится общая сумма кредита, а поскольку проценты начисляются на остаток, то банк должен будет их пересчитать, и оставшаяся сумма, которую вам предстоит выплатить, станет меньше.
Основные ошибки досрочного погашения кредита
Каким бы привлекательным ни выглядело досрочное погашение, стоит помнить, что есть определенные правила, которых стоит придерживаться, чтобы не сделать только хуже. Можно насчитать как минимум пять ошибок, которые допускают многие, когда хотят досрочно погасить кредит.
Ошибка первая: копим сумму побольше, чтобы внести ее разом
Допустим, каждый месяц вам нужно платить по кредиту 13 600 рублей. Вы в целом можете позволить себе вносить и 20 000, но хотите накопить 60 000 рублей, чтобы внести сумму посолиднее. Но проблема в том, что кассир за свою карьеру видывал и более крупные суммы, а процент за пользование кредитом начисляется каждый день. Выгоднее будет внести три платежа по 20 000 рублей, чем один, но в 60 000. Экономия, конечно, окажется не самой великой, но, как вы помните, копейка сохраняет стены от сырости, вас — от ревматизма.
Ошибка вторая: вносим на досрочное погашение все свободные деньги
С другой стороны, вносить в качестве «досрочки» все деньги, что у вас есть, тоже не лучшая идея. Да, в перспективе вы быстрее разберетесь с задолженностью и сэкономите на процентах, но финансовая подушка безопасности должна быть всегда. Если вы лишитесь работы, серьезно заболеете или произойдет еще какая ситуация, в которой вам понадобятся деньги, лучше, чтобы они были под рукой. Считается, что финансовой подушки должно хватать на то, чтобы человек, лишившись работы, смог спокойно прожить на протяжении двух — шести месяцев.
Ошибка третья: вносим деньги после даты ежемесячного платежа
Лучше всего дополнительные суммы вносить в тот же день, когда списывается ежемесячный платеж, ведь они точно пойдут в счет погашения тела кредита. Например, 12 августа вы вносите ежемесячный платеж, он уходит на оплату основного долга и начисленных за последний месяц процентов. Затем вы вносите досрочный платеж, и уже эти деньги пойдут на оплату только тела кредита, потому что проценты за новый месяц еще не успели начислиться. Если же вы сделаете досрочный взнос, к примеру, 25 августа, то он пойдет в том числе на оплату процентов. В любом случае здесь важно внимательно читать условия досрочного погашения того банка, в котором у вас оформлен кредит.
Ошибка четвертая: не читаем договор
В договоре кроме структуры и графика платежей есть и другая полезная информация. Например, о порядке досрочного погашения. В частности, о том, насколько заранее нужно уведомить банк о своих намерениях.
«Уведомить банк о планируемом досрочном погашении кредита нужно не менее чем за 30 дней до внесения платежа, если более короткий срок не установлен кредитным договором», — уточняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Ошибка пятая: невнимательно рассчитываем остаток долга
Считать в уме, конечно, полезно, но когда дело касается финансовых вопросов, лучше воспользоваться кредитным калькулятором и для еще большей надежности обратиться к специалистам банка, где у вас оформлен кредит, чтобы они вам рассчитали точную сумму, необходимую для досрочного погашения. Потому что здесь каждая копейка на счету. И даже незначительная сумма (пусть хоть 10 копеек), которую вы не доплатили за кредит, не позволит его закрыть. К тому же банк будет начислять пени, может оштрафовать заемщика, ну и данные о просрочке, какой бы она ни была, попадут в кредитную историю и испортят ее.
Плюсы и минусы досрочного погашения
Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.
«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего используется на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова. — Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше. Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».
Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием. По словам Ольги Жидковой, если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут. Правда, если соблюдено одно важное условие: за время действия кредитного договора не наступил страховой случай.
«То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме, — объясняет руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру. — Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».
Стоит иметь в виду, что если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины, то досрочное погашение не поможет вам сократить переплату. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга.
Пример расчета
Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 000 рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6700 рублей. Переплата — около 42 000 рублей.
Предположим, у вас появилось 50 000 рублей на частичное досрочное погашение. Если выбирать сокращение размера платежа, он уменьшится до 5000 рублей. Переплата — около 32 000 рублей.
Если выбирать сокращение срока, он уменьшится на десять месяцев. Ежемесячный платеж не изменится, но переплата снизится до 22 000 рублей.
Рефинансирование кредита
Досрочно погасить кредит можно с помощью другого кредита, который вы оформите по более выгодной ставке. Это называется рефинансирование.
Когда стоит отказаться от досрочного погашения кредита
Досрочное погашение кредита не всегда может быть подходящим решением. Давайте рассмотрим варианты, когда от него лучше отказаться.
Если вы уже выплатили большую часть процентов
Раз уж первые несколько месяцев (а то и лет) мы выплачиваем преимущественно проценты, а тело кредита остается напоследок, то и нет особого смысла досрочно погашать кредит, если проценты уже выплачены. Сэкономить уже не получится, а деньги, которые вы планировали направить на досрочное погашение кредита, возможно, будет выгоднее вложить или потратить на инвестиции. В ноябре 2024 года ставки по вкладам очень высокие, а в декабре, возможно, будут еще выше. Потому что, по словам зампреда Центробанка Алексея Заботкина, регулятор не исключает повышения ключевой ставки на декабрьском заседании.
«Совет директоров Банка России допускает возможность того, что может потребоваться дополнительное повышение ключевой ставки. Но эти решения будут приниматься, исходя из фактической картины экономики, инфляции, инфляционных ожиданий, кредитной активности, которую Центральный банк будет видеть на середину февраля, накануне следующего сезона», — объяснил Заботкин в разговоре с телеканалом «Звезда».
Если у вас лизинговый кредит
При досрочном расторжении лизингового договора может появиться сразу несколько «побочных эффектов»:
- лизинговый договор может предусматривать штрафы за досрочное погашение кредита;
- если арендатор не успел выкупить имущество, он может потерять право пользоваться им;
- если арендодатель не компенсирует предоплату и выплату за аренду, арендатор может их потерять;
- из-за досрочного погашения кредита арендатор может потерять выгодные условия лизинга в будущем.
Если вы не согласовали досрочный платеж с банком
Нельзя просто так взять и положить на счет сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, в надежде, что банк автоматически зачтет это как досрочное погашение кредита. Пока вы не напишете соответствующее заявление, все деньги так и будут лежать на счету. Это разве что может уменьшить размер следующего взноса. Например, вам нужно заплатить по кредиту 15 000 рублей, а вы вносите 18 000. Размер задолженности не уменьшится автоматически на 3 000, и остаток по кредиту никто не пересчитает, эти деньги просто будут храниться на счету. Зато в следующем месяце вы вправе надеяться на уменьшение обязательного платежа. На те самые 3 000 рублей. Но функции «досрочки» эти деньги не выполнят.
Если у вас нет финансовой подушки безопасности
Возможность досрочно погасить кредит, конечно, заманчива, но при этом стоит иметь в виду, что такой подход не должен вас ущемлять. Деньги должны оставаться не только на жизнь, нужен еще запас на непредвиденные расходы. Чтобы, например, если у вас сломается зуб или автомобиль, вам не пришлось влезать в долги. Да и непредвиденных обстоятельств может быть масса. Так что крайне желательно, чтобы у вас на счету всегда оставалась сумма, которая позволит вам жить спокойно без доходов несколько месяцев.
Если выгоднее инвестировать
Учитывая, как в последние пару лет скачет ключевая ставка, куда выгоднее может оказаться вложить деньги в инвестиции, доход с которых окажется куда выше, чем сэкономленная на досрочном погашении сумма. Здесь, конечно, играют роль многие факторы. В том числе какую сумму вам осталось внести, чтобы закрыть кредит, и сколько денег у вас есть на инвестиции. Если у вас осталось два платежа по кредиту на общую сумму 40 000 рублей, а у вас как раз такая и есть, то о существенной разнице говорить не приходится. Куда выгоднее выглядит ситуация, когда у вас есть 500 000 рублей и вы можете либо погасить кредит, оформленный несколько лет назад по более низкой ставке, инвестировать деньги, либо оформить вклад.
Частые вопросы
Для закрепления материала о том, как выгоднее гасить кредит, ответим на наиболее часто возникающие вопросы. Их немного.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Досрочное погашение кредита — нормальная практика, и банки не могут отказывать в этом клиентам, равно как и ограничивать сумму такого досрочного платежа.
Как рассчитать досрочное погашение кредита?
Когда вы определитесь, как лучше гасить кредит досрочно — целиком или частично, придерживайтесь следующего алгоритма:
- вычтите желаемую сумму из остатка по кредиту;
- выясните, как изменится сумма процентов и срок кредита после того, как вы внесете досрочный платеж;
- воспользуйтесь кредитным калькулятором, чтобы спрогнозировать остаток, если намерены погасить кредит частично досрочно.
Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов?
Досрочно погасить кредит можно целиком или частично. И в том, и в другом случае не стоит забывать, что проценты банк начисляет на оставшуюся сумму на каждый день, в который клиент пользуется кредитными деньгами. Соответственно, если вы решили, что вам выгоднее гасить кредит досрочно целиком, вы высчитываете (желательно вместе с представителем банка) финальную сумму, которую должны будете внести в заранее оговоренный срок, а раз вы все банку вернули, то и процентам начисляться не на что.
В случае с частично досрочным погашением проценты пересчитают в соответствии с остатком, который вы еще останетесь должны банку после взноса.
