В кредитной истории собрана вся информация о ваших кредитах, займах и платежной дисциплине. Банки используют эти данные, чтобы оценить надежность заемщика. Разбираемся, как узнать, где хранится ваша кредитная история, как запросить отчет через «Госуслуги» и бюро кредитных историй, проверить кредитный рейтинг и исправить ошибки — всего за пару шагов и без лишних затрат. Спойлер: проверить свою кредитную историю можно прямо в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на заемщика, где собрана вся информация о его финансовом поведении: какие кредиты или займы он оформлял, вовремя ли он по ним платил, были ли просрочки. По сути, это репутация человека в глазах банков и микрофинансовых организаций.
В кредитную историю входят данные о каждом обязательстве:
- когда и где был оформлен кредит;
- сумма и срок договора;
- график и фактические платежи;
- наличие просрочек, реструктуризаций или досрочного погашения.
Эти сведения помогают банкам оценить, насколько заемщик надежен. Хорошая кредитная история повышает шансы получить новый кредит на выгодных условиях: с низкой ставкой и без дополнительных гарантий. А плохая, наоборот, может стать причиной отказа.
Важно! По закону проверить и узнать свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся ваши данные. За каждый дополнительный запрос агентства будут требовать деньги: ориентировочно около 200–600 рублей в зависимости от конкретной компании.
Где проверить кредитную историю
Перед тем, как увидеть свою кредитную историю, нужно сначала выяснить, в каком БКИ хранится эта информация, а затем уже там заказать сам отчет.
Важно! Кредитные истории одного и того же человека могут отличаться в разных бюро кредитных историй, это объясняется тем, что каждое БКИ обменивается информацией только с теми банками и организациями, с которыми у него заключен договор. Кроме того, по требованию Банка России крупные финансовые организации обязаны направлять сведения о заемщиках минимум в два БКИ: таким образом обеспечивается более полная картина и повышается конкуренция между бюро.
Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история, можно несколькими способами:
- На портале «Госуслуги» в разделе «Справки и выписки» выберите услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй». При наличии подтвержденной учетной записи данные поступают обычно в течение одного рабочего дня.
- Проверить свою кредитную историю бесплатно можно и более простым способом — прямо на сайте Банки.ру. Для этого достаточно авторизироваться через «Госуслуги». Регулярная проверка своей кредитной истории позволяет заранее увидеть, нет ли в ней ошибок, несанкционированных займов на ваше имя, а также просмотров кредитной истории без вашего ведома.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
- На сайте Банка России через раздел «Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)» можно направить запрос о том, где хранится ваша история.
- Также можно обратиться в любую кредитную организацию или напрямую в БКИ с заявлением: специалисты помогут выяснить, какое именно бюро хранит вашу кредитную историю.
На сегодняшний день в России официально действуют шесть бюро кредитных историй, внесенных в государственный реестр Банка России. Именно эти организации аккумулируют и обрабатывают данные о заемщиках, переданные банками, МФО и другими кредиторами.
В список входят:
- «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ),
- «Объединенное Кредитное Бюро» (ОКБ),
- «Кредитное Бюро Русский Стандарт»,
- «Бюро кредитных историй "Скоринг Бюро"»,
- «Спектрум Кредитное Бюро»,
- «Межрегиональное Бюро кредитных историй "Кредо"».
Каждое из бюро имеет собственную базу данных, поэтому кредитная история одного и того же человека может немного отличаться в зависимости от того, с какими банками сотрудничает конкретное БКИ.
После того как вы узнали, где хранится ваша история, можно запросить кредитный отчет — сведения о ваших кредитах, займах, статусах, просрочках, запросах и так далее. Можно сделать до двух бесплатных запросов в год в каждом БКИ. Дополнительные запросы — за плату по тарифам соответствующего БКИ. Некоторые банки и финансовые сервисы также предоставляют интерфейс для запроса отчета или просмотра рейтинга.
Важно! Кредитная история хранится семь лет со дня последнего изменения информации по ней. Это значит, что, даже если кредит закрыт и просрочка погашена, запись по этой сделке хранится еще семь лет и затем аннулируется.
Как проверить кредитную историю через «Госуслуги»
Подробнее разберем, как проверить свою кредитную историю через портал «Госуслуги».
Шаг 1. Регистрация и подтверждение учетной записи на «Госуслугах»
Чтобы запросить сведения о своей кредитной истории, нужна подтвержденная учетная запись на портале «Госуслуги». Зарегистрироваться можно несколькими способами:
- Через интернет-банк — выберите банк, клиентом которого вы уже являетесь, и подтвердите данные.
- В центре обслуживания — найдите ближайший офис на карте портала и подтвердите личность офлайн.
- Онлайн на сайте или в мобильном приложении — укажите фамилию, имя, номер телефона и email. На телефон придет код подтверждения.
Процесс регистрации занимает всего пару минут, а подтверждение личности открывает доступ ко всем сервисам, включая запрос данных о кредитной истории.
Шаг 2. Запрос списка БКИ через «Госуслуги»
После регистрации можно узнать, в каком бюро кредитных историй хранится ваша информация.
Для этого:
- Зайдите на портал gosuslugi.ru и откройте услугу «Получение информации о бюро кредитных историй».
- Нажмите «Начать» и убедитесь, что ваши личные данные подгрузились корректно.
- Отправьте запрос — это займет не больше минуты.
- В течение одного рабочего дня в личный кабинет придет ответ с перечнем БКИ, где хранится ваша история.
Шаг 3. Получение отчета в выбранном бюро
После того как вы узнали, где хранится ваша кредитная история, можно перейти на сайт нужного БКИ и заказать там отчет. Например, если ваши данные находятся в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), действуйте так:
- Зайдите на сайт nbki.ru и зарегистрируйтесь. Укажите электронную почту, придумайте пароль и согласитесь с условиями.
- Подтвердите регистрацию через ссылку, которая придет на email (если письмо не пришло — проверьте папку «Спам»).
- После активации вы попадете в личный кабинет, где сможете выбрать услугу «Отчет о кредитной истории».
- Нажмите «Получить бесплатно» — и уже через несколько секунд отчет будет доступен для скачивания в формате PDF. Если ваша история хранится сразу в нескольких БКИ, повторите процедуру на сайтах остальных бюро.
Кредитный отчет — это подробный документ, который отражает всю вашу кредитную историю и помогает банкам, микрофинансовым организациям и вам самим оценить финансовую репутацию. Отчет делится на несколько ключевых разделов:
- Детальный отчет. Полная кредитная история в одном документе. Здесь собрана информация о всех ваших займах, кредитных картах, лизинге и поручительствах.
- Кредитный рейтинг. Это числовая оценка качества вашей кредитной истории – от 1 до 999 баллов. Чем выше балл, тем надежнее заемщик выглядит для банков и кредитных организаций.
- Кредитные обязательства. Список всех кредитов, займов и кредитных карт, причем как действующих, так и уже закрытых. Указывается размер задолженности, даты оформления и погашения, наличие просрочек.
- Заявки на кредит. Информация о поданных вами заявлениях: какие кредиты вы запрашивали, где и каков текущий статус каждой заявки. Этот раздел помогает понять, насколько часто вы обращаетесь за займами и как реагируют банки.
- Кто запрашивал историю. Перечень банков, МФО и компаний, которые интересовались вашей кредитной историей. Это позволяет отследить, кто проверял ваши данные и по какому поводу.
- Договоры обеспечения. Документы, подтверждающие, что у банка есть гарантии возврата долга: залоги, поручительства и другие формы обеспечения.
Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, отражающий качество вашей кредитной истории и вероятность получения кредита. Чем выше рейтинг, тем надежнее вы выглядите для банка или иной финансовой организации.
Проверка рейтинга полезна в нескольких случаях: если вы планируете оформить новый кредит или ипотеку, если хотите заранее узнать, какова ваша позиция перед банком, а также если хотите выявить ошибки или недочеты в своей истории, которые могут снизить шанс одобрения.
Узнать кредитный рейтинг можно также в одном из БКИ при выгрузке своей кредитной истории, в приложении банка или других финансовых компаний. Бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно прямо на сайте Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Данные не передаются третьим лицам без вашего ведома, а технология передачи информации защищена.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история может стать причиной отказа в кредите или привести к более высокой ставке. На нее негативно влияют просрочки, высокая долговая нагрузка и большое количество открытых займов. Даже отсутствие кредитов тоже не является плюсом — банку просто не на что опереться при оценке вашей платежной дисциплины. Чтобы исправить ситуацию:
- Проверьте отчет и исправьте ошибки. Если нашли в истории неточные данные или «чужой» кредит — подайте заявление в бюро кредитных историй или в банк, который передал сведения.
- Погасите долги. Своевременные платежи быстро улучшат кредитную репутацию. Если сложно платить в полном объеме — оформите кредитные каникулы, реструктуризацию или рефинансирование.
- Используйте кредитные каникулы. Банк отметит в истории, что кредитные каникулы предоставлены официально, — это не считается ухудшающим фактором и не снижает рейтинг.
- Снизьте долговую нагрузку. Не открывайте новые кредиты, пока не закроете старые. Банки видят общую нагрузку и могут отказать, если обязательств слишком много.
- Начните формировать историю с нуля. Если кредитов не было вовсе — начните с малого: оформите товар в рассрочку, кредитку с небольшим лимитом или потребительский займ. Главное — вносите платежи вовремя и закрывайте кредит без просрочек.
Кредитная история: главное
- Кредитную историю могут запрашивать три стороны. Во-первых, сам владелец. Во-вторых, банк или микрофинансовая организация, когда вы подаете заявку на кредит, ипотеку или кредитную карту, они делают запрос автоматически, без дополнительного уведомления. И в-третьих, партнер, например работодатель или арендодатель, но только при наличии вашего письменного согласия. Без него доступ к кредитной истории законом запрещен.
- Кредитный рейтинг — это оценка вашей финансовой надежности в баллах от 1 до 999. Его рассчитывают БКИ на основе данных о платежах, просрочках и долговой нагрузке. Чем выше балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях — с низкой ставкой и без дополнительных гарантий. Показатель можно сравнить с финансовым «баллом доверия» от банковской системы.
- Посмотреть свою кредитную историю можно в любом БКИ. Сначала на «Госуслугах» запросите список бюро, где хранится ваша история. Затем авторизуйтесь на сайтах этих БКИ (проще всего через те же «Госуслуги»). Отправьте запрос и скачайте отчет.
- Каждое бюро обязано предоставить два бесплатных отчета в год. После двух бесплатных запросов можно получить отчет платно. Кроме того, многие бюро предлагают подписки и дополнительные сервисы — уведомления о новых кредитах, изменениях рейтинга или подозрительных запросах. Это удобно, если вы хотите держать финансовую репутацию под контролем.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Мой профиль
