Когда кредит уже одобрен, кажется, что деньги вот-вот поступят на счет. Но все чаще заемщики сталкиваются с задержкой: средства приходят не сразу, даже если договор уже подписан и его оформление заняло пару минут. С 1 сентября 2025 года такие паузы — не ошибка банка, а новые правила. Разбираемся, как работает «период охлаждения» в кредитовании, для чего нужна эта «заморозка» между подписанием договора и выдачей денег, кого именно она затрагивает и можно ли получить средства быстрее.
«Не могу получить деньги по уже одобренному кредиту»
В Народном рейтинге Банки.ру все чаще появляются жалобы от клиентов, столкнувшихся с тем, что сразу после одобрения кредита они не могут быстро получить деньги — ни на счет, ни наличными. Люди считают, что раз договор уже подписан, то средства должны быть доступны немедленно, однако на практике это не так.
Один из жителей Новокузнецка возмущается: «Я ваш постоянный клиент, регулярно беру кредиты и всегда погашаю их вовремя». Он просит банк выдать ему средства сразу после одобрения кредита, но сталкивается с задержкой. Аналогичную ситуацию описывает клиентка из Новороссийска: спустя некоторое время после подписания кредитного договора, когда она уже покинула офис, открыла мобильное приложение и попыталась перевести деньги со своего дебетового счета. Однако выполнить операцию не смогла — доступ к средствам был ограничен именно из-за действующего «периода охлаждения».
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Почему банки и МФО не выдают деньги сразу после оформления кредита или займа
С 1 сентября 2025 года для потребительских кредитов и займов в России вводится обязательный «период охлаждения». Это время, в течение которого банк или МФО не может перечислить заемщику деньги сразу после подписания договора.
«Период охлаждения» действует и при оформлении кредита онлайн, и при подписании договора в офисе. Он призван защитить от мошенников, которые могут заставить жертву взять кредит и отдать им деньги, а также от импульсивных покупок и займов. Пока действует «период охлаждения», заемщик вправе отказаться от получения заемных денег без финансовых последствий — для этого ему необходимо уведомить кредитора об отказе.
Срок такой «заморозки» зависит от суммы: для кредитов от 50 000 до 200 000 рублей средства станут доступны через четыре часа, а для займов свыше 200 000 рублей — лишь через 48 часов. «Период охлаждения» стартует с момента подписания заемщиком договора о кредите или займе.
«Период охлаждения» касается потребительских продуктов от 50 000 рублей, при которых клиент получает деньги на руки или увеличивает действующий лимит. Он не действует, если оформляется:
- кредит или займ до 50 000 рублей;
- ипотека, образовательный кредит, а также автокредит, если деньги перечисляются продавцу — юрлицу;
- покупка товаров или услуг в кредит при личном посещении магазина;
- рефинансирование, если сумма обязательств не растет;
- кредит, по которому есть созаемщики или поручители;
- кредит, по которому заемщик не позже чем за два дня до сделки назначил уполномоченное лицо для подтверждения заключения договора.
Продолжительность «периода охлаждения» рассчитывается с учетом текущей суммы кредита (лимита, если речь идет о кредитной карте) и размера его увеличения. Например, лимит по кредитной карте составляет 180 тысяч рублей, клиент просит банк повысить его еще на 30 тысяч. Общая сумма превышает 200 тысяч рублей, поэтому применяется период охлаждения 48 часов. На новых выпущенных кредитных картах с лимитом более 50 тысяч рублей деньги будут доступны не ранее через 48 часов с момента выпуска. Поэтому по возможности лучше подавать заявку на кредит заранее, а для форс-мажорных ситуаций оформить кредитную карту с бесплатным обслуживанием, чтобы начать ею пользоваться в любое время.
Можно ли получить деньги быстрее
Да, но только в исключительных случаях. Банк России вправе сократить «период охлаждения» для конкретного банка, если у него налажены эффективные механизмы противодействия мошенничеству. В частности, регулятор может принять такое решение, если деятельность банка минимум два квартала подряд соответствует установленным ЦБ критериям.
По закону кредитор может установить и более длительный «период охлаждения», чем минимально предусмотрено, если считает это дополнительной мерой защиты клиентов. Уточнить конкретный срок можно до оформления договора — в офисе, на сайте или в мобильном приложении банка или МФО.
После подписания договора кредитор отправит вам уведомление с точной датой и временем зачисления средств. В течение всего «периода охлаждения» вы вправе отказаться от получения кредита. Сообщить об этом можно любым способом, который предусмотрен договором.
Нужно понимать, что «период охлаждения» — это не прихоть банка, а новый закон, которому должны подчиняться все кредитные организации. Игнорирование этого правила грозит банкам штрафами и другими санкциями со стороны регулятора.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Мой профиль
