По данным МВД России, в 2024 году телефонные и интернет-мошенники похитили у граждан свыше 200 млрд рублей, что на 36% больше, чем годом ранее. Часто жертвами злоумышленников становились пожилые люди, которые верили в их схемы и добровольно переводили не только свои деньги, но и средства, взятые в кредит. Для борьбы с мошенничеством был разработан и принят новый закон, который вводит «период охлаждения» в кредитовании. Что это такое, как он работает, на какие именно кредиты распространяется и что делать, если деньги нужны срочно и ждать времени нет — разбираемся в материале Банки.ру.
Как работает новый «период охлаждения» в кредитовании
С 1 сентября 2025 года в России начнет действовать «период охлаждения» для кредитов и займов. Согласно новому закону, получить деньги в долг от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тысяч — не ранее чем через 48 часов. В это время банки или микрофинансовые компании должны будут убедиться, что клиент не действует под давлением мошенников, и проводить дополнительные проверки.
«Период охлаждения» распространяется на микрозаймы (как наличными, так и онлайн), кредитные карты, а также потребительские кредиты на товары и услуги.
Без «периода охлаждения» останутся:
- кредиты и займы до 50 тысяч рублей,
- ипотека,
- образовательные кредиты,
- автокредиты (при перечислении средств напрямую дилеру),
- кредиты на рефинансирование без увеличения суммы долга,
- покупки в кредит при личном визите в магазин,
- кредиты с созаемщиком или поручителем.
Для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность: при выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег банк или МФО не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам. Иными словами — возвращать деньги банку не придется.
Важно! Банк России сможет корректировать сроки «периода охлаждения», учитывая эффективность мер против мошенничества. То есть добросовестным банкам могут сократить «период охлаждения».
Оформите кредит выгодно
Получите персональные предложения от банков с высокой вероятностью одобренияЗачем вводится «период охлаждения» в кредитах
- «Период охлаждения» призван предотвратить ситуации, когда мошенники оформляют кредит на имя другого человека и выводят средства на подставной счет. Отсрочка даст заемщику дополнительное время, чтобы узнать о факте оформления кредита, связаться с финансовой организацией и успеть отменить заявку.
- Мошенники часто действуют на эмоциях жертвы — заставляют торопиться и оформлять кредит как можно скорее. Введение паузы позволит человеку спокойно оценить ситуацию, понять, не стал ли он жертвой обмана, а также обсудить происходящее с банком, близкими или друзьями.
- Кроме того, «период охлаждения» поможет избежать импульсивных займов, например во время распродаж. У потенциального заемщика появится время трезво оценить необходимость покупки в кредит и свои возможности по регулярным выплатам.
«При этом периода в четыре часа для кредитов до 200 тысяч рублей может быть недостаточным, так как некоторые мошенники могут удерживать жертв в состоянии стресса дольше. Кроме того, мошенники могут использовать различные обходные схемы, например, "перезаключать" договоры на меньшие суммы или оформлять несколько займов, чтобы избежать применения "периода охлаждения"», – предупреждает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Также введение «периода охлаждения» может сподвигнуть некоторых заемщиков искать альтернативные источники финансирования, включая «подпольные» кредитные кооперативы или займы у знакомых, тем самым повысив риски мошенничества и нелегальных схем, добавляет эксперт. К тому же лица, не знающие о «периоде охлаждения» или не желающие ждать, могут одновременно получать кредиты в разных местах, увеличивая долговую нагрузку. С другой стороны, закон обязывает банки и МФО тщательно проверять клиентов, что повысит надежность и безопасность кредитования.
Важно! С 1 сентября 2025 года кредитные организации смогут перечислять деньги только при полном совпадении персональных данных владельца счета и лица, обратившегося за кредитом. Это особенно актуально для онлайн-кредитования и борьбы с мошенничеством.
Что будет, если отказаться от кредита в «период охлаждения»
Если заемщик решает отказаться от кредита в «период охлаждения» (обычно до 48 часов со дня подписания договора), он должен уведомить банк и вернуть средства, если они уже были зачислены. При этом факт отказа от кредита фиксируется в кредитной истории, но сам отказ не ухудшает кредитный рейтинг, если заемщик самостоятельно сообщил о своем решении банку. Если заемщик просто не уведомляет банк и «период охлаждения» проходит, то кредит выдается, отказаться от него будет сложнее.
Пошаговая инструкция: как отказаться от кредита в «период охлаждения»
Банки и МФО обязаны письменно информировать клиентов о сроках перевода средств и праве на отказ от займа в течение «периода охлаждения». Как это сделать — зависит от политики банка или МФО и используемых им каналов связи с заемщиками. В целом процедура выглядит так.
Шаг 1: Составьте заявление. В документе следует указать личные данные и реквизиты паспорта, а также сведения о кредитном договоре (дату и номер) и решение об отказе от кредита или микрозайма. Причину отказа объяснять не требуется — это право заемщика и его личная инициатива.
Шаг 2: Передайте уведомление кредитору. Сделать это можно лично, посетив офис банка или МФО, или же в электронном виде — если это предусмотрено договором и доступно через сайт или мобильное приложение организации.
Шаг 3: Получите подтверждение. Завершающий этап — дождаться подтверждения расторжения кредитного договора. Оно может быть оформлено письменно, направлено в виде СМС или появиться в личном кабинете заемщика.
Что делать, если срочно нужны деньги
После 1 сентября 2025 года оформить «быстрый» кредит можно будет лишь в одном из четырех случаев:
- Взять займ на сумму до 50 тысяч рублей — на него «период охлаждения» не распространяется. При необходимости можно оформить несколько небольших кредитов.
- Получить кредит на покупку товара или услуги в магазине с прямым перечислением средств продавцу. Например, лично в магазине электроники, если вы покупаете смартфон.
- Выбрать целевой продукт, например на образование или лечение — деньги также пойдут напрямую поставщику.
- Привлечь к договору созаемщиков или поручителей.
«Если заемщику срочно нужны деньги, например на лечение или чрезвычайные ситуации, закон предусматривает исключения из "периода охлаждения" для кредитов менее 50 тысяч рублей, а также ипотек, автокредитов с перечислением средств напрямую дилеру и других случаев. Также заемщик может заранее брать кредиты, не подпадающие под действие "периода охлаждения". В противном случае придется ждать установленное время, но это делается в интересах защиты от мошенничества и необдуманных решений», — перечисляет Артур Хачатрян.
