7 шагов, чтобы побыстрее получить ипотеку и выйти на сделку

Ипотечный рынок перешел к росту: в сравнении с аналогичным прошлогодним периодом количество выданных кредитов увеличилось на 7%, а объем выданных кредитов — на 24%. 

ЦБ постоянно усложняет процесс получения заемных денег, чтобы снизить общий показатель закредитованности населения. В результате доля одобрений по заявкам на ипотеку упала до 40%. Но люди продолжают подавать заявки, потому что для одних ипотека — единственный способ приобрести жилье, другие хотят успеть поучаствовать в льготных программах, а третьи — вкладывают свободные средства в первоначальный взнос, чтобы таким образом сберечь деньги от инфляции. Расскажем, как реализовать эти планы и получить одобрение ипотеки от банка в этом году. 

Почему вероятность одобрения снизилась в 2025 году

Несколько лет назад ипотеку можно было получить под небольшой процент и с первоначальным взносом 10–20%. В 2025 году ситуация на рынке изменилась:

• ЦБ ввел единый ипотечный стандарт. Он ограничил долю ипотек с низким первоначальным взносом и выдачу для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Для банков установили квоты, стали строже фильтроваться заявки.
• Государство свернуло часть льготных программ, чтобы сделать их более адресными. Еще в прошлом году перестали выдавать кредиты с господдержкой на новостройки и ограничили лимиты для банков по другим льготным программам. В следующем году ограничат программу «Семейная ипотека»: с 1 февраля 2026 года семья сможет оформить только один льготный кредит по этой программе.
• Банки строже оценивают саму квартиру и чаще отказывают покупателям неликвидных объектов (квартиры с перепланировкой, дома без коммуникаций и просто квартиры в старом жилом фонде). 

В этих новых условиях задача покупателя — подавать заявку только туда, где вероятность одобрения действительно высокая. 

Шаг 1. Как правильно рассчитать доступную сумму и подготовить документы

Первый этап — понять, на какую сумму вы можете рассчитывать. Банки учитывают доход всей семьи, стаж работы, наличие других кредитов и даже источники поступлений (например, аренда или пенсия).

Обязательный набор документов для заявки:

• паспорт;
• СНИЛС;
• ИНН;
• 2-НДФЛ или справка/декларация о доходах;
• заверенная копия трудовой книжки или выписка СФР;
• документы созаемщика, если он есть.

Это примерный пакет документов. Банк может запросить дополнительные документы в зависимости от программы. Полный список может отличаться в зависимости от банка.

На этом этапе поможет сервис Банки.ру. В ипотечном калькуляторе вы сможете заранее рассчитать доступную сумму и подать заявку сразу в несколько банков. Анкету нужно заполнить всего один раз, а сервис автоматически подбирает банки, где вероятность одобрения выше. Это экономит время и снижает риск отказа.

Важно! При оформлении заявки на кредит заемщику лучше указать максимально возможный с учетом его возраста срок ипотеки.

«Для повышения вероятности одобрения при сохраняющихся жестких кредитных политиках банков даже при оформлении кредита по низкой ставке из-за высоких цен на недвижимость заемщики максимально растягивают срок, тем самым снижая размер ежемесячного платежа и минимизируя свой показатель долговой нагрузки», — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.  

Шаг 2. Привлечь созаемщика, если нужна большая сумма в кредит

В 2025 году банки стали более консервативны в оценке доходов. Поэтому самый простой способ увеличить одобренную сумму — привлечь созаемщика.

Советы:

• выбирайте человека со стабильным доходом и хорошей кредитной историей (банк не одобрит созаемщика, если его показатель кредитной нагрузки больше 50%);
• помните, что супруг в зарегистрированном браке станет созаемщиком автоматически (исключение: наличие брачного договора с пунктом о разделе недвижимости);
• может привлечь до трех созаемщиков (включая титульного, на кого оформляется договор). Ими могут быть как родственники, так и знакомые.

Созаемщик поможет увеличить лимит и ускорит выход на сделку — меньше риска, что банк пересмотрит сумму в последний момент.

Шаг 3. Правильно выбрать программу 

В сентябре и октябре 2025 года количество одобренных рыночных ипотек впервые превысило число одобренных льготных. Раньше ситуация была обратной: льготные программы одобряли чаще, и поэтому они считались более доступными, поскольку государство компенсировало разницу в ставке, а банки воспринимали таких заемщиков как менее рискованных. Уменьшение доли ипотек с господдержкой говорит о том, что льготная ипотека себя исчерпала: спроса становится меньше, требований —  больше. В этих условиях важно выбрать программу, которая точно подходит под профиль заемщика — именно это существенно повышает шансы на одобрение.

Факторы, которые влияют на вероятность одобрения на этапе выбора программы:

• соответствие возрастным и доходным критериям;
• достаточный первоначальный взнос (идеально — от 20%);
• оформление страховок, которые снижает ставку;
• отсутствие риск-факторов: ошибки в анкете, доход нерегулярный, небольшой стаж работы.

Один из ключевых факторов одобрения ипотеки — кредитная история. История без просрочек и высокий кредитный рейтинг повышают шанс одобрения и позволяют рассчитывать на более выгодные условия. Прежде чем выбирать программу, проверьте свой профиль заемщика в БКИ. Это можно сделать через сервис Банки.ру.

Кредитная история под контролем

Регулярные отчеты и защита от мошенников в подписке Банки.ру

Попробовать за 1 ₽

Шаг 4. Быстро подготовить документы на квартиру

Когда ипотека одобрена, начинается второй этап — проверка объекта.

Чтобы банк не затянул сроки, соберите заранее:

• выписку из ЕГРН;
• правоустанавливающие документы;
• технический паспорт / план;
• согласие супруга продавца;
• разрешение органов опеки (если нужно);
• справку о зарегистрированных лицах;
• отчет оценщика.

Важно! Если подаете заявку на ипотеку через Банки.ру, то можете заранее отметить, что уже выбрали квартиру для покупки. 

Шаг 5. Получить одобрение квартиры и выйти на сделку без задержек

Одобрение объекта — самый длинный этап. Он может занять от трех до 14 дней, особенно в период высокой нагрузки.

Чтобы ускорить процесс:

• закажите оценку объекта у компании, которая аккредитована банком (список обычно есть на сайте);
• собирайте документы и копии заранее. Банки откладывают рассмотрение, если хотя бы одного документа нет;
• перед подачей проверьте отсутствие обременений и несовпадений по площади.

В 2025 году банки чаще запрашивают дополнительные материалы: поэтажные планы, выписки старых собственников, расширенную ЕГРН. Будьте готовы к этому.

Шаг 6. Страхование — способ ускорить сделку

Для ипотеки обязательно только страхование объекта в залоге, но банки почти всегда рекомендуют:

• страхование жизни и здоровья;
• страхование квартиры;
• титульное страхование (актуально для «вторички»).

Если покупатель отказывается от полиса, то банк может отказать в кредите или повысить ставку. 

Шаг 7. Сделка и регистрация

На сделку важно принести оригиналы всех документов, согласовать расчеты и подать документы для регистрации права. Регистрация в Росреестре занимает до семи дней. Ипотечные деньги поступят продавцу после регистрации.

Как повысить свои шансы на ипотеку: главное

• В 2025 году банки усилили требования к заемщикам, а в 2026 году ожидается дальнейшее сокращение льготных ипотечных программ. Следующие несколько месяцев могут стать последним шансом воспользоваться господдержкой.
• Из-за ужесточения скоринга особенно важно строго соответствовать своему кредитному профилю и правильно выбирать программу. Можно отправить заявку на ипотеку через Банки ру, тогда сервис оценит параметры заемщика, сравнит требования разных банков и отправит анкету только туда, где вероятность одобрения максимальна. Доступны и льготные, и коммерческие программы, что позволяет выбрать выгодный вариант под конкретную ситуацию.
• Если вам одобрили недостаточную сумму, то можно привлечь созаемщика, увеличить лимит. Главное условие: стабильный доход и низкая долговая нагрузка у всех участников сделки.
• Быстро пройти этапы проверки помогает заранее подготовленный полный пакет документов: подтверждение доходов, выписка СФР, правоустанавливающие документы на объект, отчет оценщика и корректно заполненная анкета. Чем меньше уточнений запрашивает банк, тем быстрее одобряется ипотека и объект.