Рост интереса к загородной недвижимости заставил многих заемщиков задуматься: а не выгоднее ли сегодня оформить ипотеку на дом, чем на квартиру? На первый взгляд, собственный участок и просторный дом кажутся очевидным преимуществом, но на практике все не так однозначно. Размер первоначального взноса, процентная ставка, ликвидность и даже цели покупки — все эти факторы могут существенно повлиять на конечную выгоду. Разбираемся, в каких случаях ипотека на дом действительно оправданна, а когда разумнее выбрать квартиру.
Чтобы сэкономить на ежегодной покупке ипотечного полиса, достаточно рассчитать стоимость страховки на Банки.ру и оформить ее онлайн. За это вы получите кэшбэк до 50% от стоимости полиса. Бонус начисляется в виде банкимани, их можно потратить на покупку сертификатов популярных онлайн-магазинов или вывести на карту (1 банкимани = 1 рубль).
Максимальный кэшбэк 60% предусмотрен за оформление полиса на ипотеку в Сбербанке в страховых компаниях:
АльфаСтрахование
Абсолют Страхование
Евроинс
Если ипотека оформлена в других банках, то кэшбэк по этим компаниям составит 10%.
Ипотека на дом или квартиру: что выгоднее в 2025 году
В сегодняшних условиях рынка выгода между ипотекой на дом и ипотекой на квартиру зависит от множества факторов, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Среди них:
- Стоимость недвижимости: практически во всех федеральных округах страны загородной дом стоит дороже, чем квартира (исключение — Центральный федеральный округ, ЦФО).
- Ликвидность жилья: квартиры обладают большей ликвидностью, чем загородные дома. Это связано с большим спросом на квартиры, более развитой инфраструктурой, а также меньшими сопутствующими затратами на обслуживание жилья.
- Окупаемость: если рассматривать случай, когда приобретенное жилье будет сдаваться в аренду, то, учитывая средние цены на аренду по стране, дом окупится быстрее, чем квартира.
- Ставка по ипотеке, согласно базе Банки.ру на октябрь, составила 20,2% годовых для квартир и 20,5% годовых для домов. Таким образом, средняя ставка оказалась меньше для ипотеки на квартиру, хотя отрыв и несущественный, поскольку большинство льготных программ позволяют купить как квартиру, так и дом.
- Первоначальный взнос: по данным базы Банки.ру, средний минимальный первоначальный взнос для квартир составляет 28,6%, а для домов — 32,3% от стоимости жилья. Более высокий взнос для загородных домов связан с повышенными рисками.
- Одобрение ипотеки: за последние два-три года получить ипотеку на дом стало проще, однако это все еще сложнее сделать, чем оформить ипотеку на квартиру, из-за более высокой оценки рисков и меньшей ликвидности дома в качестве залога.
- Рефинансирование: квартиры рефинансировать проще, поскольку риск для банка ниже, а рынок более сформирован. Рефинансирование домов обычно требует дополнительной проверки и может открываться на более жестких условиях.
Таким образом, на сегодняшний день ипотека на квартиру в целом выглядит более доступной и менее рискованной для заемщика и банка, чем ипотека на дом, однако дом может быть выгоднее с точки зрения окупаемости при сдаче в аренду.
Одним из ключевых факторов при оценке финансовой выгоды покупки жилья является его стоимость. Так, по данным на 2024 год, средняя цена загородного дома в России составила 7,36 млн рублей при средней площади 114 квадратных метров. Для сравнения: средняя стоимость квадратного метра квартиры в том же году составила 132,7 тысячи рублей (среднее значение по первичному и вторичному рынку), а средняя площадь квартиры позволила получить итоговую стоимость около 5,95 млн рублей, следует из исследования Банки.ру.
В целом загородные дома стоят дороже квартир практически во всех федеральных округах страны. Исключением является Центральный федеральный округ, где загородный дом может быть дешевле городской квартиры. Причина, скорее всего, кроется в более высоких ценах на квартиры в Московском регионе: по данным Росстата, средняя цена за квадратный метр в Москве в 2024 году составила 336 тысяч рублей, тогда как по России — 133 тысячи рублей.
Когда лучше брать ипотеку на дом, а когда — на покупку квартиры
Однозначно утверждать, что покупка квартиры всегда является самым рациональным выбором, нельзя, отмечает Артур Хачатрян. Многое зависит от целей приобретения, финансовых возможностей заемщика и текущих рыночных условий.
Ипотека на дом может оказаться более выгодной в следующих случаях:
- Планируется долгосрочное проживание. Если заемщик рассматривает жилье как постоянное место жительства и не планирует переезд в ближайшие годы, загородный дом дает больше свободы, уединения и пространства для семьи.
- Стоимость дома ниже аналогичной квартиры в городе. В некоторых регионах, особенно за пределами крупных агломераций, цены на дома могут быть сопоставимы или даже ниже стоимости городской квартиры.
- Приоритет — комфорт и приватность. Для семей с детьми, владельцев животных или тех, кто ценит тишину и возможность вести собственное хозяйство, дом может стать более рациональным вариантом, несмотря на чуть более сложное одобрение ипотеки и больший первоначальный взнос.
Ипотека на квартиру предпочтительнее, если:
- Планируется возможная быстрая перепродажа или переезд. Квартиры обладают значительно большей ликвидностью, их проще продать или сдать в аренду без существенной потери в цене.
- Важны быстрое одобрение и простота оформления. Банки охотнее выдают кредиты на квартиры, оценивая их как более надежный залоговый актив.
- Цель — инвестиция в ликвидный актив. Квартиры в черте города остаются наиболее востребованным видом недвижимости как для проживания, так и для сдачи в аренду. Кроме того, их проще рефинансировать на более выгодных условиях при снижении ставок.
«Спрос на ипотеку для домов в ближайшие годы, скорее всего, будет расти медленнее, чем на квартиры, из-за большей осторожности банков и сравнительной сложности обслуживания. В то же время ипотечные программы по квартирам остаются более доступными и привлекательными для широкой аудитории», — отмечает аналитик Банки.ру.
Дом или квартира в ипотеку: что важно учесть перед решением
Заемщикам, стоящим перед выбором между покупкой квартиры в новостройке и строительством дома с привлечением ипотеки, важно заранее оценить не только условия кредита, но и свои собственные возможности и цели. В первую очередь стоит обратить внимание на несколько ключевых факторов:
- Способность контролировать процесс строительства. Покупка квартиры в готовом доме или на этапе завершения строительства требует меньше времени и личного участия. В то время как строительство загородного дома предполагает постоянное взаимодействие с подрядчиками и контроль за ходом работ.
- Наличие финансовой подушки. В процессе строительства дома могут возникнуть дополнительные расходы: на подключение коммуникаций, благоустройство участка или непредвиденные задержки. Поэтому заемщику важно иметь резерв, который позволит не нарушить график платежей.
- Разница в ликвидности. Квартиры, особенно в крупных городах, легче продать или сдать в аренду, чем дома, особенно если последние расположены вдали от развитой инфраструктуры.
- Долгосрочные планы и уровень комфорта. Для тех, кто нацелен на стабильное проживание и ценит пространство, собственный дом может быть более привлекательным вариантом. Но если важна мобильность и возможность смены места жительства, разумнее рассматривать квартиру.
«Если важна скорость сделки и мобильность, квартира — более разумный выбор. Если комфорт и пространство важнее и есть возможность планировать сроки, дом с ипотекой может стать выгодным вложением», — делает вывод Артур Хачатрян.
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
