В сервисе Банки.ру «Вопросы экспертам» спрашивают, почему МФО, которая раньше всегда без проблем выдавала займ, теперь отказывает или предлагает сумму меньше, чем нужно. Вместе с экспертом разобрали все причины, в том числе не самые очевидные, связанные с новыми правилами ЦБ и свежими поправками к законодательству.
Сначала разберем самые частые причины отказа, с которыми клиенты МФО сталкивались и раньше.
У заемщика низкий кредитный рейтинг и плохая кредитная история
Для МФО низкий кредитный рейтинг — это сигнал о финансовой неблагонадежности. Но все зависит от того, по какой причине у заемщика возникла проблема. Если из-за большого количества запросов о кредитах в разные организации, то МФО может закрыть на это глаза. Также многим МФО не нравится слишком короткая кредитная история или ее полное отсутствие. По этой причине 18-летние заемщики часто получают отказы или сумму меньшую, чем они запрашивали, или отказ в займе. Но самое плохое, если в профиле заемщика есть сведения о просрочках, больших задолженностях или судебных тяжбах с кредиторами.
Что делать? Для начала нужно проверить свою кредитную историю. Если есть просрочки, то срочно погасить, а если история пустая, то попробовать оформить кредитную карту с небольшим лимитом, чтобы пользоваться ею несколько месяцев, или взять рассрочку на какой-то товар в магазине и погасить ее в срок.
Регулярные отчеты и защита от мошенников в подписке Банки.ру
У заемщика высокая кредитная нагрузка
С 2024 года ЦБ ввел ограничения для МФО: компании могут выдавать не более 20% от своего квартального объема кредитов заемщикам с показателем долговой нагрузки от 50% до 80%. Если лимит исчерпан, то заемщикам из этой категории откажут, даже если раньше займы всегда одобряли. Слишком длинная цепочка выданных займов в кредитной истории — это тоже признак проблемного клиента, поэтому новые заявки от такого клиента МФО может временно блокировать.
Что делать? Улучшить свой ПДН можно двумя способами: погасить текущие долги или увеличить доходы. Можно попробовать обратиться в МФО через пару месяцев — решение может поменяться.
У заемщика сомнительный доход
МФО обязательно просит указать свой доход в анкете. Низкая зарплата, нерегулярные поступления денег, отсутствие постоянной работы — это частые причины отказа.
Что делать? Лучший вариант, если доход можно подтвердить документами: справка с работы, банковские выписки. Если работы нет, то не стоит выдумывать космический доход в анкете, потому что для МФО завышенные цифры — это скорее минус и повод отказать.
Анкета заполнена с ошибками
Речь о заемщиках, которые пытаются отправить заявки в разные МФО, но заполняют анкету не полностью или с ошибками: неправильно указывают регион регистрации, ошибаются в паспортных данных, указывают чужой номер телефона. При обнаружении ошибки заявку отклонят автоматически.
Что делать? Заполнять заявку внимательно или использовать для получения займа маркетплейс. На Банки.ру нужно заполнить анкету всего один раз и после этого выбрать выгодное предложение от более 100 микрокредитных организаций.
Заявка не соответствует условиям займа или требованиям к заемщику
Прежде чем отправлять заявку, нужно смотреть, на каких условиях конкретная МФО выдает деньги. У некоторых компаний есть определенные требования к возрасту, прописке, гражданству заемщика. Иногда для займа требуется залог, поручитель или подтвержденный аккаунт на «Госуслугах». Если заемщик не указал это в анкете, то заявку автоматически отклоняют. А каждый отказ негативно отражается на кредитном рейтинге клиента.
Что делать? Перед отправкой заявки нужно изучить требования конкретной МФО. Другой способ — использовать маркетплейсы, где займы подбираются в соответствии с заполненной анкетой. Это минимизирует количество отказов.
Ограниченный лимит МФО
У каждой МФО свой лимит на выдачу займов, заранее заемщик не может это узнать, поэтому случаются отказы даже тем, у кого неплохая кредитная история.
Что делать? Обратиться в другую МФО.
В 2025 году появились новые правила, которым должны следовать микрокредитные организации. Регулятор принимает меры, чтобы снизить показатель закредитованности, поэтому отказов в займах в этом году стало больше. Эта тенденция, скорее всего, продолжится и в 2026 году: сейчас в Госдуме рассматривают новые инициативы, которые не позволят должникам злоупотреблять займами. Вместе с экспертом рассмотрели, какие новые причины для отказа появились в этом году.
Установлен самозапрет на кредиты
Возможность установить самозапрет на кредиты появилась в марте 2025 года. С этого момента ограничение установили более 14 млн граждан.
«Самый очевидный вариант отказа в займе — наличие у заемщика самозапрета на заключение договоров потребительского кредита или микрозайма (включая кредитные карты) с МФО и банками. Так, при наличии такого самозапрета МФО объективно откажет в займе, так как нарушить этот запрет нельзя», — говорит эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Что делать? До отправки заявки на займ проверить на «Госуслугах» наличие ограничений. Если оно есть, то снять его. Это можно сделать удаленно (понадобится электронная подпись, оформленная в приложении «Госключ») или в офисе МФЦ.
Не подключен к СБП
Перед оформлением заявки стоит проверить, подключен ли счет или карта к Системе быстрых платежей (СБП).
«Все больше МФО предлагают выдачу займов через СБП для ускорения перевода средств. Требование подключения к Системе быстрых платежей (СБП) не является обязательным для получения займа, некоторые МФО могут отказать или предложить менее выгодные условия по займу, если заемщик не подключен к СБП или не имеет карты, поддерживающей СБП», — поясняет Артур Хачатрян.
Что делать? Зайти в приложение банка, на счет которого нужно перевести займ, и подключить СБП. Вот тут подробная инструкция, как сделать это клиенту Сбербанка.
Не совпадают данные заемщика и владельца карты
Оформить перевод займа на счет другого физического лица нельзя.
«МФО может отказать в выдаче займа при несоответствии реквизитов: имя, отчество и фамилия заемщика должны совпадать с данными владельца счета или карты, — подтверждает эксперт Банки.ру. — С 1 сентября МФО обязаны проверять это перед выдачей займа и вправе отказать при несовпадении данных».
Что делать? Если нет собственной карты, то можно получить деньги наличными в офисе МФО.
Заемщик в особом списке
Какого-то специального общего списка для неблагонадежных клиентов нет, но МФО может сверить данные потенциального клиента с содержанием реестра судебных приставов, базами должников по алиментам, уклонистов от призыва в армию, лиц, находящихся в розыске.
«Регулятор усилил контроль за заемщиками, вовлеченными в судебные разбирательства или процедуры банкротства, из-за чего МФО могут отказать в выдаче таким заемщиками, чтобы не усугублять риски», — поясняет эксперт.
Что делать? Попробовать обратиться в другую МФО.
Важно! С сентября 2025 года появился период охлаждения. Это пауза между одобрением займа и перечислением денег, которая действует для сумм от 50 тысяч рублей. В течение этого периода МФО может отказать в выдаче займа, даже если он был предварительно одобрен. Это может произойти в случае, если до подписания договора выявились новые риски, несоответствия или непредвиденные данные о заемщике.
Что делать, если МФО отказала: таблица с пояснениями
| Причина отказа | Что делать |
| Плохая кредитная история | Проверить историю через БКИ или сервис Банки.ру. Погасить просрочки, если есть. |
| Высокая долговая нагрузка | Погасить часть действующих займов или увеличить официальный доход. Повторно подать заявку через один-два месяца. |
| Нерегулярный и низкий доход | Не завышать цифры дохода в анкете. При нестабильном доходе указать несколько источников. |
| Ошибки в анкете | Проверить паспортные данные, регион, телефон, email. Для упрощения — заполнить анкету один раз на маркетплейсе Банки.ру и выбрать подходящие МФО. |
| Несоответствие условиям займа (возраст, прописка, гражданство, отсутствие «Госуслуг») | Перед подачей заявки изучить требования конкретной МФО или воспользоваться подбором займов на Банки.ру, где займы фильтруются автоматически. |
| Установлен самозапрет на кредиты | Снять самозапрет перед подачей заявки на займ. |
| Нет СБП | Подключить СБП в мобильном приложении банка, на карту которого хотите получить займ. |
| Несовпадение данных заемщика и владельца карты | Запросить выплату наличными в офисе МФО. |
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
Доступ к кредитной истории, бонусам и сервисам — после авторизации
