В Госдуме прошел первое чтение законопроект, направленный на защиту прав пользователей микрозаймов. Депутаты предлагают внести изменения сразу в несколько законов, чтобы снизить долговую нагрузку граждан.
Главные изменения: снижение переплаты по договору займа сроком менее года со 130% до 100% от суммы кредита, ограничение количества действующих микрозаймов с высокими ставками и запрет на новацию долговых обязательств, когда старый долг превращают в новый займ с теми же условиями.
Получайте бесплатные отчеты и защиту от мошенников в подписке Банки.ру
Ограничение количества займов
По данным Банка России, около 60% потребительских займов в МФО оформляются в «цепочках» — заемщики берут новый займ, не погасив предыдущий. В трети случаев сумма следующего займа превышает предыдущую, и долг растет лавинообразно. Чтобы остановить эту практику, депутаты предлагают запретить МФО выдавать новые займы с полной стоимостью кредита выше 100% годовых, если у клиента уже есть непогашенный займ с аналогичными параметрами — до полного закрытия старого долга.
Но до внедрения таких жестких мер предполагается переходный период. В течение этого периода если у заемщика уже есть два действующих займа (в любой МФО или банке),с полной стоимостью кредита не более 200% годовых, то МФО не сможет согласовать новый займ с аналогичными условиями до полного погашения хотя бы одного из старых долгов.
«Ограничение на выдачу новых микрозаймов гражданам с непогашенной задолженностью по микрокредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 100% годовых существенно ограничит доступность множества новых займов для заемщиков с высокой долговой нагрузкой, что должно снизить уровень закредитованности населения и риски возникновения долговой спирали. Более того, временный запрет на выдачу третьего займа с полной стоимостью до 200% годовых при наличии двух действующих займов с аналогичными условиями окажет схожее влияние на уровень закредитованности населения — данное нововведение будет способствовать его снижению, — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. — При этом уменьшение максимальной суммы всех платежей по займам сроком менее года с 130% до 100% существенно ограничит переплаты и сделает условия микрозаймов для заемщиков более приемлемыми. С другой стороны, такое ограничение снизит доходность займов для микрофинансовых организаций, снизив максимальную сумму, которую они могут получить с заемщиков, допускающих просрочки и не выполняющих свои обязанности по займу вовремя».
Запрет на «новацию» долгов
Еще одно изменение касается практики продления займов. Сейчас многие МФО предлагают заемщикам, не сумевшим погасить долг, подписать новый договор. Такое оформление называется новацией долга. Депутаты, которые предлагают новый законопроект, указывают, что МФО таким образом маскирует проблемные долги и не создает резервы, как того требует ЦБ.
Если примут поправки, то МФО не смогут заключать соглашения о новации или дополнительные договоры, включающие старые проценты, штрафы или пени в новое тело займа. Также будет запрещено замещать старое обязательство новым договором между теми же сторонами.
«Запрет на практику новации долгов устраняет схему, когда МФО "перекладывают" растущие долги в новые договоры, наращивая задолженность клиентов, что ранее способствовало долговой нагрузке и бесконечному росту задолженности, — говорит эксперт-аналитик Банки.ру».
Что изменится, когда новые поправки вступят в силу
Важно! Пока проект, прошел только первое чтение, поэтому неизвестна точная дата внесения изменений в действующие законы.
«Глобально для МФО эти ограничения приведут к уменьшению объема выдаваемых микрозаймов, ужесточению контроля за кредитованием, необходимостью повышать качество оценки платежеспособности клиентов, — поясняет Артур Хачатрян. — При этом заемщикам, допускающим просрочки по займам и оформляющим сразу несколько займов, будет намного сложнее получить новые займы, так как это будет ограничено на законодательном уровне. Это может сподвигнуть наиболее закредитованных заемщиков прибегнуть к использованию "серых" схем обхода ограничений, например к оформлению займов через родственников или использованию подставных лиц. Однако стоит понимать, что все перечисленные нововведения практически не затронут клиентов МФО, которые вовремя погашают свои задолженности и не допускают просроченные платежи».
Авторизуйтесь, чтобы обсуждать материалы и делиться мнением
