Кто и зачем запрашивает вашу кредитную историю — вопрос совсем не праздный. Даже если вы давно не обращались за кредитами, история может продолжать пополняться новыми запросами. Иногда — с вашего согласия, иногда — без. Рассказываем, как узнать, кто именно интересовался вашей финансовой репутацией, где это можно проверить и почему важно периодически просматривать свою кредитную историю, чтобы не упустить возможные признаки мошенничества.
Кто может посмотреть мою кредитную историю
Кредитную историю могут запрашивать не только банки, но и любые юридические лица, включая ИП — при условии, что вы дали на это согласие.
Среди организаций, которым обязательно требуется согласие человека на запрос его кредитной истории: банки, МФО, кредитные кооперативы, коллекторские агентства и другие организации, которые используют кредитную историю для оценки риска, соблюдения требований регулятора и повышения эффективности своей работы. Также бывают запросы кредитной истории, которые кредиторы делают не для того, чтобы принять решение по заявке, а для того, чтобы оценить, насколько целесообразно сделать человеку предодобренное предложение или переоценить его кредитоспособность и, например, пересмотреть размер кредитного лимита по карте.
Однако есть и те, кто можно запрашивать кредитную историю в обязательном порядке, без чьего-либо разрешения. Это так называемые уполномоченные пользователи: например, нотариусы (если оформляется наследство), финансовые управляющие (при банкротстве), а также представители государственных органов: следователи, суды, прокуратура, ФССП и Банк России. Их право на доступ к кредитной истории закреплено законом — они делают это в рамках своих полномочий.
Как узнать, кто запрашивал мою кредитную историю
Каждый запрос к вашей кредитной истории обязательно фиксируется в кредитном отчете. В нем указывается не только наименование организации, сделавшей запрос, но и дата обращения, а также цель, с которой информация была запрошена. Это позволяет вам отслеживать, кто интересовался вашей финансовой репутацией, и в каких ситуациях — например, при подаче заявки на кредит, аренду жилья или при трудоустройстве, говорит директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.
Однако никаких автоматических уведомлений о новых запросах не предусмотрено: чтобы узнать об обращениях, необходимо самостоятельно запросить свой кредитный отчет. По закону это можно сделать бесплатно дважды в год — как через Бюро кредитных историй (БКИ), так и через «Госуслуги» или банк, сотрудничающий с БКИ. Такой мониторинг поможет своевременно выявить подозрительную активность и снизить риски мошенничества.
Информация о запросах кредитной истории хранится столько же, сколько хранится сама кредитная история, то есть не менее 7 лет после внесения последней записи. Ее удаление или изменение невозможны. Банки предоставляют в Бюро кредитных историй информацию о запросе на следующий день после его получения, а запись появляется в кредитной истории практически сразу же. Обратите внимание, что сведения о запросе сохраняет именно то бюро, в которое такой запрос поступил, поэтому для того, чтобы ознакомиться со всеми запросами, потребуется получить отчеты из всех бюро. Единого универсального способа в данном случае нет.
Важно! Некоторые БКИ предлагают специальную подписку на уведомление при появлении в кредитной истории новых записей, включая кредитные запросы, получение новых кредитов и изменение паспортных данных. Такой сервис призван своевременно предупредить субъектов о возможных действиях мошенников.
Пошаговая инструкция: как узнать, кто запрашивал вашу кредитную историю
Если вы хотите выяснить, кто интересовался вашей кредитной историей, потребуется немного времени и несколько простых шагов. Такая информация содержится в специальной части кредитного отчета — так называемой закрытой (дополнительной) части. В ней указываются названия организаций, которые запрашивали вашу кредитную историю, даты обращений и цели запроса.
Сначала нужно узнать, в каком именно Бюро кредитных историй она хранится. Сделать это можно онлайн — через портал «Госуслуги». Для этого:
- Авторизуйтесь на gosuslugi.ru и перейдите в раздел «Кредитная история».
- Оставьте заявку на получение информации о бюро, в которых хранится ваша история.
- Через несколько минут вы получите список БКИ с актуальной информацией.
Следующий шаг — зарегистрироваться на сайте каждого из указанных бюро. После регистрации вы можете бесплатно запросить свою кредитную историю — дважды в год по закону. Это можно сделать через сайт самого бюро, через банки-партнеры или приложение, если оно есть.
Важно! Чтобы увидеть, кто запрашивал информацию, обязательно запрашивайте расширенный отчет, включающий дополнительную часть. Именно в ней отображаются все организации, делавшие запрос, а также дата и цель обращения.
Проверить свою кредитную историю можно и на Банки.ру. Закажите бесплатно отчет по своей кредитной истории онлайн всего за пару кликов. У нас вы сможете рассчитать свой кредитный рейтинг и понять шансы на одобрение кредита.
Я не брал новых кредитов, но банки продолжают запрашивать мою кредитную историю
У активного заемщика запросов от кредитных организаций или МФО может быть много, и далеко не всегда это указывает на мошеннические действия. Следует помнить, что у любого действующего кредитора, долг перед которым еще не погашен, есть право в течение полугода запрашивать кредитную историю своего клиента без дополнительных разрешений.
При этом запросы кредитной истории в более чем половине случаев не связаны с тем, что человек обращается за кредитом, говорит Николай Филиппов. Любой кредитор может запросить титульную и дополнительную части кредитной истории (то есть без подробной информации об обязательствах) и без разрешения клиента. Кредиторы могут делать такие запросы как в целях переоценки кредитоспособности заемщика после выдачи кредита, так и в целях определения возможной заинтересованности человека в новом кредите, чтобы определиться, какой кредит ему больше подойдет, и выйти с соответствующим предложением. Такие данные позволяют кредиторам оценивать правильность и эффективность принимаемых кредитных решений и корректировать соответствующие стратегии.
Важно! Некоторые банки в зависимости от своей кредитной политики и аппетита к риску могут не всегда положительно относиться к одновременной подаче кредитных заявок в несколько банков, особенно если это было недавно. Это не значит, что в кредите откажут, но условия его предоставления могут ухудшиться.
Могу ли я скрыть свою кредитную историю
Согласие на проверку кредитной истории действует в отношении только конкретных перечисленных юридических лиц, кому оно было предоставлено. Поэтому, чтобы ограничить доступ к своей кредитной истории, надо внимательно читать согласия, которые вам предлагается подписать, и не ставить подтверждающую «галочку», если вас что-то не устраивает. «С другой стороны, увы, если галочку не проставить, то, скорее всего, продолжить путь к кредиту или другой услуге вряд ли получится. Придется делать сложный выбор между возможностью получить кредит и нежеланием предоставлять кредитору доступ к вашей кредитной истории», – отмечает директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов.
Согласие на проверку кредитной истории действует шесть месяцев, а если вам выдали кредит, то до момента полного его погашения. Отозвать согласие на проверку кредитной истории невозможно. При этом можно отозвать согласие на обработку ваших персональных данных, но это право также ограничено в силу других законов, обязывающих кредиторов продолжать их обработку, несмотря на ваши намерения.
Важно! Если вы обнаружили неправомерный доступ к вашей кредитной истории (например, запросы без вашего согласия), вы имеете право обратиться в бюро кредитных историй с заявлением об оспаривании таких запросов, предупреждает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. При этом жалобу можно подать непосредственно в кредитную организацию, которая осуществила незаконный запрос, а также в Банк России, а в случае серьезных нарушений возможно обращение в правоохранительные органы для защиты своих прав.
Мой профиль
