Плохая кредитная история — это не приговор, а повод всерьез пересмотреть свое финансовое поведение. Банки и микрофинансовые организации в России предлагают реальные инструменты для восстановления репутации заемщика — от специальных программ и кредитных карт до коротких микрозаймов. Разбираемся, как именно это работает, на что стоит обратить внимание и каких ошибок на пути восстановления своей кредитной истории важно избегать.
Насколько реально восстановить испорченную кредитную историю
В вопросе восстановления кредитной истории многое зависит от того, насколько сильно она была испорчена и до какого уровня заемщик хочет ее восстановить, отмечает директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. В любом случае это реально, но важно морально подготовиться к длительному процессу восстановления, который придется измерять месяцами и даже годами.
Важно! Время восстановления кредитной истории зависит как от того, с какого уровня вы будете подниматься, так и от того, какой кредит и на каких условиях нужно будет взять. Если персональный кредитный рейтинг (ПКР) составляет всего 200–300 баллов, то процесс может занять несколько лет.
Если речь идет о восстановлении кредитной истории после просрочек, то срок сильно зависит от их продолжительности, обращает внимание директор по риск-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов. Мелкие просрочки (до пяти дней) многие кредиторы в принципе не учитывают, если они одиночные и не систематические. И напротив, просрочка более 91 дня (так называемый дефолт) очень долго будет отрицательно влиять на качество кредитной истории.
«В целом, если целенаправленно работать над улучшением своей кредитной истории, можно увидеть первый результат уже через шесть месяцев. При этом если в кредитной истории имеются недавние многомесячные просрочки, то на них потенциальные кредиторы будут обращать внимание не менее трех лет, хотя с течением времени их влияние будет постепенно снижаться, особенно если своевременно погашать иные обязательства», — отмечает эксперт.
- Нарушения графика выплат (просрочки): их количество, давность, суммы задолженностей и глубина (например, так называемые технические просрочки на срок до пяти дней не так страшны, как более глубокие — на 30/60/90+ дней).
- Наличие действующих на сегодняшний день кредитов.
- Общее кредитное поведение заемщика (регулярно ли пользовался кредитными продуктами или недавно начал это делать активно и т. д.).
- Долговая нагрузка на сегодняшний день: показатель того, как соотносится общая сумма ежемесячных обязательств по всем кредитам и займам клиента к его среднемесячному доходу.
Стоит помнить, что и кредитные, и микрофинансовые организации при оценке потенциального заемщика анализируют его финансовую дисциплину не только за последний период, а как минимум за последний год, указывает директор по рискам группы компаний Eqvanta (в состав входят МФК «Быстроденьги», МКК «Турбозайм») Ион Болобошенку. Вместе с тем больший вклад в кредитную историю (в смысле того, на что опираются финансовые организации при принятии решения) вносят, конечно, более свежие периоды.
Важно! Если по кредиту или займу не было изменений в течение семи лет, то он по закону аннулируется из кредитной истории. Таким образом, полностью погасив просроченный кредит сегодня, можно выждать семь лет, и он сам пропадет из кредитной истории, тем самым улучшив ее.
Как улучшить плохую кредитную историю
Восстановить испорченную кредитную историю в России более чем возможно, однако это требует времени, системного подхода и соблюдения ряда условий, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Успешность этого процесса зависит от следующих факторов:
- Погашение просрочек и долгов. Первый шаг — закрытие всех просроченных платежей, включая небольшие кредиты и микрозаймы. Просрочки сильно ухудшают кредитную репутацию, поэтому их устранение критически важно.
- Создание положительной кредитной активности. После погашения долгов рекомендуется брать небольшие кредиты или микрозаймы и своевременно их возвращать.
- Время и терпение. Стоит понимать, что процесс восстановления кредитной истории занимает от нескольких месяцев до нескольких лет в зависимости от сложности ситуации.
Наряду с платежным поведением заемщика важным фактором (особенно с момента ввода макропруденциальных лимитов) является долговая нагрузка — показатель того, как соотносится общая сумма ежемесячных обязательств по всем кредитам и займам клиента к его среднемесячному доходу. Чем данный показатель меньше, тем выше шанс одобрения кредита или займа. Снизить его можно двумя способами: снизить числитель — кредитные обязательства или увеличить знаменатель — доход клиента. Поэтому среди прочего при подаче заявки важно указывать весь совокупный доход клиента, чтобы данный показатель отражался реалистично и повышал шансы одобрения, говорит Ион Болобошенку.
Как восстановить свою кредитную историю с помощью кредитной карты
Использование кредитной карты может быть наиболее дешевым способом восстановления кредитной истории, если строго соблюдать грейс-период. Но сложность здесь заключается в том, что для роста персонального кредитного рейтинга нужно карту использовать часто и желательно на крупные суммы, говорит Алексей Волков. А человеку с низким рейтингом получить кредитку с большим лимитом довольно сложно, значит, первое время придется работать в том числе на его увеличение. Главное же, как и с другими кредитами, — вовремя и без опозданий пополнять счет карты.
Чтобы восстановить свою кредитную историю с помощью кредитки, необходимо:
- Вносить платежи своевременно и в полном размере, даже лучше досрочно, заметно превышая размеры минимального платежа.
- При пользовании кредитными картам желательно расходовать не более половины кредитного лимита карты. Например, если у вас кредитная карта с лимитом в 200 тысяч рублей, то максимальный размер кредитного долга по ней не должен превышать 100 тысяч, поскольку высокая утилизация расценивается как повышенная зависимость от кредитных средств, а значит, недостаточная финансовая устойчивость.
- Нужно пользоваться кредиткой с достаточной регулярностью (хотя бы раз в квартал).
«Отдельно стоит добавить, что в случае применения вышеописанной стратегии лучше пользоваться только одной кредиткой. Если так упражняться с несколькими, то это тоже может оцениваться негативно», — отмечает Николай Филиппов.
Как восстановить кредитную историю с помощью займов в МФО
Микрозаймы также достаточно эффективны для восстановления кредитной истории: любой погашенный кредит идет в копилку ее улучшения. А поскольку займы в МФО имеют короткий срок, выплачивая их, заемщик может весьма быстро показать свою платежеспособность и дисциплину, отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.
Обратите внимание! При этом в некоторых случаях наличие микрозайма может быть негативным сигналом для кредитора. Например, если до этого вы брали и хорошо выплачивали банковские кредиты, то взятие займа в МФО, особенно в период использования кредита, может говорить о том, что вы не справляетесь с кредитной нагрузкой. Некоторые банки в таком случае могут снизить лимит или отказать в следующем кредите. Чтобы избежать такой ситуации, подумайте, зачем вам нужны деньги. Если для совершения покупки, то имеет смысл воспользоваться целевым кредитом или рассрочкой.
Чтобы улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов, лучше всего взять по очереди (не одновременно!) несколько займов «до зарплаты» (PDL) и вернуть их в срок. А потом аналогичным образом взять один или несколько среднесрочных (Installment, IL) займов и погасить их по графику без просрочек, советуют в МФО. Сумму займа при этом необходимо увеличивать постепенно, это позволит показать кредиторам, в том числе банкам, что вы хороший и дисциплинированный заемщик, способный выполнять свои обязательства на протяжении длительного времени.
В Eqvanta отмечают, что если заемщик вдруг начинает активно брать микрозаймы на мелкие суммы (до 10 тысяч рублей), быстро их гасить или, что еще хуже, допускать по ним просрочки, то такое поведение может даже усугубить ситуацию. Поэтому здесь важно соблюсти условия реального добросовестного пользования этими продуктами: оформлять займы на средние суммы (15–40 тысяч рублей), пользоваться ими согласно графику погашений, не допускать просрочки. «Спустя не менее двух-трех месяцев эти факторы начнут более значимо отражаться на скоринговой оценке. Такой подход показывает, что заемщик контролирует свои обязательства и способен выполнять их добросовестно», — говорит Ион Болобошенку.
Первый займ без процентов
Получите деньги на карту за 5 минут без справок и долгих проверокКак восстановить кредитную историю с помощью специальных программ банков
Некоторые крупные банки предлагают специальные программы для восстановления кредитной истории. Такие предложения ориентированы на клиентов с просрочками или низким кредитным рейтингом, которые хотят вернуть доверие банковской системы. Чаще всего это оформляется в виде кредитных карт с небольшим лимитом, микрозаймов или потребительских кредитов под сравнительно высокий процент, но с условием обязательного соблюдения графика выплат.
Смысл таких предложений прост: банк предоставляет клиенту возможность доказать свою платежеспособность и дисциплину. Если заемщик несколько месяцев исправно погашает задолженность без просрочек, это положительно влияет на его кредитную историю и повышает рейтинг в бюро кредитных историй. Чем дольше и стабильнее будет выполнение условий, тем заметнее станет улучшение репутации клиента для финансовых организаций. Обычно программа состоит из нескольких этапов, каждый из которых предусматривает оформление нового кредита с увеличением суммы и улучшением условий.
Сторонняя компания предлагает помочь восстановить кредитную историю, стоит ли соглашаться
Некоторые граждане обращаются к посредникам, которые обещают быстрое исправление кредитной истории за короткий срок и только поэтому являются мошенниками, отмечают в НБКИ. Быстро здесь сделать ничего нельзя: записи в кредитной истории можно корректировать, только если доказана их ошибочность. Многие заемщики после таких обращений теряют не только деньги, но и веру в исправление кредитной истории.
Сейчас на рынке существует множество мошеннических схем, связанных с «быстрым исправлением» кредитной истории, соглашается Артур Хачатрян. Ключевые признаки таких организаций:
- Отсутствие лицензии Банка России. Легальные финансовые организации должны быть включены в реестр Банка России. Проверить это можно через официальный справочник финансовых организаций.
- Обещание быстрого результата. Исправление кредитной истории — длительный процесс, который невозможно ускорить законным способом. Если вам обещают «мгновенное улучшение», то это явный признак мошенничества.
- Отсутствие прозрачности. Недобросовестные компании избегают официальных процедур идентификации через «Госуслуги» или бюро кредитных историй и используют сомнительные сайты для взаимодействия с клиентами.
- Неправомерные методы. Удаление информации из кредитной истории незаконно, если она достоверна. Закон предусматривает только исправление недостоверных данных через официальные процедуры.
«При этом организации, которые могут помочь в улучшении кредитной истории, существуют, хотя и их роль в этом процессе ограниченна. Например, кредитные брокеры помогают подобрать подходящие предложения от банков и сопровождают клиента на всех этапах оформления кредита. Они способны направить клиента в нужном направлении, но самостоятельно очистить кредитную историю или удалить негативные записи не могут», — поясняет аналитик Банки.ру.
В каких случаях можно обращаться в бюро кредитных историй для корректировки кредитной истории
В случаях, когда речь идет об ошибках кредитной истории, о не соответствующих действительности сведениях, обязательно нужно обращаться в бюро кредитных историй (БКИ) за исправлением, говорит Николай Филиппов. Например, когда в кредитной истории выводятся просрочки, которые вы не допускали, или кредит, который вы фактически закрыли, числится непогашенным.
Для этого необходимо обратиться непосредственно к кредитору, передавшему неверные данные, и попросить его передать в БКИ корректные данные. Как правило, кредиторы такие обращения принимают и вполне оперативно обрабатывают. Если же не удается связаться напрямую с кредитором или кредитор отказывается принять обращение, не отвечает на него, то всегда можно обратиться в бюро кредитных историй, которое уже официально в силу закона отправит ваше заявление на проверку кредитору. Если действительно в кредитную историю закралась ошибка, то кредитор должен будет ее исправить.
Что важно помнить:
- Оспаривание кредитной истории — это неотъемлемое право заемщика в силу закона.
- Процедура по оспариванию бесплатная, само обращение об оспаривании можно заполнить довольно быстро на основе кредитного отчета и отправить или кредитору, или в БКИ. Для этого не требуется нанимать дорогостоящих юристов или платить за услуги консультирования.
Важно! Прохождение процедуры оспаривания поможет только в случае, когда в кредитной истории допущена ошибка. Если же в кредитной истории все правильно (те просрочки, которые в ней отражены, вы действительно допускали), то изменения и, соответственно, улучшения кредитной истории не произойдет.
