При выборе сберегательных инструментов в первую очередь стоит ориентироваться на цель накоплений и срок, когда могут понадобиться деньги, рекомендует руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Банки все еще предлагают привлекательные ставки по вкладам и накопительным счетам, поэтому часть средств можно разместить на вкладах, чтобы зафиксировать текущую доходность, а часть — на накопительном счете, чтобы сохранить гибкость и доступ к деньгам.
«Например, у вас есть 500 000 рублей. Это все накопления, и отдельной финансовой подушки у вас нет. В этом случае можно использовать следующую схему: 30% суммы, или 150 000 рублей, разместить на полугодовом вкладе, еще 30% — на трехмесячном, а оставшиеся 40%, или 200 000 рублей, сохранить на накопительном счете», — говорит Солдатенкова.
Для расчета эксперт предлагает ориентироваться на средние ставки по вкладам в базе Банки.ру во II квартале 2026 года: 11,8% годовых на три месяца и 11,1% на полгода. При таких условиях 150 000 рублей на трехмесячном вкладе принесут около 4 425 рублей, а такая же сумма на полугодовом — около 8 325 рублей. Это упрощенный расчет без учета капитализации. Через три месяца первая часть средств высвободится, и ее можно будет разместить заново с учетом актуальных ставок, тогда как 200 000 рублей на накопительном счете останутся доступными в любой момент и при этом продолжат приносить процентный доход.
Такое распределение не универсально, подчеркивает эксперт. Если есть отдельная финансовая подушка, доля накопительного счета может быть меньше, а часть средств, размещенная во вкладах, больше.
Размер финансовой подушки — резерва, который должен сохраняться в свободном доступе на случай непредвиденных расходов, по словам Солдатенковой, можно рассчитать исходя из ежемесячных обязательных расходов: платежей за жилье и ЖКХ, продуктов, лекарств, транспорта, связи, кредитов и других трат, от которых сложно отказаться.
«Обычно ориентиром служит сумма, покрывающая базовые расходы на 3–6 месяцев. Конкретный размер зависит от стабильности и количества источников дохода, кредитной нагрузки, числа иждивенцев и других обязательств семьи. При нестабильном доходе или высокой доле обязательных расходов резерв может быть больше», — предупреждает она.
Эксперт призывает отделять финансовую подушку от денег на запланированные расходы. Например, если через несколько месяцев предстоит отпуск, ремонт или крупная покупка, эту сумму тоже не стоит размещать в инструменте, из которого ее нельзя будет забрать без потери дохода.
Мой профиль