В преддверии Годового собрания Ассоциации «Россия» Анатолий АКСАКОВ рассказал нашему корреспонденту об актуальных проблемах и задачах, которые стоят перед региональными кредитными организациями.
Сейчас активно обсуждаются вопросы расширения инструментов рефинансирования и увеличе-ния платежеспособного спроса. Ваше мнение?
Чтобы повысить платежеспособность населения, необходимо, прежде всего, увеличить его доход — зарплаты, пенсии, пособия. Особенно важно увеличивать платежеспособный спрос самых бедных слоев населения, которое, как правило, покупает отечественные товары и тем самым поддерживает отечественного производителя. Развитие отечественного производства неразрывно связано с укреплением банковской сферы.
Кроме этого, необходимо увеличить объемы кредитования малого и среднего бизнеса, ориентированного, в основном, на отечественную экономику. Здесь, к сожалению, мы сталкиваемся с абсолютно неправильным концептуальным подходом финансовых властей — они поддерживают только крупные системообразующие банки. Важно создать условия для региональных банков, чтобы они не оставались в стороне, а были допущены ко всем инструментам рефинансирования. Но 30 млрд рублей, которые должны быть выделены на эти цели Российскому банку развития, слишком мало для решения проблемы. Причем эти деньги, о выделении которых правительство заявило более полугода назад, до сих пор не поступили в РосБР. Только увеличив кредитование, в том числе малого и среднего бизнеса, мы получим возможность выйти из кризиса с более диверсифицированной и конкурентоспособной экономикой.
Что же ждет банковский бизнес?
В целом банки адаптировались к новым условиям на финансовых рынках. В частности, решены острые проблемы с текущей ликвидностью. Но остались проблемы, среди которых, например, долгосрочное фондирование банков, а также вопросы, связанные с ростом просроченной задолженности. Кредитные организации очищают балансы от проблемных активов, создавая свои фонды аккумулирования «токсичных долгов».
Продолжается накачивание экономики ликвидностью, формируется система государственных гарантий. Это позволит смягчить кризисную ситуацию и, думаю, через
Также можно ожидать, что увеличится число небанковских кредитных организаций, имеющих недостаточный капитал для осуществления деятельности под брендом «банк», — микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.
Что показал кризис?
Он показал, что регуляторы часто неповоротливы и малоэффективны. Проводится много встреч и дискуссий, делаются громкие заявления, но мало конкретных действий. Это свидетельствует о необходимости реформирования системы регулирования финансового рынка. В то же время некоторые проблемы постепенно решаются. Например, замедляются темпы роста «плохих» долгов. Многие банки провели их ревизию и определили, какие заемщики не смогут заплатить, а каким можно реструктуризировать кредит. В первом случае банк обращает взыскание на заложенное имущество, а во втором пролонгирует кредит, договариваясь об условиях его погашения с заемщиком. Появились фонды стрессовых активов, которые нацелены на скупку долгов.
В результате происходит перераспределение собственности, с рынка уходят неэффективные менеджеры и владельцы бизнеса. На их место придут другие, более успешные, что позволит предприятиям выйти на новый виток развития. Банки, получая в результате обращения взыскания на заложенное имущество контроль над предприятиями, будут оценивать полученные активы, основываясь на рыночных принципах. Это поможет отсеять все производства, продукция которых не востребована. Таким образом, экономика с помощью кредитных организаций очистится от балласта, начнется строительство новых предприятий. Все это станет основой для реализации новых идей.
Необходимо как можно быстрее создать условия для того, чтобы банки активнее кредитовали экономику. Главное здесь — снижение рисков, в частности, с помощью государственных гарантий. К сожалению, на первом этапе была принята субсидиарная ответственность государства по правительственным гарантиям, сейчас решено перейти к солидарной ответственности. Это более правильно. Теперь государство будет выполнять свои обязательства перед банком еще до того, как заложенное имущество выставят на торги, т. е. до взыскания суммы с должника. А дальше банк работает по оставшейся сумме с заложенным имуществом. Это ускорит процесс возврата заемных денежных средств, которые могут вернуться в экономику в виде новых кредитов.
Особое значение приобретает институт страхования. Если до кризиса банки не очень активно обращались к страховым компаниям с предложением застраховать тот или иной риск, то сейчас этот инструмент, по свидетельству самих страховых компаний, начинает работать.
Важной проблемой стало фондирование и рефинансирование кредитных организаций, которые могут быть осуществлены под кредиты, предоставленные эффективным и надежным заемщикам. Это, прежде всего, предприятия малого и среднего бизнеса, которые наиболее эффективно адаптируются к кризису и способны успешно использовать заемные денежные средства, аккуратно погашая кредиты.
Остается актуальной давняя проблема банковской системы — низкая капитализация. Капитализация банков — ядро развития всей экономики России, и ее уровень надо повышать.
Кризис, как лакмусовая бумажка, отмечает те сектора экономики, в которых наблюдается низкое качество управления, показывает неэффективные и невостребованные модели бизнеса.
Успешно ли решаются задачи валютного регулирования и рефинансирования?
На мой взгляд, ЦБ РФ занимает в этом вопросе слишком нерешительную позицию. Надо было одномоментно девальвировать валюту, перейти к свободному рыночному образованию курса, а не постепенно снижать курс рубля, затрачивая на это свои резервы. Инфляционные и девальвационные ожидания заставляют держать относительно высокую процентную ставку. Деньги не должны быть чрезмерно дешевыми.
Надо учитывать риски, в частности, риск невозврата кредитов, что не зависит от уровня ставки рефинансирования. Беззалоговые кредиты всегда будут более дорогими по сравнению с кредитами под обеспечение. То, что сейчас Банк России постепенно снижает ставку рефинансирования, соответствует принципу взвешенного подхода в определении ее уровня.
Какие изменения в законодательной базе могут произойти в ближайшее время?
Необходимо принять закон о секьюритизации, усовершенствовать залоговое законодательство, создать единую базу залогов движимого имущества, не только транспорта, но и оборудования, чтобы снизить все риски. Вполне возможно создание в перспективе единого мегарегулятора в финансовой сфере, что должно быть законодательно закреплено.
Каково положение в России дочерних зарубежных банков?
Сейчас многие дочерние иностранные банки в России намного устойчивее, чем их материнские компании. Причем некоторые из них расширяют свой бизнес (в частности HSBC, Сити-банк, Райффайзен, Стандарт-банк, ЮниКредитБанк). Иностранные банки приносят в Россию новые технологии и бизнес-модели, создают жесткую конкурентную среду.
Кризис в восточноевропейских странах показал, что, как только возникли проблемы в материнских компаниях, они начали быстро выводить капиталы, решая свои внутренние проблемы, в том числе за счет средств, находящихся в филиалах. Поэтому мы не должны отдавать свою банковскую систему на откуп иностранцам, а наоборот, посредством ее укрепления повышать уровень национальной безопасности и финансовой независимости.
Однако подчеркну, все кредитные организации должны вести бизнес в равных условиях. Должна быть создана одинаковая конкурентная среда всем участникам рынка. Только в таких условиях можно добиться высокой эффективности и прозрачности банковского бизнеса, успешной работы банковского сектора и его дальнейшего развития.
Сергей ХОРОШЕВ
