Государство обещает поддержать банковскую систему России в случае массового невозврата потребительских кредитов. Вице-премьер, глава Минфина Алексей Кудрин заявил вчера, что у финансовых властей «есть для этого инструменты рефинансирования и поддержки как кредитных учреждений, так и заемщиков». Эксперты предупреждают, что обещанные гарантии могут дать неверные ориентиры гражданам, стимулируя их в ожидании помощи от властей отказываться от выплат по кредитам.
Кризиса
Банкам, у которых проблемы с заемщиками, оказывается госпомощь в виде капитализации, пояснил вице-премьер, а потому его прогноз оказался вполне благоприятным: увеличение невозврата потребительских кредитов будет происходить, но есть реальные возможности избежать кризиса.
Этот вывод в целом подтверждается и данными Центробанка, согласно которым уровень просроченной задолженности в России по кредитам физическим лицам на 1 июня составил 5,47%. Рост просрочки по сравнению с данными на 1 мая составил 5%, увеличившись за месяц со 195 млрд. руб. до 204,5 млрд. руб. При этом глава Центробанка Сергей Игнатьев в среду с удовлетворением констатировал сокращение темпов ее роста, поскольку с начала года объем просроченной задолженности по кредитам физическим лицам ежемесячно рос в среднем на 10%. В итоге, считает Игнатьев, к концу года общий уровень просрочки не превысит 12%.
С ипотекой ситуация менее оптимистичная. По состоянию на 1 мая просроченная задолженность по ипотечным кредитам в российских банках выросла до 1,8% — 18,8 млрд. руб. — от общего объема задолженности по ипотечным жилищным кредитам в 1,028 трлн. руб.
Обращает на себя внимание тот факт, что у пяти банков — лидеров по объему активов — просрочка по выданным ипотечным кредитам выросла с начала года на 61%. И ситуация в будущем скорее всего осложнится. По словам руководителя Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрея Языкова, до 40% заемщиков не восстановят свою платежеспособность в течение 12-месячного льготного периода, на который рассчитан стабилизационный займ, предоставляемый АРИЖК.
Помимо объективных экономических факторов на ситуацию в сфере кредитования физических лиц оказывают влияние некие субъективные моменты. Неделю назад Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опубликовало материалы исследования, согласно которым на сегодняшний день уже каждый пятый россиянин считает, что не вернуть кредит банку «не является преступлением». Независимые эксперты не исключают, что заявление Кудрина может спровоцировать дальнейший рост таких настроений, что увеличит объемы просроченной задолженности по потребительским кредитам. С аналогичной ситуацией банки столкнулись в начале года, когда многие ипотечные заемщики заявляли о своей неплатежеспособности в надежде на получение стабилизационного займа от АРИЖК.
Аналитик компании «Арбат Капитал» Михаил Завараев считает, что заявления, подобные тому, которое сделал Кудрин, негативно отражаются на кредитной культуре граждан. «Часть из них считают, что можно не платить, причем этот факт они даже не считают преступлением. Это, конечно же, весьма отрицательно отражается на банковском секторе», — говорит эксперт. В то же время на готовность заемщика возвращать кредит влияет экономическая ситуация в стране, которая лучше не становится. Безработица находится на весьма высоком уровне, реальные доходы населения падают, растут задержки выплаты зарплат, что, конечно же, ведет к росту просроченных платежей по кредитам, отмечает Завараев.
Кризиса с невозвратом населением кредитов можно избежать, считает гендиректор НАФИ Ольга Кузина. Для этого у государства сегодня действительно есть достаточный набор мер поддержки банков и заемщиков. К тому же спасительным для России является невысокий уровень развития банковской системы, ограниченность объемов кредитования. «Но на помощь едва ли смогут рассчитывать небольшие банки, которыми финансовые власти страны готовы пожертвовать ради консолидации активов в нескольких крупных кредитных учреждениях, которые будут способны выдержать конкуренцию с западными банками», — полагает Кузина.
Гендиректор компании «ФинЭкспертиза-Консалтинг» Дмитрий Шустерняк также считает, что масштабного кризиса в отечественной банковской системе, вызванного невозвратом кредитов физлицами, можно избежать. Масштабы потребительского кредитования в России не так уж велики, количество кредитов только на первый взгляд выглядит устрашающе, но их общий объем в принципе сопоставим с доходами заемщиков. «Все будет зависеть от информационного фона», — отметил эксперт. Если власти не будут делать популистских заявлений, дезориентирующих население, то и граждане, взявшие кредиты, останутся в правовом поле.
Игорь НАУМОВ
