О том, какие сегодня существуют государственные программы содействия кредитованию малого бизнеса, а также о том, как стать участником этих программ, мы расскажем в этой статье.
Начнем с самой успешной на текущий момент городской программы, реализуемой с помощью Фонда содействия кредитованию малого бизнеса. Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50—90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн рублей.
Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.
Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная «дискриминация». По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков — не менее трех месяцев).
Между тем большинство субъектов малого бизнеса — предприятия сферы торговли, и кредиты им как раз нужны преимущественно на пополнение оборотных средств. Необходимость же предоставить ликвидный залог на 60% от суммы обязательств (при том что рыночная стоимость залога должна значительно превышать эти 60%, так как применяется дисконт) — весьма серьезное и подчас непреодолимое препятствие.
Торговым предприятиям исходя из специфики деятельности закладывать по сути нечего — площади арендованы, спецоборудование часто отсутствует (либо взято в лизинг и, соответственно, не может являться залогом), ну а залог товаров в обороте в текущих условиях не всегда возможен. Не говоря уже о том, что три месяца — это не тот срок, на который предприятия мечтают получить кредит. Однако даже такая помощь пришлась кстати — ведь до ноября прошлого года торговые предприятия могли рассчитывать на поручительства только по займам на приобретение основных средств.
Вопрос цены
Согласно программе фонда, банк — участник программы должен кредитовать по ставкам, не превышающим определенного уровня: на сегодня верхний предел ограничен формулой «ставка рефинансирования плюс 9 процентных пунктов», или 21% годовых. Не секрет, что банки кредитуют малых предпринимателей по более высоким ставкам. Впрочем, банк может номинально вписаться в требуемую фондом ставку, увеличив долю непроцентных платежей.
С другой стороны, кредитование по указанной ставке в принципе возможно для банков, находящихся у государства на привилегированном положении. Неудивительно, что основной игрок в рамках данной программы — Сбербанк, и он кредитует по указанной ставке. Интерес остальных банков к программе пока не слишком большой: из 17 банков-участников только упомянутый Сбербанк работает относительно активно (на его долю приходится более трети освоенного объема поручительств фонда), еще три-четыре банка выдают несколько займов в месяц, активность остальных ограничивается единичными сделками.
Услуги фонда не бесплатны — 1,75% от суммы поручительства. Однако 90% вознаграждения, уплаченного фонду, возмещается в рамках другой спецпрограммы — «Кредитование коммерческими банками субъектов малого предпринимательства» (утверждена в марте 2008 года). Также в рамках этой программы возмещается до 90% сумм, направленных на уплату процентов по кредиту в течение первого года. Внимание: перечень банков — участников данной программы отличается от перечня участников кредитования по программе фонда. Но, например, Сбербанк, Промсвязьбанк, ВТБ 24 и некоторые другие банки являются участниками обеих программ, и заемщик вправе воспользоваться всеми льготами.
Что касается оценки кредитоспособности заемщика, то она производится банком (а не фондом), однако на господдержку могут рассчитывать предприятия, которые имеют приемлемые финансовые показатели. То есть банк принимает во внимание так называемую управленческую отчетность, но при этом копии бухгалтерских документов предоставляются в фонд и динамика показателей «белой отчетности» не должна быть негативной.
Другим путем
Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит — запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. К апрелю, однако, этот лимит был исчерпан. Решение об увеличении регионального лимита может быть принято уже в июне. И если дополнительные средства все-таки выделят, петербургские компании смогут обратиться за кредитом по программе московского фонда в уполномоченные банки-агенты (перечень в таблице). Кстати, не случайно регионального лимита московского фонда не хватает. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн рублей; отсутствует требование о верхнем пределе ставки банка по кредиту.
Примечательно, что московский фонд с ноября по март провел специальную антикризисную акцию: объем выдаваемых поручительств на одного заемщика был увеличен до 70 млн рублей, а ограничение на предоставление поручительств фонда по кредитам, предоставляемым для обслуживания ранее полученных займов, было снято. Акцией, однако, воспользовалось всего 26 компаний.
Еще одна возможность. Малые предприятия, зарегистрированные в Ленобласти, могут обратиться в Агентство кредитного обеспечения. Оно выдает поручительства до 50% от суммы задолженности заемщика перед банком (включая обязательства по процентам). Лимит составляет 5 млн рублей на одного заемщика; поручительство предоставляется на срок до пяти лет. Объем фонда Агентства кредитного обеспечения — порядка 180 млн рублей, из которых освоено чуть больше 80 млн рублей.
Татьяна МАКУРОВА
