С момента начала финансового кризиса многие банки старались избавляться от наиболее рисковых программ кредитования. Так, например, постепенно стали исчезать кредиты без первоначального взноса, программы рассрочек, кредиты на покупку различных видов транспорта, таких как мотоциклы, яхты, квадроциклы, ужесточались требования к заемщику и так далее. Этих программ и сейчас
Сегодня сложно делать прогноз на весь 2010 год, но уже сейчас видны признаки стабилизации рынка. «Тем не менее рынок автокредитования очень сильно зависит от рынка продаж новых автомобилей и, таким образом, от цен на новые автомобили, доходов населения, равно как и от доступности кредитных ресурсов. А падение российского автомобильного рынка оказалось самым сильным среди 15 крупнейших автомобильных рынков в мире», — говорит Филипп Дельпаль, президент банка «БНП Париба Восток», генеральный директор российского подразделения Cetelem.
Поскольку спрос еще не восстановился, нельзя исключать, что рынок продолжит падение в 2010 году. Тем не менее стоит сохранять оптимизм, поскольку домохозяйства проявляют все большую заинтересованность в кредитах на приобретение новых автомобилей, хотя уровень спроса и остается гораздо ниже, чем до кризиса, а рынок продаж новых автомобилей начинает стабилизироваться, продолжает специалист.
В свою очередь Иван Сысков, начальник управления развития автокредитования «ЮниКредит Банка», считает, что рынок может продолжить приближаться к своему равновесному состоянию с точки зрения условий кредитования и активности участников. «Доля продаж автомобилей в кредит продолжит увеличиваться и приближаться к докризисным показателям. В целом, полагаю, автокредитование сможет сыграть свою роль в поддержке объемов продаж автомобилей в 2010 году на уровне, сопоставимом с результатом 2009 года», — говорит он.
Процентные ставки по автокредитам сейчас далеки от идеалов. В «БНП Париба Восток» ожидают, что ставки продолжат снижаться. Для этого есть несколько причин: ставка рефинансирования ЦБ планомерно снижается, у банков достаточно ликвидности для такого кредитования, сектор автокредитования как таковой интересен банкам, и им придется бороться за клиентов, отмечает Филипп Дельпаль. Данный сегмент также интересен для банков благодаря возможностям диверсифицировать риски за счет более краткосрочных кредитов и при этом сохранять оптимальный уровень прибыльности.
Несмотря на наблюдаемое в конце осени незначительное снижение ставок, большинство кредитных организаций в ближайшей перспективе не будут рассматривать кредитные риски в докризисном свете. «Эта тенденция продлится до начала осени, после чего, при условии отсутствия новых потрясений, возможно начало плавного снижения цен на заемные средства», — говорит Ольга Фролова, заместитель председателя правления Меткомбанка.
Важным фактором остаются принимаемые государством меры в виде предоставления кредитным организациям субсидий для снижения процентных ставок по автокредитам. В случае принятия решения о приостановлении действия соответствующей программы прогноз на 2010 год будет существенно скорректирован в меньшую сторону, отмечает Ольга Фролова.
Примерно по тем же причинам сейчас не ожидается быстрого возвращения на рынок и предложений по кредитованию покупки легких транспортных средств: мотоциклов, гидроциклов, снегоходов. Дополнительное ограничение накладывает и недостаточное законодательное обеспечение регламента регистрации таких видов транспорта.
«Не все банки выделяли мотоциклы в отдельные программы кредитования, поэтому отсутствие на рынке конкретных продуктов не означает, что мотоцикл нельзя приобрести в кредит», — отмечает Светлана Захаренкова, директор департамента розничного кредитования НБ «Траст». В основном покупку мотоцикла в кредит предоставляют крупные автосалоны (работая в паре с банками), торгующие мотоциклами по соседству с автомобилями аналогичных марок (Suzuki, Honda, BMW и другие).
Однако для потребителя интереснее приобрести мотоцикл, особенно подержанный, через кредит на нетложные нужды, тем более что средняя стоимость мотоцикла это позволяет. При этом не возникает дополнительных расходов на страховку и купленный мотоцикл не становится залоговым.
Стоит отметить также, что данный сегмент рынка обладает ярко выраженной сезонностью — отсутствие спроса осенью и зимой связано не только с финансовым кризисом, но и с невозможностью эксплуатировать мотоцикл.
По мнению Ивана Сыскова, стоит ожидать определенного оживления в сегментах мото- и коммерческого транспорта, что будет результатом общей стабилизации на рынке автокредитования и поиска некоторыми его участниками ниш для развития бизнеса.
Программы кредитов на мотоциклы и другую самоходную технику, а также на коммерческий транспорт — это более нишевые продукты, которые всегда будут менее приоритетными по сравнению с кредитами на новые и подержанные легковые автомобили в силу их емкости.
Максим КАЗАКОВ
