В течение ближайших 2—3 лет виртуальные деньги станут ближе и понятнее россиянам, обещают участники рынка электронных платежей. То, что не удалось банкам, сделает мобильный телефон, ведь проникновение сотовой связи в России гораздо шире, чем распространение банковских услуг.
Операторы денег уверены, что платить за самые разные услуги и товары мы уже скоро будем нажатием кнопки на телефоне, не выстаивая в очередях и не опасаясь за сохранность личных средств.
За 2010 году объем пополнений электронных кошельков вырос с 40 до 70 млрд руб., сообщил в четверг, 17 марта председатель совета Ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов. «Это очень большой рост, он свидетельствует об активизации клиентов электронных денег»,— пояснил он.
В прошлом году, по его словам, произошел резкий рост мобильной коммерции: через сотовые телефоны теперь проходит 36% платежей из электронных кошельков. Впрочем, на первом месте остается интернет: 47% денежных операций из электронных кошельков управляется онлайн. Терминалам в прошлом году досталось 17% операций.
Нынешний год станет прорывным для отрасли, уверены игроки рынка. В первую очередь это связано с грядущим принятием закона о национальной платежной системе. После того, как это наконец произойдет, электронные деньги, по словам Достова, окончательно станут легальным платежным инструментом, что приведет на рынок новых игроков- в первую очередь международных. Как следствие, в следующем году рынок может вырасти в два раза, ожидает эксперт. Кроме того, это обернется усилением конкуренции, а значит — дальнейшим снижением тарифов и расширением сервисов, добавляет гендиректор «Яндекс.Денег» Евгения Завалишина.
Легкие платежи
Главной тенденцией, которая формирует будущее электронных денег, участники рынка дружно называют развитие платежей через мобильные телефоны. «В России созданы тепличные условия для развития мобильных платежей,— отмечает председатель совета директоров QIWI Борис Ким.— Эффективное проникновение сотовой связи в стране составляет около 80%, в то время как банковскими картами платят всего около 5% россиян. Таким образом, мы находимся на уровне развитых стран по проникновению сотовой связи и ниже развивающихся стран по уровню проникновения банковских услуг».
Сотовые операторы уже активно занимаются запуском проектов, связанных с мобильными платежами. К примеру, МТС запустил услугу «Легкий платеж» и терминал оплаты на своем сайте. В этом сегменте сотовые операторы видят возможность заработать на фоне стагнации доходов от голосовой связи, отмечает Борис Ким, однако пока неясно, насколько это выгодно для них самих, ведь есть риск «задушить» тем самым доходный рынок оплаты услуг с помощью sms (так называемые premium sms).
В будущее без очереди
Так или иначе, платежи через мобильный телефон неизбежно будут развиваться и без сотовых операторов, соглашаются участники рынка. Эту тенденцию они называют уходом электронных платежей в оффлайн: у пользователей будет возможность быстро и удобно платить электронными деньгами за самые разные услуги, не заходя для этого в интернет. К примеру, оплатить поездку в электричке, быстро и без выстаивания в очереди проведя платеж через телефон.
В частности, поспособствует этому распространение бесконтактной технологии NFC (Nearfield Communications — «коммуникации на малых расстояниях»), говорит управляющий директор i-Free Innovations Кирилл Петров. По его словам, эта технология, родившаяся в Японии и сегодня активно завоевывающая мир, может со временем настолько изменить рынок платежей, что сделает ненужными пластиковые карточки. Работает она просто: платеж проходит, когда мобильный телефон (впрочем, это может быть любое устройство или пластиковая карточка с чипом), в который вмонтирован специальный чип, прикладывается покупателем в магазине к считывателю. «Это удобнее, быстрее и защищеннее, чем транзакции с помощью кредитных карт»,— утверждает Петров.
Кроме платежей, эта технология, попав в сотовые телефоны, сделает доступными еще целый ряд сервисов: от программ лояльности покупателей до электронных документов, которые будут храниться на чипах, и даже ключей от дома или офиса. Уже сегодня операторы сотовой связи тестируют ее для оплаты поездок в метрополитене (МТС в Москве, «Мегафон» в Петербурге). Некоторые банки стали использовать чипы для расчетов в транспорте Москвы, а компания «Аэроэкспресс», которая специализируется на перевозке пассажиров между главными московскими аэропортами и центром столицы, в конце прошлого года запустила пилотный проект по тестированию системы продажи билетов на свои электропоезда на базе NFC. Компания i-Free, в свою очередь, тестирует систему микроплатежей для школьников.
Для технологии NFC нынешний год будет переломным, поскольку NFC-чипы стали активно внедряться в новые модели сотовых телефонов, говорит Кирилл Петров. К примеру, недавно компания Google выпустила новую версию операционной системы Android 2.3, которая позволяет использовать NFC-чипы. Также эта технология внедряется на новых аппаратах Nokia, появится она, судя по всему, и в одной из будущих версий iPhone.
Кроме того, эта технология будет также использована в универсальной электронной карте, которой российское правительство планирует снабдить жителей России. «Это позволит использовать ее как документ, идентифицирующий личность, как набор электронных документов, как банковское приложение, которое позволит людям рассчитываться в разных местах»,— рассказывает Петров.
Впрочем, по мнению Евгении Завалишиной из «Яндекс.Денег», не факт, что в движении электронных платежей из онлайна в офлайн при помощи сотовых телефонов победит именно технология NFC, поскольку она требует дорогой инфраструктуры. «Есть и более перспективные решения, не требующие дополнительных затрат»,— отмечает она.
Банки и онлайн-кошельки больше не враги
«В прошлом году растаял лед недоверия между банками и платежными системами»,— считает директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе. Вместо того, чтобы делить рынок, теперь они будут взаимодействовать в совместных проектах, считает он. В частности, активно развиваются программы, которые связывают банковские карты или счета с электронными кошельками: кредиты и вклады пользователи держат на банковской карточке, тогда как для быстрой оплаты в интернете теперь могут «перекинуть» средства на свой интернет-кошелек, равно как и наоборот. Такие программы есть уже у ряда крупных банков, а многие находятся «на низком старте», поэтому в 2011 году мы услышим много новостей на эту тему, обещает представитель платежной системы.
Кроме того, банки сегодня делают возможным прием платежей в пользу электронных кошельков: к примеру, региональные банки стали принимать платежи в пользу QIWI и WebMoney, а Сбербанк «подружился» с «Яндекс.Деньгами». «Раз уж на это решился крупнейший банк, это будет сигналом для остальной банковской отрасли»,— говорит Дарахвелидзе.
От симбиоза платежных систем и банков мы скоро придем к прямому списанию денег с банковских счетов, прогнозирует Борис Ким — это позволяет снизить стоимость транзакции.
Еще один вариант взаимодействия банков и операторов электронных денег- кредитование в системах последних, отмечает президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. Сами по себе сами системы электронных денег, будучи платежным инструментом, не имеют право выдавать кредиты, но у пользователей, как физлиц, так и индивидуальных предпринимателей, может возникать потребность в дополнительных ресурсах, говорит эксперт. «И здесь банк будет естественным партнером оператора, который поможет использовать эту услугу, если, к примеру, у пользователя в электронном кошельке не оказалось денег»,— говорит он. Кроме того, для пользователей системы электронных платежей в отдаленных населенных пунктах такая возможность получения кредита будет одной из немногих доступных. Эти тенденции будет набирать обороты в ближайшие два года, прогнозирует Михаил Мамута.
Илья ЗИНЕНКО
