Гриша Стпанов (так в оригинале. — Прим. ред.) открыл в американском банке кредитную карту, потратил по ней 20 тыс. долларов, но задолженность так и не выплатил.
А не выплатил он ее потому, что никакого «Гриши Стпанова» попросту не существовало.
Стпанов (или, по крайней мере, его кредитный аккаунт) — креатура двух братьев из Калифорнии Армена и Вачагана Ованесянов. Они были признаны виновными в мошеннических действиях по отношению к 21 банку, а также в обмане трех крупнейших американских кредитных бюро. Братья подделали сотни (а то и тысячи) экземпляров персональных данных и потратили более 500 тыс. долларов по фальшивым кредиткам, рассказывает корреспондент CNN Блейк Эллис.
Пусть все это и выглядит как сценарий для голливудского боевика про мошенников, но на самом деле любой человек, мало-мальски понимающий, как работает потребкредитование в США, может легко обвести систему вокруг пальца.
Даже после худшего со времен Великой депрессии экономического кризиса американские банки по-прежнему с легкостью выдают кредитки любому подавшему заявление, если его данные хорошо выглядят на бумаге — даже если потенциальный заемщик только на бумаге и существует.
И случай братьев Ованесян наглядно демонстрирует, что большинство кредитных организаций в США по-прежнему легко уязвимы для аферистов.
Как они это сделали
Все началось, когда братья Ованесян объединились с неким Джамалом Хайдом. Хайд работал в приемной стоматолога и выдавал кредиты пациентам, после чего пересылал отчетность в Experian — одно из трех крупнейших американских бюро кредитных историй.
Согласно обвинительному акту Федерального суда штата Калифорния, где была произведена оценка материалов дела, братья совместно с Хайдом подделали сотни номеров социального страхования для создания поддельных персоналий. После этого они начали посылать данные о «заемщиках» и их своевременных платежах за лечение зубов в кредитное бюро.
Поскольку у всех поддельных персоналий были высокие кредитные рейтинги, братьям удалось получить карты и обмануть такие банки, как Bank of America, Capital One, Wells Fargo, US Bank, Chase и Discover. В общей сложности суд установил, что от мошенников пострадала 21 кредитная организация.
Поначалу преступники исправно выплачивали проценты по кредиткам, чтобы повысить поддельные кредитные рейтинги. Братья израсходовали в общей сложности 500 тыс. долларов заемных средств, которые они потратили на собственные нужды и покупку двух роскошных автомобилей.
В итоге мошенников поймало ФБР. После признания себя виновными братья получили срок более 20 месяцев тюремного заключения и теперь обязаны возместить ущерб в 486 143 доллара. Срок заключения начался в марте.
Хайд ожидает своего приговора до мая нынешнего года.
Как их поймали
Через год после начала действия преступной схемы Experian обратило внимание на то, что размеры займов слишком велики для стоматологического сервиса, а также на необычный территориальный разброс «клиентов» клиники.
Представитель бюро кредитных историй тщательно проверил стоматологический кабинет, к которому имели отношение эти кредитные истории, а затем проинспектировал законодательные аспекты дела, после чего в Experian убедились в факте мошенничества.
«В данном случае стоматологический кабинет был вполне легальным бизнесом, но один из работников кабинета оказался жуликом и передавал в бюро поддельные данные», — пояснил представитель Experian.
Согласно материалам судебного дела, братья наугад выбирали номера социального страхования и попросту выдумывали имена, адреса и даты рождения подставных «лиц». Все дело в том, что даже если номер социального страхования не совпадал с прочими персональными данными при проверке в бюро кредитных историй, то всегда можно придумать новую «личность».
Обыскивая дома подозреваемых, сотрудники правоохранительных органов США обнаружили там сотни документов, где были указаны номера банковских счетов, множество водительских удостоверений и прочих бумаг с персональными данными. Все это имело отношение к выдуманным мошенниками «личностям».
Преступная схема могла бы продержаться и дольше, коль скоро она действовала в течение года, отмечает эксперт по личным финансам сайта SmartCredit.com. «Их подвела жадность. Они были хитрыми, но недостаточно хитрыми. Если бы они брали кредиты поменьше и более тщательно подбирали территориальное расположение выдуманных лиц, то могли бы с успехом продолжать и по сей день», — добавляет эксперт.
Почему это может повториться
Хотя это мошенничество и было расценено как «преступление без жертв», поскольку большинства подставных лиц никогда не существовало (впрочем, представители судебной власти утверждают, что некоторые данные принадлежали и реальным людям), банки возместят нанесенный им ущерб за счет клиентов, полагает Ульцхаймер.
Главный же урок здесь, по словам эксперта, заключается в том, что в американской системе кредитования не предусмотрено «защиты от дурака». Ею легко манипулировать, «и поэтому чрезвычайно важно, чтобы кредитные бюро тщательно проверяли лиц, у которых есть кредитная история и доступ к отчетности», утверждает Ульцхаймер.
Однако обязанность кредитных бюро — прежде всего давать отчет о поступающей в них информации, а не проверять ее достоверность, возражает Джей Фоли, основатель центра по борьбе с кражей персональных данных Identity theft Resource Center.
«Бюро кредитных историй может обнаружить факт мошенничества, а может и не обнаружить. Но совершать каких-либо действий в связи с этим оно не будет. Зачем? Это не входит в обязанности бюро», — поясняет Фоли.
Но американские банки с ним не согласны.
«Банки полагаются на кредитные истории и поэтому рассчитывают, что истории эти будут подлинными. Получается, что кредитные бюро — самое слабое звено в этой цепочке, потому что их отчетность полезна, лишь только если она соответствует действительности», — возражает Фоли представитель Американской банковской ассоциации (American Bankers Association) Джон Холл.
Experian утверждает, что предупреждает банки о возможных аферах, однако представитель банка Wells Fargo заявил, что банк не получает своевременных предупреждений от бюро кредитных историй. Вместо того предупреждения поступают от платежных систем вроде Visa и MasterCard, торговых организаций и клиентов.
А представитель банка Discovery пояснил, что кредитная организация рекомендует магазинам использовать системы безопасности для защиты от мошенничеств.
Банки Capital One и US Bank воздержались от комментариев, как и прочие кредитные организации, которых коснулось это судебное дело.
«В нашей стране по-прежнему нет способов выявления настоящей личности клиента, определения достоверности деловой информации и отчетности», — резюмирует Фоли.
По словам представителя Experian, случаи вроде описанного выше происходят нечасто. Но если не будут разработаны более надежные методы работы, то похожие преступные схемы будут возникать и дальше, предупреждает Ульцхаймер.
«Эти парни — настоящие первооткрыватели, они доказали, что их схема работает. И теперь остается только ждать, что появится кто-нибудь новенький, способный придумать еще 25 несуществующих людей и «оптимизировать» процесс», — заключает эксперт.
Перевела Наталья ЧЕРКАШИНА, Banki.ru
