Клиентам петербургских кредитных организаций, сейфовые хранилища которых подверглись ограблению, удалось хотя бы частично возместить причиненный ущерб. Но ни участники сделок с жильем, ни кредитные организации не сделали никаких выводов из этих инцидентов и принятых судебных решений: в подавляющем большинстве случаев расчеты проводятся наличными через те же самые ячейки, за безопасность которых банки нести ответственности не хотят.
Волна нападений на хранилища прокатилась по Северной столице в 2009—2010 году. Разными способами злоумышленникам удалось проникнуть в защищенные подвалы банков «Холдинг-Кредит», «ВЕФК» (ныне филиал «Петровский» банка «Открытие»), «Советский» и другие. В большинстве случаев взломанными оказались десятки ячеек, а банки отказались компенсировать пострадавшим нанесенный ущерб.
Граждане, храните деньги в…
Ответственность за сохранность содержимого ячейки закон возлагает на хранителя — владельца сейфов. В то же время, по мнению старшего юриста компании Pen&Paper Валерии Рыковой, «банк освобождается от ответственности, если докажет, что доступ к сейфу стал возможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. Ограбление таковым не является», — убеждена она.
В диалоге с пострадавшими клиентами и в ходе судебных разбирательств руководство «обнесенных» банков заявляло об ином: хранитель предпринял все необходимые меры для защиты сейфа, а налет (порой с применением оружия и насилия) — форс-мажорное обстоятельство. В подтверждение этого представлялись справки о наличии сигнализации, иных технических средств защиты, договоры с охранными структурами и т. д. Хотя в некоторых случаях грабители воспользовались шокирующей халатностью сотрудников.
Так, по словам одного из пострадавших, в момент налета на хранилище банка «Холдинг Кредит» на Гангутской улице бронированные двери оказались открытыми и снятыми с сигнализации (подвал подвергался затоплению и его проветривали). По данным следствия, на посту у хранилища был только один охранник — второй дежурил на верхнем этаже и «не имел визуального контроля за входом».
Оценивая такие или схожие обстоятельства ограбления, суды отвергли доводы банков о форс-мажоре — таковыми служители Фемиды готовы были признать только «чрезвычайные, объективно не предотвратимые обстоятельства техногенного либо природного характера» и т. п.: «Сам факт открытого хищения нельзя расценивать как действие непреодолимой силы», — констатировал Санкт-Петербургский городской суд. К схожему выводу пришли и областные служители правосудия: «Обстоятельства ненадлежащего исполнения названным банком обязательств по охране индивидуальной банковской ячейки подтверждаются материалами уголовного дела», — констатировали они, признавая обоснованными претензии к Рускобанку. Также были удовлетворены иски клиентов банка «Открытие» («ВЕФК») и «Советский».
…Если они у вас еще есть
Чаще всего ячейки используются для расчетов между покупателями и продавцами квартир, домов, участков и иного имущества, а потому для многих содержимое сейфа — это все, что они «нажили непосильным трудом». Банк, сдавая в аренду ячейку, не фиксирует ее содержимое, а потому доказать сумму заложенных в сейф средств крайне сложно.
Между тем на практике суды доверяют не только свидетельским показаниям самих потерпевших и других участвующих в сделке участников (они, как правило, совместно закладывают пакеты с деньгами в ячейку), но и косвенным доказательствам — распискам или их копиям, договорам купли-продажи жилья и т. д. Рассматривая спор по иску клиента банка «Советский», суд принял во внимание даже материалы о доходах родителей потерпевшего, которые передали ему свои накопления для закладки в сейф.
Опрошенные юристы убеждены, что гарантированных правовых способов защиты арендаторов ячеек и их содержимого не существует. Адвокат Станислав Бобков (бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург») в качестве превентивных мер предлагает приглашать для закладки денег двух свидетелей или рассмотреть страхование содержимого банковской ячейки. Хотя он признает, что эти способы защиты также не являются стопроцентными: «Практика показывает, что страховщики не торопятся исполнять принятые на себя обязательства, что означает долгое судебное рассмотрение спора, но уже со страховой компанией».
Эксперты также полагают, что кредитные организации не заинтересованы в установлении некой фиксированной суммы компенсации, выплачиваемой клиентам в случае ограбления сейфового хранилища вне зависимости от наличия доказательств нанесения конкретного финансового ущерба: «Гражданский кодекс РФ это допускает, но обычно размер сумм, закладываемых в ячейку, значителен, и минимальная компенсация вряд ли покроет убытки. Хотя это больше, чем ничего, — рассуждает Валерия Рыкова. — С другой стороны, вряд ли кредитные организации (владельцы хранилищ) будут вводить такую компенсацию, поскольку это очень легкий способ получить деньги и для злоумышленников».
Все опрошенные банки (в том числе ранее ограбленный «Советский», а также «Альфа», Газпромбанк, Промсвязьбанк, «Северный морской путь», Райффайзенбанк и другие) не пожелали прокомментировать вопрос своей ответственности перед арендаторами сейфовых ячеек и выплаты возмещений в случае совершения кражи.
Обеление рынка
По оценкам участников рынка недвижимости, сегодня до 90 процентов расчетов при купле-продаже жилья проводится наличными — через те самые ячейки.
Кредитные организации готовы предложить разные способы безналичных расчетов, в том числе бесплатные для клиентов. В том же Сбербанке можно совершить платеж через обычный текущий счет (сберкнижку): покупатель жилья поэтапно в соответствии с условиями договора вносит на него соответствующие суммы, а продавец, в свою очередь, может свободно ею распоряжаться спустя хоть 5 минут после совершения операции. Бесплатно внутренние переводы осуществляют и другие банки (в том числе «Абсолют», «Балтийский», Балтинвестбанк и пр.).
Более сложная процедура — аккредитив. «В данном случае денежные средства хранятся на отдельном «аккредитивном» счете и будут перечислены продавцу при выполнении определенных условий. Например, при предоставлении документов о переходе права собственности», — поясняет Виталий Демидов, начальник территориального управления АбсолютБанка.
Ряд кредитных организаций (в том числе «Банкирский дом», Констанс-банк и пр.), а также иные компании (например — Единый центр документов) предлагает услугу «Эксперт-сейфинг». По сути, она совмещает расчет через ячейку и аккредитив. Закладка денег в сейф производится в присутствии представителя банка, а для получения вложения продавец обязан предоставить кредитной организации предусмотренные условиями сделки документы (подтверждение факта перехода права собственности, снятия с регистрационного учета, акт передачи и т. д.). «Продавец и покупатель не должны терзаться сомнениями, могут ли они доверять друг другу: им достаточно достигнуть соглашения о факте и условиях продажи недвижимости и заверить соответствующие бумаги своими подписями. Больше они могут не встречаться. Деньги по сделке будут доступны продавцу автоматически, если выполнены условия договора: он получит их из сейфа, только когда наш юрист подтвердит наличие всех необходимых документов», — поясняет Ольга Гончарова, региональный директор по продажам Альфа-банка.
Подобные услуги (аккредитив или эксперт-сейфинг) в Санкт-Петербурге стоят в среднем 3—4 тысячи рублей, безналичные переводы в другой банк — до 2 тысяч. Это дороже, чем аренда ячейки, но не превышает 0,1 процента стоимости продажи даже «однушки».
Вице-президент Ассоциации риелторов Санкт-Петербурга и Ленинградской области Александр Гиновкер убежден в анахронизме расчетов наличными, но скептически относится и к предложениям банков: «Безнал еще страшнее. Ведь сумма по сделке, как правило, составляет не менее 3 млн рублей, а вклады граждан застрахованы только на 700 тысяч. Если очередной кризис или у банка проблемы — кто вернет остальные? Я сам лично столкнулся с этой ситуацией в 2005 году, когда были проблемы у Альфа-банка, — слава Богу, просто не успел отнести100 тысяч долларов! Если бы отдал, не знаю, чем закончилось бы дело. В 2008 году у многих застряли средства в банке «ВЕФК», — констатирует Александр Гиновкер.
Для решения проблемы он предлагает на законодательном уровне запретить наличные расчеты при сделках с жильем, как это сделано, например, в Болгарии и многих других странах. Но при этом государство должно полностью гарантировать защиту счетов.
Павел НЕТУПСКИЙ
