12 июня вступают в силу поправки в закон «О банках и банковской деятельности», которые обязывают банкиров сообщать потенциальному заемщику полную и достоверную информацию о кредите. Вам должны сообщить его размер, график погашения и полную стоимость в процентах годовых с учетом всех платежей, в том числе страховщикам и нотариусам. Специально к этой дате в Центробанке подготовили памятку заемщику и снабдили ее подробными комментариями директора департамента банковского регулирования и надзора Алексея Симановского. Сегодня «Известия» публикуют самые важные советы.
Совет: Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием.
Алексей Симановский: Речь идет о том, что помимо процентов заемщик выплачивает комиссионные банку. Они должны быть оговорены в кредитном договоре. Если речь идет о приобретении крупного предмета личного пользования, к примеру, автомобиля, банк ставит условие страховки, залога. По закону, если при этом банк определяет перечень страховых организаций, то все эти платежи должны быть включены в стоимость кредита. Помимо страхования, если речь идет об автомобиле как о предмете залога, возникают платежи, связанные с оплатой услуг нотариуса. Это тоже должно быть включено в расчет стоимости кредита.
Совет: Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен.
А. С: Нормальный банк предоставит заемщику такую возможность, бумаги не пожалеет. Довольно большое число банков при этом размещает в интернете все информацию об условиях кредитования, так что всю информацию получить не проблема. И вот еще что важно. Если потенциальному заемщику отказано в предоставлении договора на руки и подобная информация о банке будет накапливаться, естественно, мы на это отреагируем.
Совет: Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.
А. С: Оставить заявление — это серьезный шаг. И в моем понимании ни в коем случае не нужно это делать, не имея четких намерений вступать с банком в кредитные отношения. Это не невинная игра. Если кредитный договор подписан, банк обязан предоставить деньги, в противном случае это банк будет нарушителем договора. Заемщик не может отказаться от получения денег. Другое дело — досрочное погашение кредита, если вдруг заемщик решил, что деньги ему не нужны. Но опять же — если пункт о досрочном погашении есть в договоре. На законодательном уровне этот вопрос не урегулирован — здесь главенствуют условия договора.
Совет: Помните! Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
А. С: Если речь идет об очень серьезной и длительной неуплате, предположим, если есть залоговое обеспечение под кредит, банк может обратиться в суд и взыскать с заемщика заложенное имущество.
